去年十一月份吧，那会儿我在杭州出差，晚上回酒店没事干，我表姐突然给我发语音，说她被一个保险业务员拉着讲了快俩钟头，脑子都成浆糊了啦。
她本来想给刚出生的闺女买份保险，结果业务员给她推了个分红险，一年交两万三，交二十年，说是既能保病又能“钱生钱”。
她问我这跟那种纯保病的到底差在哪儿，我让她把业务员原话复述一遍，听完我直接说你把那份分红险退了吧。
你们可别忘记这个点，现在想想都后怕（说多了都是泪）
我自己在这上头栽过跟头。
大概七八年前，我给我家那位买过一份类似的分红型重疾，当时业务员拿张演示表给我看，说中档分红到八十岁能拿回来差不多四十万。
我当时脑子一热就签了。
后来我拿计算器摁了半天，发现那个演示收益按的是每年5出头%的复利，可合同里白纸黑字写着保证利率只有2.5%，剩下全是“预期”。
（这个预期能不能拿到，你品品）
核心结论
分红险和纯保障险，根本区别就一句话：你交的钱到底喂给了谁。
纯保障险，比如定期寿险、纯重疾险，你交的保费绝大部分拿去买了“保障杠杆”。
我三十岁那年买的一份定期寿险，保到六十岁，保额一百万，一年才交一千一百多块。
这钱花出去就是消费掉了，没出险不返还，但便宜啊，杠杆高得吓人。
分红险呢，你交的两万三里，可能只有三四千块是真正买保障的，剩下的一万八九千被保险公司拿去投资了。
它给你一个很低的保底利率，然后拿你的钱去投资，赚了分你一点点，亏了或者赚少了，你也就拿那个保底。
关键是，同样五十万保额的重疾，纯保障型一年交六千，分红型可能要交两万。
多出来那一万四，就是你为了“能返钱”这三个字多掏的。
我表姐那个业务员跟她说“有病保病，没病养老”，这话听着没毛病，但实际上你多交的那些钱，如果自己拿去存个定期或者买个国债，几十年后大概率比保险公司分给你的多。因为保险公司要先扣掉运营成本、渠道佣金（听说首年佣金能到保费的30%到40%），剩下的才拿去投资。
具体方法
那怎么判断自己是不是被绕进去了？我后来总结了一个特别土的办法，你就问业务员三个数。
- 头一条，这份保单的保证现金价值表在合同第几页，让他翻给你看。注意是保证的，不是演示的。你看第五年、第十年、第二十年退保能拿回多少钱。我那份分红险，第十年退保只能拿回已交保费的六成左右。
- 然后，问清楚保障部分占保费的比例。有的产品能问到，有的业务员会含糊。你就让他把纯保障那部分单独拆出来算，看同样保额如果买纯消费型要多少钱。
- 再说，让他把低档演示利率给你看。很多业务员只给你看中档，你坚持要看低档，那个数字往往惨不忍睹。我当时逼着业务员打了低档演示，他磨蹭了半天才打出来，低档分红几乎为零。
我表姐听完这三条，第二天就去柜台办了退保。
她那个还在犹豫期内，只扣了十块钱工本费。
要是过了犹豫期，前几年退保损失能到一半以上。
所以买之前一定把这几页翻清楚，别光听人讲。
还有一个坑，很多人以为分红险的分红是“利息”，其实它是保险公司可分配盈余的分配。
啥意思呢，就是人家先算自己赚了多少，扣掉各种成本，再决定分不分、分多少。
某年投资收益不好，分红可以是零。
我有个同事买的分红险，交了六年，一共分了不到八百块，平均一年一百多。
他一年交一万二。
（这收益率还不如放余额宝）
那纯保障险就没缺点吗？
有。
它最大的“缺点”就是不出险的话钱就没了。
很多人心理上过不去这个坎，觉得没病没灾的钱白交了。
但你换个角度想，你买车险，一年几千块，不出险你也不会去找保险公司退钱吧。
保障归保障，储蓄归储蓄，两件事混在一起，大概率两头都不划算。
我现在的配置就很简单。
我跟我家那位的重疾和定期寿险都是纯消费型的，一年加起来七千出头，保额加起来有两百多万。
剩下的钱我单独开了个账户，每个月固定转两千进去，买点指数基金和国债逆回购。
去年那个账户收益大概百分之四点几，比分红险那个演示中档还高一点，关键是钱在我自己手里，随时能动。
当然也不是说分红险就绝对不能碰。
如果你已经把纯保障配齐了，手上闲钱特别多，又完全不想动脑子理财，那买个分红险当强制储蓄也行。
但前提是你得接受它流动性极差，前十年退保基本亏钱，而且收益大概率跑不赢你自己买个稳健理财。
我表姐退完那份之后，给闺女买了份定期的纯重疾，一年一千八，保额五十万，剩下的钱她开了个单独的卡，每个月存一千五。
她说这样心里踏实多了，知道哪笔钱是保命的，哪笔钱是攒着的。
所以你要是也碰到业务员跟你混着讲，你就记住，先问自己：我到底是想买保障，还是想存钱？
想买保障就老老实实看纯保障型，想存钱就去找专门的储蓄渠道。
两样都想要，往往两样都做不好。