讲真
上个月陪朋友去听了个线下保险讲座
，散场后他拉着规划师问能不能给刚满月的闺女把重疾险配齐，规划师翻了他一眼说你先最好别急着往附加险上砸钱，回家把三张保单翻出来看看保额够不够再说。
我当时站在旁边啃着便利店买的饭团（那个金枪鱼蛋黄酱的，九块九，咸得我灌了半瓶水），心里咯噔一下，因为我去年给自己买重疾的时候就是被附加险绕晕了头。
去年三月份在杭州出差，晚上躺酒店刷手机，某东金融的保险页面弹出来一个“重疾+轻症+身故+豁免”的打包方案，看着每个月才三百出头，我差点直接下单。
后来是隔壁工位的老周拦了我一把，他说你先把主险保额拉出来看看，别被那一串附加险晃了眼。
我当时还嘴硬，说附加险多不是保障全吗。
老周在电话那头笑了半天，说你这就是典型的新手思维。
核心结论
重疾险的根就一条，主险保额够不够你扛过三到五年的收入断档。
附加险是枝叶，主险是树干，树干细得跟筷子似的，你往上挂再多叶子也白搭。
规划师那天原话我记了个大概，说新手最容易犯的错就是把预算全铺在附加险上，结果主险保额只有十来万，真出事的时候那点钱连一年的房贷都填不上。
我自己后来复盘，发现当时看中的那个打包方案，主险保额才15万，附加险倒塞了四五个（什么轻症给付、特定疾病额外赔、保费豁免，名字一个比一个唬人），总保费加起来比单买一个50万保额的纯重疾还贵了差不多两成。
这就属于典型的捡芝麻丢西瓜。
那三个保额到底看什么。
规划师掰着手指头给我朋友算，我蹲旁边拿手机记，记完发现其实就是三笔账。
头一笔是治疗费之外的收入损失，你躺床上一年半载没法上班，房贷车贷孩子奶粉钱不会因为你生病就停，这笔钱得靠主险保额兜。
第二笔是康复期的开销，出院不等于好了，营养费复查费交通费杂七杂八加起来，我姨父前年做的那个手术，后续康复一年花了差不多四万出头。
第三笔是家庭原有储蓄能撑多久，你要是手里已经攒了够花两年的活钱，保额可以稍微松一点，要是月月光，那保额就得往高了顶。
老周当时给我打了个比方我个人看法是挺接地气，他说你买重疾就跟买米似的，先保证缸里有五十斤米够吃俩月，再琢磨要不要加个防潮垫（附加险）。
防潮垫有用，但缸里只有五斤米的时候你买再贵的防潮垫也扛不住饿。
具体方法
后来我照着他说的法子，把家里三张保单翻出来挨个对。
我自己的重疾主险保额40万，我媳妇那张35万，孩子刚出生还没来得及买。
对着房贷余额和每月固定开销算了算，我这40万也就够撑个两年出头，要是把附加险的预算挪一部分到主险上，能顶到55万左右，心里踏实不少。
具体怎么挪，我总结了几个自己踩过的坑，你对着看就行。
- 先看主险保额是不是覆盖了三到五年的家庭刚性支出，不够就先加主险，别碰附加险。
- 保费豁免这种附加险，如果你自己是家里唯一收入来源，加一份不亏，一年也就多个百来块（我那张保单上写的是一百二）。
- 轻症、中症附加险要看赔付比例，有的产品轻症只赔20%保额，有的能到30%，差十个点就差出好几万，别光看有没有。
- 返还型、分红型的附加险，保费贵出一大截，保障还未必实在，新手先绕开。
- 给孩子买重疾，主险保额至少顶到50万，附加险里那个投保人豁免可以加，一年几十块的事。
说到孩子，我朋友那天听完当场就把手机掏出来查保单，发现他闺女那份主险才20万，附加险倒挂了仨。
他媳妇在旁边翻白眼说当初就让你别听那个业务员忽悠。
我在边上没好意思笑（其实笑了，憋不住）。
还有个事得提一嘴，我去年十月份在小区门口碰见楼上邻居张姐，她说她老公去年查出来个毛病，重疾赔了30万，但因为主险保额低，附加险里那个什么住院津贴每天才赔一百五，住了二十来天院拿到的津贴还不够请护工的呢。
她原话是“早知道当初把那几个花里胡哨的附加险砍了，主险多加十万比啥都强”。
这话我记到现在。
所以你要是刚接触重疾险，别急着听人给你堆附加险。
先拿张纸把你家每个月必须花的钱列出来，房贷车贷吃饭孩子上学，加一块乘个三十六，看看这个数跟你主险保额差多少。
差得多就先补主险，差得少再琢磨附加险的事。
顺序反了，钱花了保障没跟上，那才叫冤。
对了，我后来把那个打包方案退了，重新配了个纯重疾加一份投保人豁免，每年保费比原来还少了差不多四百块，保额反倒多了十五万。这事我逢人就讲，绝绝子。