上个月我表妹跑来问我，说她同学在卖保险，推荐了一款“啥都管”的产品，一年交一万多，问我能不能买。
我没直接回答，让她先坐下喝口水，问了她四个问题。
问完她自己就笑了，说“好像不用买了”。
哈哈，熟人推荐这事儿吧，不是说人家存心坑你，而是他站的角度跟你不一样。
他背业绩，你过日子，两码事。
买保险之前，先把自己的账本和需求捋清楚，比听十个人给你推荐都管用。
我干了三年本地生活服务，见过太多人稀里糊涂签了单，第二年交费时才发现这钱花得不是地方。
下面这四步，你照着走一遍，基本就能筛掉八成不合适的方案。
第一步：先算你每年能稳稳当当拿出多少钱。
别拍脑袋说“大概一两万吧”。
打开手机银行，把过去十二个月的流水拉出来，看看还完房贷车贷、扣掉日常开销之后，真正剩下来不心疼的那部分是多少。
我有个客户在城西开水果店，秋天跟我说想给全家配齐，一年预算两万。
我让他回去翻账本，结果他发现旺季和淡季差得离谱，最后定下来每年六千块的保费他交着最踏实。
保费这东西，交着不难受才能交得久，中途断掉亏的是你自己。
第二步：搞清楚你最怕什么事发生。
第三步：看看你单位已经给你上了什么。
每个人怕的东西不一样。
有人怕生病住院掏空家底，有人怕自己万一走了家里断了收入，有人怕老了没钱花。
你先拿张纸，把你夜里想起来会睡不着的那两三件事写下来。
我邻居王姐，四十出头，孩子上初中，她最怕的就是自己住院没人管孩子。
那她的优先级就很清楚，医疗险和重疾险排前面，什么教育金婚嫁金往后靠。
反过来，我一个做自媒体的朋友，单身没房贷，他怕的是活太久钱不够花，那他的重点就在养老储备上。
怕什么先保什么，别被熟人一句“这个产品特别全”带跑偏。
这一步很多人直接跳过，结果花冤枉钱。
你翻翻工资条，或者问问人事，单位有没有给你交补充医疗，有没有给你买团体意外险。
我去年帮一个在软件园上班的小伙子看保单，他发现公司给他上的补充医疗能报掉社保之外百分之八十的门诊费用，额度还不低。
那他再自己去买一份小额医疗险就纯属浪费。
先把已有的保障列个清单，缺什么补什么，别重复花钱。
第四步：把保额和保费的关系理清楚。
同样的预算，你是想要“啥都赔一点但每样都赔得少”，还是想要“就管一两件大事但赔得够用”？
我一般建议后者。
拿重疾险来说，有人花五千块买了个十万保额的，真出事这十万块够干嘛的啦。
不如把预算集中起来，买个三十万到五十万保额的纯重疾，保费可能还更便宜。
保险不是买心理安慰，是买真出事时能顶上的那笔钱。
你想想，真躺医院了，十万块和五十万块，哪个能让你安心养病。
我自己的经验是，买保险这事就跟买鞋一样。
别人穿得舒服的，你穿上可能磨脚。
你脚多大、走什么路、跑不跑步，只有自己知道。
花一个下午把上面四步走完，比听三顿饭的推荐都值。
哈哈，我表妹后来自己列了张表，发现她最该买的是百万医疗和定期寿险，一年不到两千块搞定，剩下的钱她报了个瑜伽班，开心得不行。