上个月底刚从成都回来，机票酒店加吃喝，信用卡账单一万两千多，我老婆看了一眼就说，要不最低还款吧，手头留点活钱，我当场给她算了笔账，她才反应过来差点踩坑。
身边2个朋友都碰上了这个小问题，耽误了好几天（说多了都是泪）
我是那种记账记到小数点后两位的人（我老婆说我有病），所以对这两个选项的实际成本特别敏感。黄金周这种大额消费集中的时候，选错方式，多付的钱够再玩一趟周边了。
核心结论
直接说结果：只要你超过两个月才能还清，账单分期几乎永远比最低还款划算。
最低还款那套计息方式，是银行利润最肥的一块肉。
我拿自己那张某东联名卡举例。
一万二账单，最低还款一般是十分之一，先还一千二。
剩下的一万零八百，从你消费入账那天开始算利息，每天万分之五。
注意，不是从还款日算，是从你刷卡买机票那天算。
国庆前三天刷的机票酒店，到还款日差不多四十天。
这四十天里，那一万零八百全程在计息。
一天五块四，四十天就是两百多。
这还没完，还进去那一千二也白搭，因为只要没全额还清，所有消费都不享受免息期。
我同事老周，去年十一去日本刷了差不多两万。
他觉得最低还款轻松，每个月还两千。
结果还了八个月，本金还剩一万四。
他跟我抱怨的时候我让他打客服问总利息，客服报了个一千八百多… 他脸都绿了。
具体方法
账单分期就简单多了。
分期手续费率看着唬人，什么月费率百分之零点七五，折算成年化其实在百分之十五到十八之间。
但关键是，它不按天滚，不涉及免息期作废，你办的时候利息成本就锁死了。
我那笔一万二，分十二期，每期手续费差不多九十块，一年下来一千出头。比最低还款那种滚法至少省一半。而且每个月还的钱固定，心理压力小。
分期也有坑，别闭眼选。
我踩过一次：某银行打电话推销分期，说月费率优惠到零点六六，我一听挺低就办了呀。
后来才发现，手续费是按初始本金算的，哪怕你还到最后一期只剩一千块，手续费还是按一万二收。
这个叫实际年化利率的陷阱。零点六六的月费率，实际年化接近百分之十五。你如果拿这笔钱去买年化四个点的理财，就是纯亏。
所以我的做法是：
- 账单超过三个月才能还清的，直接办分期，选六到十二期，手续费摊下来每天也就三四块
- 一个月内能周转开的，找朋友挪一下或者用储蓄还，别碰最低还款
- 分期之前一定问清楚：手续费按初始本金还是剩余本金算，提前还款收不收违约金
- 黄金周这种大额集中消费，出发前就可以看看发卡行有没有账单分期优惠券，我这次领了一张满一万减两百的，等于白捡
还有个细节，最低还款的利息是复利。
就是你这个月没还的利息，下个月会滚进本金继续算利息。
我翻过自己的电子账单，有一笔三千多的没注意，最低还款滚了三个月，多出来一百多利息，当时真想抽自己（后来设了自动全额还款）。
我表妹在杭州做设计，去年国庆刷了八千买家具。
她选了最低还款，想着年底奖金下来一次清掉。
结果年终奖拖到第二年三月才发，这期间利息加复利滚了快六百。
她跟我说的时候我直接把她账单拿过来算了一遍，她当场打客服电话改成分期，虽然晚了点但至少止损了。
分期也有个隐藏好处，时不时有银行搞活动，分期金额送积分或者返现。
我去年双十一分期了一笔，返了一百五的刷卡金。
但别为了返现去分期，那是本末倒置。
另外提醒一句，最低还款不影响征信，但长期只还最低，银行会觉得你还款能力有问题，以后提额或者办新卡都难。我有个做贷款的朋友跟我说，他们看征信报告，连续六个月最低还款的，基本直接拒。
最后说个自己的习惯。
我现在出门旅游，会专门留一张额度不高的卡刷机票酒店，回来直接全额还。
如果哪个月实在周转不开，就办分期，绝对不碰最低还款。
这个习惯帮我省下来的利息，够每年多住两晚好酒店了。