我家娃今年五岁半，保险买了四年，前前后后换了三份。说多了都是泪，光退保损失就够买台洗地机了。
（真的，别问我怎么知道的，问就是肉疼。）
上个月在小区遛娃碰到楼上豆豆妈，她拉着我问给孩子买的啥保险。
我一开口她就说“你等等我拿本子记一下”，搞得我怪不好意思的哦。
但想想我踩过的坑，真金白银换来的教训，不说出来憋得慌。
核心结论
给孩子买保险，最要命的坑不是买贵了，是买错了顺序。
我第一份保险是娃刚满月那会儿买的，某安的一款组合险，业务员是老公同事的老婆。
当时啥也不懂，人家说“这个啥都保”，我就签字了哦。
一年交六千八，交二十年，保额才二十万。
后来我才搞明白，那份保单里有一半的钱是花在了“寿险”上。
给一个婴儿买寿险？
我家娃又不赚钱养家，身故赔那点钱有啥用。
这玩意儿一年就占了两千多块。
后来我狠心退了，现金价值拿回来不到三百块。
对，交了两年一万三千多，退回来两百九十几。
那天晚上我翻来覆去睡不着，我老公说“就当交学费了”。
这学费够我买三罐奶粉了。
第二个坑是“什么都保”的返还型。
豆豆妈当时也差点买，我跟她说你算算账：同样保额，消费型一年六百多，返还型一年三千多，多出来的两千多块说是“有病治病没病返钱”。
可你算算通胀，三十年后返你那点钱，购买力还剩多少？
我拿多出来的钱自己存个定期都比它强。
（而且返还型有个隐藏问题，中途退保损失巨大，跟头一个坑一模一样。）
具体方法
现在我家娃的保险配置特别简单，就三样东西。
- 少儿医保，一年三百多，出生三个月内办最好，能追溯报销出生时的费用。我家办晚了两个月，娃肺炎住院那回少报了一千多。
- 百万医疗险，一年四百出头，免赔额一万。这个解决大额住院费用，社保报完剩下的超过一万的部分基本都能报。
- 少儿重疾险，保额五十万，一年六百多，保三十年。别买保终身的，贵三倍不止，等孩子大了自己换更好的。
意外险我没单独买，因为百万医疗里带了一部分意外医疗。一年总花费一千三左右，保额比之前那个六千八的高出一大截。
豆豆妈后来按这个思路配的，她儿子上个月被狗咬了打疫苗，花了一千六，社保报完剩下八百多，百万医疗免赔额没到没报成，但意外医疗那块报了六百多。
她说比之前买的那个“啥都保”的实用多了。
还有个细节，健康告知一定要如实说。
我闺蜜在杭州，去年给娃买重疾险，娃两岁时有过一次热性惊厥，她觉得“都好了”就没填。
后来保险公司查出来，直接拒赔还解约了。
保费退没退我不知道，但那份保单彻底废了。
所以现在有人问我，我都说健康告知那几页一个字一个字读，拿不准就打客服电话问，别自己瞎猜。
另外别在亲戚朋友那买。我第一份保险就是熟人那买的，退保的时候人家脸色难看得要命，好像我欠她钱似的。买保险就找个能说清楚条款的，管他是谁。
最后说一句，给娃买保险之前，先把大人的配齐。
我老公去年体检查出甲状腺结节，现在买重疾要除外承保，后悔死了。
大人是家里的顶梁柱，大人倒了娃的保费都交不上，那才是最大的风险。