那个...说来好笑，我给我家闺女买第差不多几个份保险那会儿，完全是拍脑袋决定的，哈，那年她刚满两岁，我正刷**某宝**的母婴频道，跳出来一个“儿童全能险”，说是既能保病，又能当教育金，一个月才五百多块，哈，我一看销量过万，底下评论清一色“孩子有了保障心里踏实”，脑子一热就下单了。
结果呢？
(真的吗)第二年闺女感冒引发肺炎住院，我兴冲冲拿着保单去理赔，客服告诉我这份保险的住院医疗只报销社保目录外的药，比例还只有百分之三十——我闺女住院花了八千多，社保报掉五千，剩下三千多里它能报的才两百来块。
我当时就愣了，合着这玩意是就个心理安慰剂？
第二个大坑是只看重疾险的病种数量。
我那时后被各种“保几十种重大疾病”的宣传迷了眼，决得病种越多越牛。
结果老同学问我：“你知道儿童高发的重疾是那几种吗？
”我答不上来。
他说白血病、严重川崎病、重症手足口病、骨癌这几种，加起来占了儿童重疾理赔的百分之七八十。
很多号称保一百多种的儿童重疾险，实际上把一堆成年人病种凑数，比如帕金森、阿尔茨海默病、严重类风湿关节炎——你想想，一个三岁小孩得老年痴呆的概率有多大？
（这设计思路我到现在都想不通）真正要紧的是看有没有“儿童特定重疾双倍赔付”条款。
比如一份保额五十万的儿童重疾险，如果白血病能赔到一百万，那才叫实在。
我后来给闺女换了一份，价格反而比之前那份便宜了小一半（这个我真没想到）。
顺便说一句，我闺女去年在幼儿园被小朋友传染了手足口病，当时我紧张得要死，幸亏只是轻症，在家隔离了两周，那段时间我天天给她读绘本，嗓子都哑了——跟保险完全没关系，就是当爹的瞎操心。
后来我扒拉了好几个月的保单条款，又跟一个在**杭州**做保险经纪的老同学喝了顿酒，才慢慢摸清楚门道。
他说你给孩子买保险，最核心的三个坑你只要绕过去，基本不会太差。
第一个坑就是向我这样，还没给自己和媳妇买齐保障就急着给孩子买。
他跟我讲了个真事，他一个客户两口子开着个小超市，攒了两年钱给孩子买了份年，缴一万二的教育金险，结果第二年男的在送货路上出了车祸，重度伤残。
家里的顶梁柱倒了，超市盘了出去，孩子的教育金保费也断缴了，保单直接作废，之前交的两万多打了水漂。
你想啊，孩子最大的保险其实是父母——万一大人出点事，孩子那点保险能顶什么用？
所以后来我老老实实先给自己和媳妇配了重疾和意外，才回头给孩子补。
我那老同学原话是：“飞机上的氧气面罩都得先自己戴好，再管孩子，这道理放保险上一样。
”
第三个坑最容意踩：图省事买那种“一张保单啥都保”的捆绑型产品。
我邻居家老太太就信这个，给她孙子在某寿买了份“终身全能险”，一年交八千，说是既能保重疾、医疗、意外，还能分红。
结果我帮她看了下条款，重疾保额才十五万，医疗报销上，限两万还限社保内，分红更是低得可怜——**年化收益不到1.5%**，连余额宝都不如。
老太太还觉得挺值，说省得一个一个买了。
实际上保险公司最喜欢这种产品，把一堆责任打包，每项责任都收你一份钱，但你根本算不清哪个值哪个不值。
我后来给我闺女就分开买：一份保到三十岁的纯重疾险（五十万保额一年才六百多），一份百万医疗险（每年几百块能报几百万住院费），再加一个一年几十块的意外险。
总共加起来一千出头，保障比那个八千块的“全家桶”扎实得多。
，对了说到意外险，我闺女有次在小区滑滑梯摔了，额头上缝了三针，那个意外险报销了两千多块的医疗费，还挺快的（就是留了道疤，媳妇念叨了半年）。
其实我买保险这些年，最大的感触就是别把保险当投资。
当年我迷过一阵子那种“有病治病、没病返本”的返还型重疾险，算下来觉得“白捡”一笔钱。
后来拿Excel一算，同样的保费，买消费型重疾险省下来的钱自己去买理财，三十年后的收益能翻返还型的两倍。
而且返还型保费贵，导致很多人只能买低保额，真到用时才发现十万八万的根本不够用。
我一个同事老周更绝，前年给儿子买了一份“教育金婚嫁金创业金”三金保险，一年交两万，交十年，到孩子三十岁能拿回三十五万。
我问他你打算用这钱干嘛？
他说给孩子结婚用。
我说那你怎么不把钱存到银行或者买点债基？
他算了一下，银行定期十年大概能到四十万，收益更高还更灵活。
他当场沉默了——现在他逢人就吐槽保险销售的话术太会忽悠。
另外还有一个容易忽略的点：很多家长觉得孩子不会得大病，就只买最便宜的医疗险，结果忽略了重疾险的真正作用。
医疗险是报销住院费用的，但孩子生病了，家长往往要请假照顾，收入损失、路费、营养费这些医疗险都不管。
我表姐家小孩得了白血病，住院花了三十多万，医疗险全报了，但她表姐辞职陪护半年，家里少了十几万收入，房贷差点断供。
后来还是重疾险一次性赔了五十万，才把这窟窿补上。
她跟我说，那五十万到账的时候，她真的哭了——不是感动，是庆幸自己当初咬牙买了足额的重疾险。
所以你看，儿童保险三个关键点：先保住大人，再看重疾险里的儿童高发特疾，最后坚决不碰捆绑型产品。
这些道理我花了三年加一顿大酒才搞明白。
哦对了，昨天我在楼下买煎饼果子，那大妈多给我加了个蛋，我还挺高兴，结果回家发现她忘，了放酱——生活就是这样，你永远不知道意料之外的东西是惊喜还是坑，保险也一样，得自己把条款看清楚。
这事儿我问了5个人，得到四五个答案，问了三个客服才弄懂（苦笑）
咦说句实在的～，我同事遇到过客服说的，才知道被坑了（捂脸）