上个月底我带着闺女去杭州玩了五天，回来一看信用卡账单，差点没把手机掉进猪食槽里，一万八千多块。当时在西湖边给她买那个会发光的兔子耳朵，三十块钱眼都没眨，现在好了，账单来了才知道肉疼，
我蹲在院子里抽了半包红塔山，想起前年也是国庆出去玩，刷了差不多一万二。
那时候不懂，选了最低还款，想着每个月还一千多慢慢来。
结果你们猜怎么着？
后面连着三个月，利息加起来够我给闺女买两罐进口奶粉了（这个我真没想到）。
核心结论
先说我踩坑得出来的结论：如果只是短时间周转不开，比如十天半个月就能还上，那最低还款比分期划算。
但如果要拖到两三个月以上，分期反而更省。
那年我最低还款了一万二，第一个月还了一千二，剩下的一万零八百从刷卡那天开始算利息，每天万分之五。
我拿计算器按了半天，一天五块四，一个月就是一百六十多。
第二个月我又还了一千二，利息还是按一万零八百算，这就叫全额罚息（我也是后来跟镇上信用社的小刘聊天才知道）。
三个月下来利息掏了差不多五百块。
五百块啊，够买三袋复合肥了。
后来我学乖了，去年买冰箱刷了八千，直接办了十二个月分期。
银行说手续费一个月六十块，十二个月七百二。
我当时觉得挺多，但跟最低还款那五百块比，虽然多掏了两百多，可我心里踏实，每个月还固定的数，不会像最低还款那样越滚越大。
具体方法
我拿今年这一万八的账单实际算了一笔账，你们看看就明白了。
如果选最低还款，第一个月还一千八，剩下的一万六千二每天利息八块一。
假设我两个月能还清，第一个月利息两百四，第二个月本金少了一部分利息大概一百五，加起来利息差不多四百块。
但这里有个坑——最低还款的那个月，新刷的消费不享受免息期了，我闺女在杭州机场非要买那个迪士尼气球，六十块，从刷卡那天就开始算利息（绝绝子，六十块也收利息）。
如果选分期，银行给我两个方案。
分六期，每期手续费一百一，六个月六百六。
分十二期，每期手续费七十五，十二个月九百。
我算了算，如果我能三个月内还清，最低还款利息大概三百出头，比分期六期的六百六便宜。
但我种地的人，秋天收粮之前手头紧，三个月肯定还不完。
所以我的做法是：先还了六千块进去，剩下的选六期分期。这样每个月还两千，手续费降到四十几块。四十几块什么概念？镇上超市一斤五花肉十九块八，两斤多肉钱。
- 账单出来那天先还一笔大的，哪怕找亲戚周转一下，本金降下来利息才降得下来。
- 最低还款适合十天以内能补上的，超过二十天就别碰了，利滚利比高利贷温柔不了多少。
- 分期要看手续费率，有的银行说月费率大概十来个点，实际年化能到百分之十三四，比房贷高多了。
- 别信那些打电话让你分期的，我接过一个，说分十二期送一桶油，我算了一下手续费够买五桶油。
还有一点，我邻居老赵去年也是旅游回来，账单两万三。
他直接选了最低还款，想着年底卖了猪再还。
结果猪价掉得厉害，拖了五个月，利息掏了小一千。
后来他媳妇翻账单才发现，有笔三千多的消费是重复计算的利息（这坑我听着都心疼）。
我现在每个月发工资那天，先把信用卡还了，再留出闺女的奶粉钱和家里的开销。
剩下的才敢动。
上个月在镇上农商行办了个零存整取，每个月存五百，利息虽然不多，但总比给银行交利息强。
对了，如果账单实在还不上，可以打银行客服电话问问能不能延期几天。
我有次晚还了三天，打电话过去说明情况，客服给免了那次的违约金。
但别经常这么干，征信上会有记录。