我踩过的坑，说出来你们可能不信。我家娃刚满月那会儿，我脑子一热，先给他买了一大堆保险，什么重疾、医疗、意外，一年交出去快七千块。结果去年我自己胃息肉住院做个小手术，花了一万二，医保报完自费差不多五千，我翻遍家里保单才发现——我自己除了公司交的社保，屁都没有。那会儿我媳妇儿还怀着二胎，我躺在病床上盯着天花板想，要是真查出点啥大事，这个家直接塌。
核心结论
先给大人买，尤其是家里挣钱最多的那个。
孩子生病了，大人还能想办法挣钱、借钱、卖房。
但大人倒下了，孩子的保费谁交？
房贷谁还？
我认识一个做保险经纪的老乡，在杭州，她跟我说过一组数：她经手的理赔案里，家长给孩子买全了、自己裸奔的家庭占到六成以上。
这个比例很吓人。
正确的顺序是先保大人，再保小孩，最后才考虑教育金这类理财险。
大人里面，先给家庭经济支柱买。
具体方法
我后来怎么调整的？
把娃的保险砍掉一半。
原来给他买了某安的一份返还型重疾，一年三千六，保额才二十万。
我直接退掉了（退保损失了一千多，肉疼）。
换成了定期消费型重疾，保三十年，保额五十万，一年才六百多块。
省下来的钱给我自己买了百万医疗险和定期寿险。
百万医疗一年三百出头，定期寿险保到六十岁，一百万保额，一年一千一。
我媳妇儿也配了同样的哦。
全家加起来一年保费控制在四千以内。
我媳妇儿当时还嘀咕，说给孩子买那么少心里不踏实。
我就问她一句：咱俩要是没了，孩子那点保额够干啥？
她不吱声了。
具体操作上，我总结了几条自己踩过坑之后才明白的：
- 大人先买百万医疗险，三十岁左右一年三百来块，住院自费超过一万的部分基本都能报。
这个杠杆最高，别犹豫。
- 定期寿险只给挣钱的人买，保额至少覆盖房贷加孩子到十八岁的开销。
我家房贷还剩八十多万，我就买了一百万保额。
- 孩子的重疾险买定期消费型，别碰返还型。
返还型看着能返钱，算下来年化收益还不如存银行定期。
- 孩子的意外险一年几十块，磕磕碰碰门诊也能报，这个可以有。
- 教育金、婚嫁金这类理财险，最后再考虑。
大人保障没做足之前，一分钱都别往那儿扔。
还有一个细节，我去年十月去北京出差，跟一个做基金定投的朋友吃饭。
他说他给客户做规划，第一步永远是先看家庭保单结构。
他碰到过一个客户，年收入四十万，给娃一年交两万八的理财险，自己连个百万医疗都没有。
后来那客户查出来甲状腺结节，想买医疗险被除外承保了哦。
朋友说这种事他见一次难受一次。
我听完回来就把我家保单又翻了一遍，确认我和媳妇儿的医疗险都还在有效期内，才踏实睡觉。
买保险这事吧，先大人后小孩，先保障后理财，先保额后保费。
这三条你记住了，基本不会花冤枉钱。
我现在的状态是：我和媳妇儿各有百万医疗加定期寿险，娃有定期重疾加意外，全家一年保费不到四千五。
比之前光给娃买就花七千的时候，心里踏实多了。
上个月娃发烧住院三天，花了三千多，医保报完自费一千二，我的百万医疗免赔额一万没到，没报成。
但我不慌，因为我知道大头的风险已经兜住了。
那种感觉，跟你给孩子买一堆保险自己却裸奔，完全不一样。
，对了补充一句。
我那个在杭州做经纪的老乡还跟我说，她经手的保单里，超过一半的家庭给孩子买的保额比大人还高。
这顺序要是错了，真就是白花钱。
你想想，孩子出事大人能扛，大人出事孩子扛不了。
这个逻辑捋顺了，保险规划就不难了。