：哎我跟你说，昨儿个我翻我家柜子，翻出去年双十一买的少数堆面膜，全过期了，心疼得我啊……（跑题了跑题了） 朋友：哈哈你倒是说正事啊，我正愁呢，全家保险到底该花多少钱？
？ 我：这事我踩过坑，跟你掏心窝子讲，哈，最早我在某东上瞎买，听业务员忽悠，一家三口一年砸进去两万八，结果去年我老婆小手术住院，理赔的时后才发现好多坑.后来我专门花了三四个月研究这个事，又找了好几个作保险的老朋友深聊，才算搞明白哦
。 朋友：那到底多少合适
？？
我：按我这三年经验，家庭保险总预算，撑死了占家庭年收入的8%到大概十来个点，不能再多了。
我身边就有俩活生生的例子——我一个发小，在杭州做电商的，去年年入差不多四十万，一家四口，他愣是买了六万多的保险，什么教育金、养老险全往里塞，结果今年行情不好，收入砍半，保费交不上，前面亏大发了。
另一个是我小区邻居，在苏州做小生意，年入二十万出头，就按两万左右配，重疾医疗意外全齐了，去年他爸中风，理赔下来十四万，真救命了。
朋友：那我按10%来？
？ 我：最好别急，这比例看着简单，实操有讲究
。首先，你得把家里年净收入（刨掉房贷车贷日常开销）算清楚
。比如你们家税前年入30万，但房贷一年就干进去12万，那，实际能支配的就18万，保险预算应该按18万的大概十来个点来算，也就是1.8万左右
。这个我一开始也搞错了，按税前买，差点把自己勒死
。 朋友：懂了，那这钱怎么分
？？
我：我跟你说，顺序特别重要。
第一顺位是家里的经济支柱，谁赚钱多先保谁。
我有一哥们儿，深圳的，程序员，月入三万，第一反应是给俩孩子各买一份教育金，自己就蹭了个最便宜的医疗险。
结果去年查出甲状腺问题，手术花了五万多，他自己的医疗险报完还剩两万多自费，孩子那份教育金屁用没有。
（这事儿我想起来就替他冤） 朋友：那我先给我和我老公配上？
？ 我：对头
！经济支柱的重疾险+医疗险+意外险，这三样是地基预算有限的情况下，先把这个配齐
。剩下的钱再给老人和孩子配
。老人买个防癌医疗险和意外险就行，重疾险太贵不用硬上
。孩子的话，医疗险+意外险，再加个便宜的重疾险，定期的那种，保到二三十岁就行，别一上来就保终身
。 朋友：有推荐的保险类型吗
？？
我：我真心推荐你重点看消费型的，别碰那种带返还的、带理财性质的。
我之前在宁波那会儿，一个做房产中介的朋友推荐我买某安的“万能险”，说的天花乱坠，能理财能保障，一年交八千多，交了三年我退保，亏了将近一万块。
那就是个坑，保障也是阉割版的，收益跑不过余额宝。
朋友：那基金股票呢？
？跟保险有啥关系
？？
我：这俩是两码事。
保险是保底的，别指望它赚钱。
我自己的习惯是，保险的钱单独拿出来，不跟投资混一块儿。
我每月工资到账，先扣掉房贷、生活费、保险预算，剩下的才拿去定投指数基金或者买点国债。
保险是护城河，基金股票是进攻，你护城河都没挖好就想着打仗，那不是扯嘛。
朋友：有没有什么避坑的小技巧？
？ 我：太多了，随便说几个
。第一点，业务员推销的时候，问他佣金比例，他不敢说你就别买
。一般首年佣金在大概十来个点-50%，这钱从你保费里出的
。第二件事，看条款里的“等待期”和“免责条款”，大多数纠纷都出在这两块
。还一个，尽量别买那种全家打包的“综合险”，每一项都是阉割版，单独买更好
。 朋友：最后一个问题，我老公想买那种月缴的，说压力小
。 我：千万别
！月缴看着便宜，实际算下来总保费比年缴多出百分之十几，而且容易中断
。你想想，交到第十一个月一想到还要交一年，很多人就断缴了，前面全白交
。我推荐你年缴，或者实在不行就半年缴
。这事儿去年我跟一个同行聊，他说他们公司理赔数据里，月缴断缴率是年缴的三倍多
。 朋友：好的好的，我记下了
。 我：对了，忘了说，我昨儿个翻柜子还翻出我2019年在成都宽窄巷子买的一把扇子，花了八十块，现在看淘宝同款九块九包邮……（又跑题了） 朋友：哈哈哈哈你这个人真是
。 我：反正我给你列个清单，你按这个来：年收入8%-大概十来个点作为总预算，先保顶梁柱，重疾+医疗+意外，消费型产品，年缴别月缴，避开万能险和返还型
。别的花里胡哨的别碰，先把这基础打牢了再说别的
。 朋友：行，我回去跟我老公盘一下
。 我：嗯，有啥不懂随时问我，这行水挺深的，我踩过的坑不想让你再踩一遍
。哦对了，还有一点，买完保险记得把保单电子版发一份给信得过的家人存着，万一出险了别人知道你有保险，不然白交好几年保费都没用
。这个我真见过好几个案例了
。 当初我就错过这个环节，现在后怕，被家人念叨好久（说多了都是泪） 我同事问过一圈这个点，跟我想的完全不一样（别学我）