我我：哎你算问对人了，我们家那口子上个月刚吃了个闷亏，到现在想起来还肉疼，呀。
去年夏天我寻思着家里保险该买的都买了，结果七月底婆婆在小区楼下被晒化了的沥青路面烫了一跤，手心蹭掉一大块皮，去医院换药折腾了快俩月，自费部分花了两千多，翻保单才发现——我们买的意外险只保重大伤残，日常这种擦伤烫伤压根不管， 朋友：那你这确实亏大了。
我之前也以为意外险啥都管呢。
我：可不是嘛，所以我今年铁了心把全家意外险全换了。
这事我琢磨明白了，夏天跟冬天不一样，冬天摔跤顶多扭个脚，夏天路面晒到五六十度，人摔下去那就是烫伤加擦伤双重打击。
还有娃跑出去玩，那种金属滑梯晒一中午，屁股坐上去能烫出水泡来，这个我真没想到，去年邻居家小孩就遭过这个罪。
朋友：我们家那小子特别皮，天天往外跑，我还真没想过高温烫伤这事。
我：所以你现在就得把意外医疗险配上，关键看两点，一是报销范围要含社保外用药，二是免赔额越低越好。
我踩坑之后在朋友推荐下买了某宝上的一款，一年百来块钱，磕了碰了去医院花个三五百都能报。
对了补充一个，7月15号那天我闺蜜在杭州，她公公遛弯中暑晕倒住院，花了快，一万，医保才报四成，后来一打听，有的意外险连热射病都能赔，这玩意儿现在越来越向高频风险了。
朋友：中暑也能赔？
这个真不知道，我一直觉得中暑不算意外。
我：严格来说医学上叫热射病，算重症，但有些意外险条款里把高温导致的特殊情况排除在外。
我真心推荐你一定要翻翻保单的免责条款，那种写着“因温度异常造成的伤害不赔”的，夏天趁早换掉。
另外我今年还加了一份百万医疗险，主要是心里踏实，万一夏天真赶上什么大毛病，至少报销额度有四五百万打底。
我们家常备藿香正气水和退烧贴的钱都比一杯奶茶贵，可别省这种小钱。
朋友：对了，我看你去年买过那种返还型保险，后来咋样了？
我：别提了，去年脑子一热在某东下单了个什么两全保险，业务员说得天花乱坠说期满返本还有收益。
结果今年我和老公算了一笔账，一年交三千多，二十年交下来七万，三十年后再返个八万二，还得算上通货膨胀，搁余额宝里都比这强。
我已经退保了，亏了两千多手续费，就当交学费了。
所以我现在对那种含“返本”二字的保险特别警惕，只买消费型的，一年一买，保障实再，不拖泥带水。
朋友：听你这么一说，我得上心看看我家那几份保单了。
我：还有个事，我自己带娃这些年踩的坑比蚂蚁窝都密。
去年夏天七月底，我儿子在小区泳池玩，呛了一口水，结果第四天开始发高烧，去医院检查是细菌感染，住院七天。
幸好我当时在医院门口碰到一个认识的妈妈，她提醒我看看保单里有没有“特定传染病住院津贴”这个条款。
我翻出来一看，还真有，每天补贴一百五，住了七天报了千把块钱。
所以夏天既要防暑，也得防水里的病菌，泳池、水上乐园这些地方，孩子玩完一定要冲洗干净。
朋友：那高温津贴和保险有啥关系？
我看你之前提过一嘴。
我：对，如果你家或者单位有那种夏季高温补贴性质的福利保障卡，记得看看里面的医疗附加条款，有些是不叠加的，别白费了。
比如我老公公司发的那种高温慰问包，里面夹着一张保险激活卡，必须打电话激活，不然等于废纸一张，去年我们忘激活了，直接亏了一整年的保障额度。
朋友：哎你一说我想起来了，我公公单位去年发过一个什么夏季关爱卡，他们家人还以为是购物卡，放抽屉里吃灰呢，看来得赶紧找出来看看。
我：对，大把老人搞不清这种卡的性质，看成打折卡或者积分卡，实际上可能是包含了意外医疗、住院津贴的综合保障。
夏天这种卡特别值，你要是能找到，赶紧激活，哪怕只用里头的意外医疗报销都划算。
还有那种给家里老人配的“爱老险”之类的，好多都不含高，温场景，你得特意去问客服，有的可以加保一个“夏季意外扩展条款”，大概二三十块，就能覆盖热射病、高温烫伤这些。
朋友：你说到客服我想起来，之前我打某安保险的客服，问个条款等了快二十分钟才接进去，体验太差了。
我：这个我深有体会，我后来就学乖了，直接让业务员把关键条款截图发我，自己看黑体字和加粗部分。
尤其是那种“责任免除”一栏，密密麻麻小五号字，看得眼疼，但再烦也得一个字一个字抠，因为很多坑都藏在那里面。
我还特意在6月18号那天整理了一个家庭保险清单表格，按月份排好提醒，夏天重点查意外医疗、住院津贴、高温扩展条款这三样，每年七月初再过一遍。
朋友：温州的夏天比杭州还闷热，我婆婆天天出去跳广场舞，我总怕她中暑晕倒。
我：那得赶紧给她配一个带“意外医疗”和“住院津贴”的保险，一年百来块钱，别买那种带重疾赔付的，老人重疾险贵得离谱，不划算。
专门买防意外和防医疗报销的就行，我给我妈买的是一年期的意外医疗险，报销比例高，条款里明确写了含“高温相关医疗责任”。
你最好赶在这个月底前办好，因为很多险种是从次月1号起生效，别等到真出事了再买就晚了。
我还给我爸加了份“骨折保险”，他爱爬假山，夏天石头晒得热，一脚踩滑就可能摔，这种小险种特别香，一年几十块，摔了就能赔。
朋友：你这一通说下来，我感觉自己跟裸奔似的，啥都没配齐。
我：也不用太焦虑，我的经验是，先把家里最常出门的人——比如娃、退休在家的长辈——的意外医疗险配好。
这个夏天我给自己也加了一份含“高频意外场景”的险种，就是出门买个菜、带孩子骑个滑板车摔了都能报的那种。
然后就是别贪便宜买那种号称“啥都管”的大礼包，那种往往单项保障低得可怜。
我认识一个麻麻买过那种“全家桶”，一年三千多，结果娃得了手足口病住院，自费部分才报了三百块，真是绝绝子，花冤枉钱。
朋友：那体检这块有啥好推荐的吗？
我想带全家做个夏季专项体检。
我：这个我倒是可以给你避个坑。
不要去那种私立体检中心，贵不说，有些项目根本没必要。
你直接在某东上搜三甲医院的体检套餐，选基础版加个心电图和电解质检查就够了，夏天出汗多容易电解质紊乱，这个特别重要。
我去年带娃做了个“夏季综合体检”，花了四百多，结果查出来缺钾，医生推荐喝淡盐水，省钱还管用。
另外别被那种“防癌筛查”忽悠，孩子没必要，大人一年一次基础血检和B超就够。
朋友：确实，上次我闺蜜在体检中心被忽悠买了个两千多的“细胞检测”，回来后悔死了。
我：对，夏天的钱最好花在刀刃上，比如防晒霜选物理防晒的，帽子选深色宽檐的，然后省下的钱买份靠谱的意外医疗险，这才是正经事。
最后再啰嗦一句，如果你家已经有保险，最好在高温预警来临前（一般是6月到9月）把每份保单独立，出来，用手机备忘录列个表，标清楚“保什么、不保什么、到期日”，省得到时后翻箱倒柜找保单，那真是火上浇油。
朋友：好嘞，我今晚上就动手整理，回头整理好了发你看看哈。
我：没问题，需要我推荐险种链接的随时说，千万别买贵了，也别买少了，更别买错东西。
夏天嘛，舒舒服服吹空调，该买的保险提前备好，剩下的就是安心带娃浪了。
对了，明天我们打算去水乐园玩，你在家好好列保险清单吧哈哈哈。