前两天降温，我早上送孩子上学，车玻璃上结了一层薄冰，拿卡片刮了，半天，站那儿冻得直哆嗦的时候，手机响了，是去年找我帮忙看车险的老周。
他张嘴就问，说冬天是不是保费会涨啊，他听单位同事讲，天一冷保险公司就调价。
哈哈，我当时手都冻僵了，跟他说你先别急，我送完孩子去你小区门口找你聊。
这事儿吧，我每年入冬都得碰上几回。
做了八年生活服务，街坊邻居一到这时候就爱问我车险怎么续。
说实话，冬天保费本身不会因为气温降了就涨，但12月到次年1月这阵子，确实有几个坑容易踩。
前年我自己就吃过亏，续保的时候没注意，比上一年多掏了差不多四百块，后来一查，是座位险被搭了个什么驾乘意外，我压根没要。
所以今天就把我这些年摸出来的实在经验，按我自己的流水账捋一遍。
核心结论
先给句痛快话。
冬天配车险，交强险加三者险加车损险这三样是底子，必须留着。
医保外用药责任险这个附加的，几十块钱，千万别省。
还有一个是驾乘险，保车上人的，也别砍掉。
其他的什么划痕、玻璃单独破碎、盗抢，看车龄和停车环境再定。
我去年帮楼下开超市的小刘看过，他那辆2016年的轩逸，车损险保额才四万多，划痕险还要他三百多，我直接让他划掉了，那点划痕自己找个店喷喷，两百块搞定，出险反而不划算。
你像我们这边，郑州，冬天有时候下雪路面撒盐，底盘容易锈，但那是车损险里包含的碰撞和自然灾害部分，不用单独买。
别听人忽悠说什么“冬季特别险”，没那玩意儿。
具体方法
我一般是提前四十天左右开始看续保。
为啥是这个数，因为太早了保险公司报价还没出来，太晚了又赶。
去年11月7号我记得特清楚，我在小区门口洗车，碰到隔壁楼的老赵，他正拿手机跟业务员吵。
一问才知道，他续保的时候业务员给他加了个“车轮单独损失险”，他以为必须买。
我跟他说你翻翻条款，那个是保轮毂单独磕坏的，你一年到头就市区开，马路牙子都不怎么上，买它干啥。
后来他退了，省了二百多。
我自己是这么配的，你可以参考。
交强险不用动，国家定的。
三者险我买的是200万，前几年还买100万，现在路上豪车多，200万踏实点，保费也就差个百十来块。
车损险根据车价来，我车现在估值八万多，保费一千出头。
然后医保外用药责任险，我加了50万额度，才花了68块钱。
这个太重要了，你撞了人，人家用进口药自费药，三者险不赔那部分，这个能顶上。
我表哥在武汉开出租，去年追尾一个电动车，对方住院用了不少自费药，幸亏他买了这个，最后自己没掏多少。
驾乘险我买的是跟人的，不是跟车的呢。
因为有时候我开别人车，或者坐朋友车，跟人的话都保。
一年三百多，每个座位保二十万。
我媳妇说我乱花钱，我说你冬天接送孩子，路上结冰打滑，万一有个小磕碰，车上人去医院拍个片啥的，这不就派上用场了呢。
上个月她同事在农业路那边，路面洒水结了薄冰，刹车没刹住，怼到前车屁股，人没事但孩子头碰了一下，去医院检查花了小一千，就是用驾乘险报的。
划痕险我劝你慎重。
新车头两年可以买，老车就算了。
我第一辆车买过，结果一年下来攒了三道划痕，走了一次险，第二年保费涨了五百多，算下来还不如自己花三百块去修理厂搞定。
玻璃险也是，你要是经常跑高速，大车多石子飞，那买一个。
纯市区代步，停地库，没必要。
还有一个细节，冬天续保的时候，业务员可能会跟你说“现在有活动，预存保费送保养”。
哈哈，我上过当。
前年存了两千块，说送两次小保养，结果那机油是杂牌的，我去换的时候修理厂师傅直摇头。
后来我都是直接比价，人保、平安、太平洋这三家我轮着问，谁便宜用谁，反正理赔现在都差不多。
去年最后选了平安，比另外两家便宜了一百六，还送了个六次洗车，虽然洗得不咋地吧。
对了，12月15号到1月10号这段时间，很多公司有“开门红”活动，返点会高一点。
我去年就是12月20号续的，业务员私下返了两百块油卡。
但这个你得主动问，不问他不给。
还有，要是你车去年没出过险，交强险能降到最低，好像是665块，商业险也能打个六折左右。
我邻居老孙，开车十年没出过险，他那车商业险才一千八，比我这出过两次的便宜了快一半。
最后说一个我自己的笨办法。
每年续保前，我会把上一年保单翻出来，看看哪些险种一次都没用过，第二年就考虑砍掉。
比如我那个“指定修理厂险”，两年都没用过，去年果断没续，省了两百多。
但医保外用药和驾乘险，我是一直留着，这俩就像冬天的暖宝宝，平时不觉得，关键时候真管用。