上个月账单出来我盯着看了半天。
这事儿我问了5个人，得到2个答案，现在想想都傻（无奈）
一万二的账单，最低还款额才一千出头，分期每期要还一千零几十。
差了几十块，但背后的代价差得不是一星半点。
我在杭州做社区团购第三年，手里现金流经常紧巴巴的。
去年十一月就吃过一次亏，当时图省事点了最低还款，结果第二个月利息滚得我肉疼。
先给结论：短期能还清就选最低还款，超过两个月才能还清就选分期。
但这里面有个坑，银行不会主动告诉你。
最低还款的日息是万分之五，年化算下来差不多百分之十八点几。
而且是从你消费那天开始算，不是从账单日算。
我那一万二如果只还最低，每天利息就是六块钱左右。
一个月下来一百八十块，够我吃三顿楼下的片儿川了。
分期呢，某银行给我推的月费率是百分之零点六六。
看着不高对吧，但实际年化接近百分之十五。
比最低还款稍微便宜那么一丢丢，但它锁死了你的还款周期。
我邻居王姐在超市做收银，她上个月就是选了十二期分期。
结果这个月发了年终奖想提前还，违约金加上剩余手续费一算，比正常还完还贵了两百多。
（这个我真没想到）
那到底怎么选？
我摸索出三四种情况。
第一种，十天半个月就能凑齐钱的。
选最低还款，别犹豫。
虽然利息按天算，但天数少，总成本可控。
比如你工资下周五发，今天先还个最低，下周五全额补齐。
利息可能就十几二十块，比分期手续费便宜多了。
我试过一万块拖了十二天，利息一共六十块出头。
分期十二期的手续费可是七百多。
第二种，至少两三个月才能还清的。
分期更划算，但要选对期数。
某银行三个月分期费率是百分之一点八左右，六个月是百分之三点六。
能选短就别选长。
我一般选三到六期，手续费总额能接受。
而且分期有个隐藏好处，不影响征信里的负债率显示。
最低还款连续三个月以上，银行会觉得你现金流有问题。
我朋友去年买房办贷款，就因为之前连续四个月最低还款，利率比别人高了零点二。
（这个亏吃得太冤了）
第三种，账单金额低于三千的。
直接最低还款吧，别折腾分期了。
分期手续费有最低门槛，有时候算下来比利息还贵。
我上个月一笔两千八的账单，分期手续费要四十多，最低还款利息才二十几块。
差一倍，你说选哪个。
第四种，已经分期了又后悔的。
别提前还，除非违约金特别低。
大部分银行提前还清分期，剩余手续费照收不误。
有的还要额外收百分之三的违约金。
我去年在某东金融上借了一笔分六期，还到第三期想一次结清。
结果一算，省下的利息还不够付违约金。
硬着头皮还完了。
最后利息只花了三十几块，分期手续费要三百多。
她本来想分期十二期，我让她先还最低，等她下个月助学金到账一次结清。
说个真事，上个月我表妹在武汉读研，账单四千多。
省下的钱够她吃两顿海底捞了。
关键就是要算清楚你到底多久能还上。
别凭感觉选，打开计算器按几下，差不少钱呢。
我现在每个月账单出来先看金额，再看发工资的日子。
差几天就最低，差一两个月就分期，绝不拖到第三个月。
这招用了大半年，利息支出比之前少了差不多一半。
（真金白银省下来的）