上个月信用卡账单一出来我就傻眼了哈。
一万八千多。
当时手头紧，没全还。
就在账单分期和最低还款之间纠结了半天。
最后选了最低还款。
这个月再一看新账单，多了三百多的循环利息。
哈哈我直接裂开。
（真的别选最低还款我求你了）我拿自己上个月的真实数据给你们算一下。
欠款按一万八来。
最低还款一般是百分之十，也就是先还一千八。
剩下的一万六千二从消费入账那天开始算利息。
日息万分之五。
一个月下来光利息就两百四五十块。
而且最坑的是，你下个月如果又没还清，利息是滚进本金继续生的哈。
利滚利这种东西，听着远，账单上可是实打实的。
核心结论
分期和最低还款哪个划算。
一句话：分期通常更省。
前提是你得分得够短。
哈哈别分太长。
我邻居大姐在城西开了个小超市。
去年十月她进货缺钱，信用卡欠了三万二。
她选了最低还款扛了三个月。
结果利息加起来快一千五。
后来我让她打电话给客服转成十二期分期。
手续费算下来一个月也就两百出头。
总成本比最低还款少了一大截。
她当时拍大腿说早知道就不硬扛了。
这里有个数字很关键。
最低还款的日息万分之五折成年化差不多是百分之十八点二五。
分期的手续费呢，大多数银行十二期在百分之七到九之间。
年化也就百分之十三到十六。
差了好几个点。
同样是欠一万块，最低还款一年利息一千八百多。
分期一年手续费最多九百。
差了将近一倍。
你品品。
具体方法
那到底怎么选。我给你捋几个实操的角度。
- 看你能多久还清。一个月内能全还上，最低还款只花几十块利息，那就最低。超过两个月，果断分期。
- 看金额大小。几千块的小账单，最低还款利息也就几十块，无所谓。上一万五的，分期优势就压过来了。
- 看银行给的分期费率。有的银行搞活动十二期只要百分之六点五。这种闭眼分。有的收你百分之十点八，那就再想想。
- 看你的自制力。最低还款会让你觉得每个月还一点点就行。然后越滚越大。分期至少逼你每期还固定数。
还有个操作细节。
大部分银行的分期手续费是首期一次性收。
你如果分了十二期，第三个月想提前还完，剩下九期的手续费照样扣。
这一点特别坑。
最低还款反而没有这个限制，你今天还完明天就不计息了。
所以如果你预计三个月内能周转过来，最低还款可能还更灵活。
超过三个月就分期锁死成本。
我自己上个月的情况。
欠一万八。
如果分六期，手续费差不多百分之四点五，总共八百一十块。
如果按最低还款慢慢还估计要四个月，利息加起来得六百多。
但问题是第四个月我可能又刷了新的。
所以最后还是分了六期。
固定还三千多一期。
心疼但踏实。
提醒一个容易忽略的。
账单分期之后，你当期的最低还款额会变成分期的首期金额加其他费用。
不是零。
别以为分了期这个月就不用管了。
我同事就吃过这个亏。
分了期以为万事大吉，结果逾期了。
上了征信才知道。
哈哈真的冤。
还有临时额度这个东西。
临时额度不能分期也不能最低还款。
到期必须全额还清。
你要是刷了临时额度又选了最低还款，那部分直接算逾期。
我去年双十一就踩过。
某东上买了一堆，临时额度用了六千多。
账单日一看傻眼。
那部分一分都不能少。
只能找朋友周转了三天。
最后给你一个我自己的笨办法。
每次账单出来先看总金额。
低于五千，直接最低还款扛过去。
高于一万，无脑分六期。
中间这段看情况。
分三期手续费一般百分之二点五左右。
比最低还款三个月的利息还便宜点。
反正我算完上个月的账，最大的教训就是——别偷懒选最低。
你以为省事，其实是在给银行送钱。