上个月发年终奖那天，我正蹲在阳台上修那把松了的晾衣架。
手机叮一声，银行到账短信来了啦。
我擦了把手，盯着那个数字看了半天——说实话，跟去年比缩水了差不多两成。
我老婆在屋里喊，说信用卡账单出来了，问我先还哪张。
我当时手里还攥着螺丝刀，脑子里第一反应是：这钱要是全还了卡，明年这时候我拿什么养老？
别嫌麻烦，这个坑真的关键，现在想想都傻
后来我跟公司财务老张聊了这事。
老张四十好几，头发比我少一半，但他那套做法我觉得挺实在。
他说他从来都是先分三份再动手，不是一刀切。
这让我想起三年前我自己踩过的坑——那会儿年终奖到手两万出头，我脑子一热全塞进了养老账户，结果春节前车子换轮胎、家里暖气片漏水，又刷了信用卡，最后等于白折腾。
那个年过得，连楼下小卖部老板都看出来我手头紧（他问我咋不买平时抽的那个烟了）。
核心结论
先还信用卡还是先存养老，没有标准答案，但有个判断顺序。
高息卡债优先级最高，其次是应急储备，最后才是养老储蓄。
我自己现在的做法是：信用卡只要利率超过15%，先还；低于这个数，可以分期慢慢来。
养老那边，每年把年终奖的20%到大概十来个点放进去就行，不用一次性全押。
具体方法
第一步，把年终奖到账金额先记下来，别急着动。
我一般会打开手机银行看一眼活期余额，然后拿张废纸（就是那种打印废了的A4纸背面）写三行字：卡债多少、每月固定开销多少、养老账户现在有多少。
这三行写完，心里就有数了。
第二步，查信用卡的实际年化利率。
很多银行账单上写的是日息万分之五，听着不多，折算成年化差不多18%。
这个数字比大部分养老理财的长期回报都高。
我去年有张卡欠了八千多，分了六期，手续费算下来年化接近大概十来个点，我果断把年终奖的一半先填进去了啦。
剩下那一半，我买了点指数基金，某东金融上那种宽基，费率0出头%左右，到现在浮盈大概7个点。
第三步，留出应急的钱。
这个我吃过亏。
前年我把钱全还了卡，结果家里热水器坏了，换个新的花了两千三，又得刷信用卡。
所以现在我会留出一个月生活费的现金，放在货币基金里，随时能取。
这笔钱不动，就当它不存在。
第四步，剩下的钱再考虑养老储蓄。
我个人的比例是：还完卡、留完应急，剩下的六成放养老目标基金，四成放定期或者国债逆回购。
养老目标基金我选的是三年持有期那种，波动小一些。
去年十月在杭州出差，跟当地一个做理财的朋友吃饭，他说他年终奖的40%都放进了个人养老金账户，每年还能抵一万二的税。
我回来算了算，我适用税率不高，抵税效果一般，所以没跟。
第五步，设个自动扣款。
这个特别省心。
我是在发年终奖的当月，就设置好下个月开始每月从工资卡转一千五到养老账户。
这样不用年年纠结，钱不知不觉就攒下来了。
我身边好几个同事都是这么干的，有个哥们儿坚持了四年多，账户里已经攒了七万多。
- 避坑点一：别把养老储蓄放进随时能取的地方。我有个朋友放余额宝里，结果双十一没忍住，清空购物车花了小一万。
- 避坑点二：信用卡分期别只看月费率。月费率0出头%听着低，实际年化接近13%到大概十来个点，拿计算器一算就明白。
- 避坑点三：养老目标基金不是随时能赎回的，买之前看清楚持有期，别到时候急用钱取不出来。
我自己现在年终奖到手，基本就是走这个流程。
今年这笔钱，还了卡、留了应急、转了养老，剩了几千块，给我老婆换了个手机（她那个屏碎了半年了，一直拿胶带贴着用）。
她挺高兴，我也觉得踏实。
说到底，先还卡还是先养老，关键看你信用卡的利息有多高，还有你手头有没有应急的钱。
这两个数清楚了，怎么选都不难。