讲真
国庆那几天，我带着三个孩子去喝了两场喜酒，又赶上我表妹结婚，红包给出去的时候手都在抖。
刷的是信用卡，想着月底发了工资就还上。
结果前天账单出来我一看，2万3千多，脑子嗡的一下。
我一开始也不信，耽误了好几天（捂脸）
我家那位说要不你办个分期，我说那最低还款呢？
我俩对着手机研究了半天，又打电话问了在银行干过的老同学，才把这事整明白。
今天就跟姐妹们唠唠，账单分期和最低还款到底哪个划算，别再跟我一样踩坑了。
核心结论
我那个在银行干了六年的老同学直接跟我说：能全额还就全额还，实在不行优先选分期，最低还款就是个坑。
她自己去年装修房子刷了5万多，就是办了6个月分期，每月手续费差不多三百来块，算下来年化利率大概在15%左右。
听着不低，但比最低还款那个循环利息便宜太多了。
我另一个邻居，去年双十一买家电花了1万8，手头紧就选了最低还款。
她以为每个月还个一千多就行了，结果第二个月账单出来傻眼了——利息将近300块，而且剩下的钱还在继续生利息。
她算了算，如果一直最低还款还清要差不多小半年，光利息就够买台微波炉了。
具体方法
- 账单分期： 就是把你这期账单分成3、6、两三个月还，每个月还本金加手续费。手续费率各家银行不一样，我查了下我这张卡，分6个月是每期0出头%，分12个月是0.72%。看着不高对吧？但实际年化算下来差不多是15%到17%。好处是每月还款金额固定，你心里有数，不会越滚越多。
- 最低还款： 一般是账单金额的大概十来个点，剩下的钱从消费那天开始算利息，日息万分之五。关键是这个利息是全额罚息，就是说你哪怕还了90%，剩下那10%的利息是按你全部消费金额来算的（这个我真没想到）。而且下个月如果还没还清，利息继续滚，跟雪球似的。
- 我自己的算法： 拿我那2万3的账单举例，如果分6期，每期手续费大概170多块，四五个月总共多掏一千出头。如果选最低还款，第一个月还2300，剩下两万多每天利息差不多10块钱，一个月就是300多，而且第二个月利息还按两万多算，越往后越亏。
- 什么时候选哪个： 如果确定一两个月内能还清，比如下个月发年终奖，那最低还款可能还凑合，但也要看金额大小。像我这种2万多的，哪怕只拖两个月，利息也够买两罐奶粉了吧。如果三到六个月才能缓过来，果断分期，至少费用锁死了。
- 分期也有讲究： 别选太长，6期以内最划算。12期虽然每月压力小，但总手续费高出一截。我算过，2万3分12期比6期多掏差不多400块。还有，有些银行搞活动的时候分期费率能打折，我同事上个月就抢到一张5折分期券，省了好几百。
对了，我那个老同学还提醒我一句：不管是分期还是最低还款，只要没还清，新刷的消费是没有免息期的。
也就是说你这边还在还旧账，那边新买的东西从刷卡那天就开始算利息了。
她见过好几个人就是这样，一边分期一边继续刷，最后账单越还越多（我当时听完后背发凉）。
我现在就老老实实办了6期分期，把卡先锁抽屉里了。
国庆随份子这事吧，量力而行最重要，别跟我似的打肿脸充胖子。
下个月我表姐家孩子满月，我打算直接包个小红包，不刷信用卡了，现金给出去心疼归心疼，至少不会滚利息。