我妈上个月在小区门口被拉去听了个讲座
，回来就念叨要买啥“重阳节专属养老险”，我拿过来看了一眼，一年交两万三，交十年，说是六十岁后每年领五千，我当场就笑了（这个我真没想到）。 我爸说，没当回事这个流程的人懊恼（叹气）
重阳节前后，卖保险的比卖重阳糕的还积极。
朋友圈里全是“给爸妈最好的礼物”。
我去年十月在杭州出差，酒店楼下就摆了个摊，送鸡蛋送挂面，围了一堆大爷大妈。
那到底值不值？我拿自己家的情况比了三种方案。我爸六十二，我妈五十九，身体都还行，就是血压有点高。
核心结论
值不值，不看节日，看你爸妈缺什么。缺医疗兜底的，买百万医疗险。缺意外摔伤保障的，买意外险。想强制存钱的，再看年金。顺序错了，钱白花。
我邻居张姐去年给她妈买了份返还型重疾，一年八千多。结果今年她妈摔了一跤骨折，那保险一分不赔。因为返还型重疾不含意外医疗。张姐气得直拍大腿。
给爸妈买保险，先保“大概率会发生的”，再保“发生了扛不住的”。老人摔伤、骨折、住院，这些概率比得大病高得多。
具体方法
我对比的三种方案，都是我自己研究过的，价格你们参考。某东上就能查，不用听业务员瞎吹。
- 方案A：百万医疗险 + 意外险。百万医疗一年一千六左右（我爸六十二岁有社保的价格），意外险一年两百八。加起来不到两千。管住院大病报销，也管摔伤骨折门诊。我给我爸妈就买的这个组合。去年我妈阑尾炎住院，花了一万二，社保报完自费三千多，百万医疗免赔额一万没够着。但意外险那边，她之前扭伤脚踝拍片子花了四百多，全报了。
- 方案B：防癌医疗险 + 意外险。防癌医疗一年九百多，只保癌症。适合有高血压糖尿病买不了百万医疗的老人。我姑父就是，三高，百万医疗拒保，防癌医疗能买。意外险照样两百多。总价一千二左右。缺点是癌症之外的病不保。
- 方案C：年金险 / 增额终身寿。一年交两万到五万，交五年十年。说是复利三点几。我算过一笔账，某款产品一年交三万交十年，总共三十万。到第八十年现金价值才翻倍。我妈今年五十九，要等到八十九岁才翻倍（这个我真没想到）。流动性还差，前五年退保亏本金。
我最后给我爸妈选的是方案A。
我妈还嘟囔说“人家那个一年交两万，以后每年领钱多好”。
我跟她说，你先把住院不花钱这件事解决了，再想领钱的事。
一年领五千，住一次院自费两万，你领四年才够。
有个坑我得提醒。
很多业务员推的“重阳节专属”，其实就是普通产品换个名字。
我对比过某款“孝心保”，和它家普通百万医疗险条款一模一样，价格贵了百分之十五。
就多送一盒重阳糕（绝绝子）。
还有健康告知。
我爸血压高，我帮他做智能核保，某款产品直接拒，另一款加费百分之二十承保。
我选了加费那个。
别听业务员说“不用告知，两年后一定赔”。
那是坑你的哦。
我同事他爸就是没告知糖尿病，后来理赔被查出来，一分没赔，保费也没退。
给爸妈买保险，健康告知比产品选择重要十倍。
再说个实在的哦。
如果你爸妈超过六十五，百万医疗基本买不了。
这时候别硬买，买个当地的惠民保，一年一百多块。
虽然免赔额高、报销比例低，但好歹能兜个底。
我给我外婆就买的这个。
重阳节买不买保险，跟节日没关系。
你平时买也一样。
别被“限时特惠”忽悠。
我见过最离谱的，业务员说“今天最后一天，明天系统关闭”。
我第二天去官网看，活动还有半个月。
所以我的建议很简单。
先看你爸妈有没有社保。
有社保的，优先配百万医疗加意外险。
买不了百万医疗的，换防癌医疗加意外险。
还有闲钱的，再考虑年金。
顺序别反。
至于我给我妈买的那个组合，一年不到两千。
她住一次院省下的钱，够交十年保费。
她自己也算明白了，现在逢人就说“我儿子给我买的那个好”。
（其实我就花了十分钟对比）
（如果你有更好的经验，欢迎在评论区补充。）