我跟你说
前阵子我闺女给我转了个保险规划师的直播，说妈你听听人家怎么讲。
我戴着老花镜在沙发上听了半个钟头，越听越觉得这小伙子说话实在，跟我去菜市场挑菜一个理儿——先看家里缺啥，再琢磨买啥。
我家老头子去年住院那回，隔壁床大姐跟我唠嗑，说她给孙子买了三份保险，一年交两万多，结果孩子肺炎住院花八千，一份都没赔上。
为啥？
买的都是教育金，管存钱不管看病（这个我真没想到）。
所以规划师说的头一条我就记住了：给孩子配保险，先买管看病的，再想管存钱的。顺序反了，钱白花。
核心结论
小孩保险就三四样东西顶用，别贪多。
最该先配的是少儿医保，一年也就两三百块，社区就能办。
我家外孙女去年十二月在杭州办的，交了280块，后来感冒发烧去儿保，门诊报了差不多一半。
这个是地基，没有它，后面买啥都贵一截。
医保配好了，再加一份百万医疗险。
规划师说五岁孩子一年三百到六百之间，看具体产品。
我对比过某东上两款，A款便宜八十来块但免赔额一万，B款贵点免赔额五千（对，就这点差别，小病小痛差不少呢）。
给孩子挑，免赔额低的更实用。
再往下是意外险。
小孩子磕磕碰碰太常见了，我外孙女上个月在小区滑梯摔了胳膊，拍片子打石膏花了七百多。
意外险一年六七十块就能买到管意外医疗的，这笔账怎么算都值。
重疾险放最后考虑。
规划师原话是“预算紧就先保到三十岁，一年几百块，别一上来就买保终身的，一年大几千”。
我邻居家就是听了这话，先给孩子买了定期的，省下的钱把医疗和意外都配齐了，一年总共不到一千五。
具体方法
顺序就差不多四五步，我拿小本本记下来了，你们也照着捋一遍。
- 先把社区少儿医保办了，带户口本就行，别拖
- 百万医疗险看免赔额，五千的比一万的用着顺手
- 意外险认准带意外医疗责任的，别光看身故保额
- 重疾险预算少先买定期，保额比保障期限重要
- 教育金这类存钱的，等前面几样配齐了再说
还有个大坑我得念叨念叨。
别给孩子买寿险，规划师说小孩不承担家庭收入责任，买寿险纯属浪费钱。
我听完直拍大腿，我表妹十年前就给她儿子买了份寿险，一年交四千多，现在退也不是留也不是，绝绝子。
另外健康告知一定如实填。我楼上邻居图省事，孩子小时候肺炎住院没写进去，后来理赔被卡住了，扯皮扯了仨月。这种事瞒不得。
保费占家庭收入多少合适？规划师说全家保险加起来别超过年收入的十分之一。给孩子的那份，一年一两千就能配得挺齐整了吧。我听完心里踏实不少，原来不是越贵越好。
对了，上周三我在小区门口碰见跳广场舞的张姐，她说她孙子光保险一年交一万八，我把我记的这几条跟她一说，她愣了半天（她说回去翻翻保单看看买的是啥）。
买保险这事啊，跟买鞋一样，合脚最重要，别人穿得好看你穿上未必舒服。