前两天在小区楼下碰到楼上的宝妈小林
，她拉着我吐槽了快半小时，说去年被一个熟人拉着买了两份保险，一年交一万三，结果今年老公公司降薪，续费那天她盯着手机银行余额愣了五分钟，哈哈，这事我太有感触了，我自己前三年也踩过类似的坑，
做本地生活服务这三年，我接触过至少两三百个家庭，慢慢发现一个事：保险规划合不合理，根本不看你买了多少，而是看你家账单扛不扛得住。
小林后来自己拿Excel把全家一年的收支拉了个表，硬是排出了四个优先级，我看了觉得挺绝，今天就用教程体的方式拆给大家。
核心结论
先扔一个我自己的教训。
9月我在杭州做地推，那会儿刚有点积蓄，脑子一热买了个返还型意外险，一年交四千八，交十年。
结果第二年我家娃肺炎住院，我想起来这保险好像能报，翻出合同一看——只保身故和全残。
哈哈，当时真想抽自己。
所以合理的保险规划就一句话：先保大风险，再谈小概率，最后才想返还。
宝妈小林排出来的四个优先级，我加了点自己踩坑的细节，具体方法往下看。
具体方法
第一步，先算家庭账单里的“硬缺口”。
小林把她家每月固定支出列出来：房贷6200、车贷1800、娃幼儿园2800、伙食水电差不多3500。
加起来一个月一万四出头。
她老公是主要收入来源，月入一万八，她自己做兼职大概四千。
这个硬缺口的意思是——如果老公倒下了，家里现金流直接断。
所以她第一个优先级是给老公配了定期寿险，保额做到150万，保到60岁，一年保费才一千二出头（这个价格我当时听了也有点意外）。
注意别买终身寿，贵十倍不止，普通家庭没必要。
第二步，把医疗险和意外险塞进账单的“弹性空间”。
小林第二步做的是百万医疗险，全家三口都配了，大人一年三百多，小孩因为年纪小反而便宜，两百出头。
她特意选了有1万免赔额的那种，她说“小病自己掏，大病别卖房”。
意外险她买的是消费型，一年一百五一个人，保额五十万。
这里我插一句，我家楼上邻居去年骑电动车摔了，骨折住院花了三万多，医保报完自费一万六，她的意外险带意外医疗，最后自费部分全报了呢。
所以意外险一定要挑带意外医疗的，别光看身故保额。
第三步，重疾险放在最后，保额比期限重要。
不少宝妈一上来就给孩子买重疾，其实顺序反了呢。
小林是先给两口子买，大人倒下了才是孩子最大的风险。
她选了保到70岁的消费型重疾，老公保额40万，一年两千六；她自己30万，一年一千九。
她说没选保终身是因为“先扛过孩子成年前这二十年再说”。
这个思路我认同，保额做足比保终身实用。
给孩子买的话，一年几百块保30年那种就行。
第四步，用储蓄型保险锁住“不该动的钱”。
这一步小林犹豫最久。
她家每年能剩个两万左右，之前放余额宝，结果去年双十一没忍住花掉大半。
后来她拿其中一万二买了个增额终身寿，每年交一万二，交五年，她说“就当强制存钱，反正前几年取出来亏”。
剩下的八千放货币基金当应急金。
注意这个顺序——先保障后储蓄，别反过来。
我见过一个客户年交五万储蓄险，结果生病住院两万块都拿不出来，这就本末倒置了。
避坑的地方我列几个，都是身边真实踩过的：
- 别给娃买寿险，小孩不承担家庭收入责任，买了纯浪费。
- 别买“什么都保”的万能险，看着全，实际每项保额都低得可怜。
- 健康告知别瞎填，我朋友甲状腺结节没告知，后来理赔被拒，保费也白交了。
- 别在银行柜台顺手买保险，我姑妈去年去存定期，回来变成了一份六年期保险，取出来要亏本金（这个我真没想到）。
小林最后跟我说，她家现在一年保费总支出大概七千出头，占家庭年收入不到百分之三。
她说“以前觉得保险是有钱人才买的，现在发现是算清楚账之后才敢买的”。
哈哈，我觉得这话比我写任何文章都实在。