上周六下午，我蹲在阳台给老三刷那双沾满泥巴的足球鞋
，老大跑过来问我一道数学题，说是算利息的呀，我一看题目，本金五万，年利率百分之三，存二十年。
我一边刷鞋一边随口答，结果老大反问一句，那爸爸你从三十岁开始存，和四十岁开始存，差多少啊呀。
我愣了一下，鞋刷子停在半空，这问题我还真拿计算器按过。
哈哈，说实话，生老三之前我对养老这事儿挺佛系的，总觉得六十岁离我远得很。
后来有回带老二去社区医院打疫苗，碰见楼上的老周，他五十三了，聊起他爸前阵子住院请护工的事。
老周说了一句让我记到现在的话，他说他四十岁那年才开始往养老账户里搁钱，现在回头看，哪怕早五年，每个月多个几百块，滚到今天也能多出小十万（这个我真没想到，复利这东西不自己按计算器根本没感觉）。
核心结论：三十岁开始，差距比你想的大
回家我就翻出手机计算器，按了两种情景。假设每个月固定存一千块，年化收益按百分之四算（尽量不要嫌低，我查了某只跟踪沪深三百的指数基金近八年年化大概就是这个数上下浮动）。
三十岁开始，存到六十岁，一共三百六十个月，本金是三十六万。
按复利滚下来，最后账户里差不多有七十多万。
四十岁开始呢，两百四十个月，本金二十四万，滚到六十岁也就四十万出头。
差了整整三十万，而本金只差十二万。
这组数字我拿笔抄在便签上贴冰箱了，提醒自己每月定投别断。
关键不是那十二万本金，是前十年那三十六万里头，有二十万是时间和复利替你挣的。
我这么跟你讲吧，三十岁到四十岁这十年，你放进去的钱其实是在给后面的雪球做那个最开始的核，核越小，后面滚起来越慢。
我表弟在杭州做程序员，三十二岁，去年开始每个月往养老目标日期基金里扔两千，他跟我说的一句话挺对，他说哥，我不是在存钱，我是在买时间。
当然有人会问，四十岁开始每个月多存点行不行。
行是行，但你得算另一笔账。
四十岁的人，上有老下有小，孩子补习班一个月三四种开销，父母那边万一有个头疼脑热，你每个月能挤出来的闲钱其实比三十岁时更紧。
我三十岁那会儿还没老三，每个月硬挤一千块虽然肉疼但能挤出来，现在让我每个月多挤两千，说实话真得掂量掂量。
所以三十岁开始存养老储蓄，最大的优势是你还能用比较小的金额，靠时间把缺口补上。
具体方法：我踩过坑之后的三步走
说回我自己。
我真正动手是三十一岁那年三月，在手机银行上设了个自动转账，每个月十号转一千块到一个专门的账户，里头买的是某只养老目标基金，股债比例大概三七开。
头半年我老想去看净值涨跌，后来索性把APP推送关了，眼不见心不烦。
这里头有几步是我踩过坑才摸顺的。
- 第一步，先把应急的钱留出来。我一开始傻乎乎地把工资全怼进养老账户，结果老二肺炎住院那次，临时取出来还亏了点手续费。后来学乖了，手上留够差不多四到六个月家庭开销的活钱，剩下的才做长线。
- 第二步，选个自动扣款的渠道。手动存钱太考验意志力了，我亲测三个月，有两个月忘了转（哈哈，当爹的人脑子真不够用）。设定自动扣款之后，钱在发工资第二天就划走，眼不见就当没这笔钱。
- 第三步，别把所有鸡蛋搁一个篮子里。我现在的配置是养老目标基金占大头，加一点纯债基金压舱，还有一小份放在某东上的货币基金里当机动。比例大概六比三比一，不精细，但胜在省心。
还有一点，保险这块得单独说。
我三十二岁那年给自己配了份定期寿险和重疾险，保额没往高了吹，够覆盖房贷剩下的那部分就行。
当时有个卖保险的跟我推分红型，说又能保又能理财，我拿计算器按了按，同样的钱拆开买纯保障加自己定投，长远看更清楚。
当然这只是我个人的选择，每个人家庭结构不一样，老三家双胞胎那会儿我身边好几个哥们儿都开始琢磨这事了。
哦对了，说到具体日期，我记得特别清楚，去年十一月在南京出差，晚上在酒店跟老婆视频，她问我这个月定投扣了没，我说扣了，顺便把账户截图发她。
她看了一眼说，哟，比去年多了小两万。
那一刻在异地酒店里，心里还挺踏实的。
所以回到你这个问题，三十岁还是四十岁，哪个更划算。
我的账算下来是三十岁开始明显更划算，因为你多出来的那十年，是复利最值钱的十年。
但话说回来，四十岁开始也比不开始强太多，我老周就是活例子。
最怕的是光算不动手，算完把计算器一关，日子照旧。
你要是现在三十出头，哪怕每个月先存个五百，先把那个自动扣款设上，比啥都强。
我先去给老三洗饭盒了，哈哈。