昨天儿童节刚过,朋友圈全是晒娃收红包、去游乐园的，我瞅了一眼自家闺女抱着新玩具乐呵的样子，忽然想起上个月刚帮一个姐妹处理了她家娃的保险单子……哎，给孩子买保险这事儿，真的坑太多了，我今天必须好好唠唠，呀.不整那些虚头巴脑的，咱们有啥说啥，呀嘞。
第一个坑，就是被“返还型”给套牢了。
就那种“有病赔钱，没病返本”的少儿重疾险，听着是不是绝绝子？
好像白捡一份保障？
大错特错。
我闺蜜前年在某寿线下买的，一年交七千多，交二十年，保额才十五万。
我当时一听就摇头了。
她后来去算账，发现同样的预算，换成消费型重疾险，保额能到四十多万，而且那笔“返本”的钱，算上通货膨胀，三十年后拿回来也就够吃几顿饭了。
（这个我真没想到，她当时还决得占了大便宜）说白了，你多交的那一大半保费，就是保险公司拿去做投资了，回头还给你一点残羹剩饭。
给孩子买保险，核心是保额够不够用，不是能不能返本。
第二个坑，更普遍——大人还在裸奔呢，给孩子买一堆。
我有个发小，两口子都是普通工薪族，省吃俭用，一年花两万多给孩子配齐了教育金、重疾、意外，还有那个什么百万医疗全家桶。
结果去年男方体检出了点问题，需要做个小手术，住了一周院，医保报销完自费还花了两万多。
这时后才发现，夫妻俩除了单位交的最基础的社保，啥商业保险都没有。
我当时就说了，家庭理财的第一原则是“先支柱，后花朵”。
你想想，大人才是那个源源不断往里打钱的人，大人一倒，孩子的保费谁接着交？
所以求求了，先把家里挣钱最多的那位配置好，再考虑娃的锦上添花。
第三个坑，特别隐蔽，就是那种“一张保单保所有”的全家桶。
比如某安的XX福那种模式，主险是个终身寿险，然后附加一堆重疾、意外、医疗……看着省心对吧？
实则拆开看，每一项单独拎出来都比人家贵，而且保障还缩水。
前年有个朋友给儿子买了个类似的，后来娃肺炎住院，理赔的时候才发现，附加的住院医疗报销比例只有大概十来个点，还有免赔额。
而市面上单独买个中端医疗险，同样的住院费用，基本能报大概十来个点以上。
这种捆绑销售，就是利用了咱们怕麻烦的心理，多花冤枉钱。
我一般建议，重疾、医疗、意外，分开买，找那种专注做某一领域的网销产品，性价比高多数。
给孩子买的话，意外险买个基础款就行，几十块钱一年，重点是烫伤、摔伤、猫抓狗咬这些。
第四个坑，说出来你可能不信，是健康告知。
好多家长觉得娃刚出生，身体能有什么问题？
随便填填就过了。
结果到理赔的时候，保险公司一查，你娃出生时有过新生儿黄疸、卵圆孔未闭合、或者早产儿体重偏低，这些都得如实告知。
我认识一个宝妈，娃投保时没写“新生儿病理性黄疸”这个事，后来娃三岁得了川崎病，理赔直接被拒了，说未如实告知影响核保结果。
这种真的冤。
身边有好几个案例都栽在这上面了。
所以你给孩子投保前，把出生证明、儿童保健手册都翻出来，打开某东或者线下找经纪人一个个过，不确定的问清楚，宁可多花两天核保，也别留后患。
哦对了，昨天晚上我家猫又吐毛球了，吐在我刚拖干净的地板上，气得我直接给它把罐头停了半天。
说回正事。
还有一个很要命的思维误区——想用保险赚钱。
很多家长给孩子买教育金，被销售一忽悠，说什么年化复利接近四个点，比存银行强。
可实际上，绝大多数普通家庭，连基础的重疾和医疗都没配齐呢，就去考虑什么理财险。
我跟你说，保险的核心功能永远是转移风险，不是帮你发家致富。
你要真想理财，先把家庭应急金存够，再考虑基金定投或者国债，而不是把大量现金流锁死在，某个增额终身寿里，急用钱的时候取出来还得亏本。
特别是给孩子买，前五年现金价值低得可怜，你断缴了损失巨大（这个我踩过坑，前年退了一份教育金，亏了三千多手续费）。
而且现在很多互联网保险平台的“少儿综合保障计划”，看起来只要几百块，实际上保额也低得可怜，真正遇到大病或者严重意外，那点钱根本不够塞牙缝的。
我算过一笔账，给3岁孩子配置一套标准方案：消费型重疾险（保额50万，保30年）+ 百万医疗险，（保证续保20年）+ 意外险（包含意外医疗），一年预算大概在2500到3500之间，这是比较合理的状态。
如果哪个方案超过5000了，你就要警惕是不是被加了太多“水”。
另外还有一个很坑的细节，就是“豁免条款”。
很多销售会把“投保人豁免”吹上天，说万一大人出事，孩子保费不用交了。
这个确实有用，但前提是大人自己的健康得过关，而且要额外加费。
我见过太多人为了这个豁免，多花了将近百分之三十的预算，结果大人手里自己的保险反而没配够。
我的建议是，如果你预算有限，优先保好大人的身故和重疾，比这个豁免更实在。
你想想，万一大人出险了，真到了用豁免的时候，保险公司赔的那笔钱，足够交完孩子剩下的保费了。
聊着聊着就有点多，但每个点我真的都是亲眼看着身边人踩过来的。
前阵子端午回老家，搞了个线下育儿趴，五个妈妈里有三个都说自己买贵了至少一半。
所以刚过儿童节，我琢磨着赶紧把这几个坑写出来，能拦一个是一个。
最后再啰嗦一句：给孩子买保险，别带什么“爱他就给他最好的”那种情感滤镜，冷冷静静地比条款，、算保额、看清免责条款，那才是真爱。
好了，今天就先写到这里，手机快没电了，下回聊怎么挑性价比高的少儿重疾险。