说起来这事儿，得从一部分年前我刚搬来杭州那会儿讲起，哈，那时候租在滨江一个老小区里，房租押一付三，工资到手还没捂热乎，就得先掏出去一大笔.我当时就想着，存钱嘛，肯定得往死，里存，每个月硬逼自己把工资的六成扔进一个定期理财里，剩下来的钱扣掉房租和吃喝，基本上就掰着手指头过日子了。
结果呢？
(真的吗)绝绝子，现实直接给我上了一课。
有天晚上加班回家，发现厨房下水道反水，整个客厅泡汤了，木地板全翘起来。
房东让我自己找师傅修，说要一千二。
我当时卡里就八百多，定期理财还差五天才能取出来，取出来还得损失收益。
我跟我妈借钱她都嫌我这么大个人了连一千块都拿不出来。
最后是刷了某东的白条，分了六期才把这事儿糊弄过去，利息算了算多付了小一百块（这个我真没想到，亏大了）。
就是从那次开始，我才认真琢磨起应急资金这个事儿来。
以前总认为存款就是存款，哪分什么应急不应急的。
现在想想，那会儿自己真是傻得可以。
后来我就开始调整了。
我给自己定了个规矩，工资到账第一步，先拿出三到四千块扔到一个单独的账户里，就当这笔钱不存在。
这个账户我管它叫“救命钱”，专门用来应对突发情况的。
具体多少钱呢？
我算了一下，我每个月硬性支出差不多四千五左右，房租、水电、吃饭、交通这些，那应急资金怎么也得覆盖三到四个月吧，也就是一万五到两万的样子。
但说实话，存够这个数挺难的。
我断断续续存了大半年才攒到两万块。
中间有次过年回家，给爸妈包红包、给侄子侄女买礼物，差点就从这个账户里拿钱了，硬是忍住了。
那段时间我看着银行卡余额，心里那个痒啊，就想把这笔钱也扔进理财里头去赚点收益。
不过我还是没动。
应为我发现，一旦动了这个念头，就很容易破例。
今天拿一点，明天拿一点，到最后“救命钱”就变成“零花钱”了。
那么这笔钱放哪儿呢？
我试过好几个地方。
最开始放在余额宝里，又怕自己随手就花掉了。
后来转到某东金融的一个什么小金库，收益比余额宝高一丢丢，但提现到账要两小时。
再后来听一个在银行上班的朋友说，其实放在那种可以随时取、但稍微有点取现门槛的货币基金里最合适。
我现在用的是招行的朝朝宝，随时能取，用起来方便，收益虽然不高但胜在灵活。
应急资金的问题解决了，才开始正经考虑长期储蓄的事儿。
我的长期储蓄分两块。
一块是硬存，就是每个月雷打不动定投一千块到沪深300指数基金里，剩下五百块扔到一个三年期的增额寿险里（别问我为什么不买银行理财，问就是被坑过）。
另一块是软存，就是每个月剩下的钱，够一千就凑个整存个定期，不够就放着，等够了一千再存。
这个过程中踩过最大的坑是什么？
就是贪。
我在初那会儿，看基金涨得好，脑子一热把应急资金里的一万块也投进去了。
结果遇上春节后大跌，那一个月跌了差不多15个点，我急得跟热锅上的蚂蚁一样，但又不敢割肉。
好在后面慢慢涨回来了，但那段时间我几乎每天都睡不着觉，天天盯着账户看。
从那以后我就记住了：应急资金就是应急资金，绝不能拿去冒险。
对了，说到基金，我有个朋友就是个活生生的反面教材。
他前两年看新能源涨得猛，把自己存的十万块结婚钱全扔进去了，结果现在套了三年，婚都没敢结。
他倒是想取出来，一取就亏四成，只能硬扛着。
你说这图啥呢？
我现在慢慢摸索出来一个土办法，分享给你们参考一下。
每个月工资到账之后，我分成三步走。
第一步，先看看卡里还有多少钱，把信用卡、花呗的账单全还清，免得到期了手忙脚乱第二步，把应急资金的缺口补上。
比如我这个月从应急账户里取了五百块用掉了，那下个月发工资就先把这五百块补回去。
第三步，剩下的钱再按照"4321"的比例来分，四成存定期或买理财，三成放余额宝日常开销，两成定投指数基金，一成放在活期账户里零花。
当然每个月的比例不一定非要卡得那么死。
像去年我换工作，空窗期一个月没收入，我就把定投停了，把那个钱先拿来填日常开销的空缺。
等新工作稳定了，再慢慢补回来。
灵活一点，别把自己逼得太紧，但也别放纵到没边儿。
还有就是去年我去了一趟大理玩，待了五天，花了两千多块。
这笔钱就是从日常开销那个账户里出的，应急资金一分没动。
回来之后我算了算，要是不去玩，这钱省下来存进去，一年下来也能多个一万块左右。
但说实话，生活嘛，也不能光为了存钱活着，适当享受一下还是需要的。
存钱是为了生活，不是为了存钱而存钱。
保险这块我觉得也挺重要的。
我前年给买了一份百万医疗险，一年交三百多块钱，保额有两百多万。
有次我急性肠胃炎住院，花了三千多，医保报了一千多，剩下的保险全报了，自己就掏了个起付线。
这事儿让我觉得，保险这东西虽然平时感觉不到它的存在，但真到用的时候，确实能挡一把。
但保险千万别乱买。
我有个同事被一个做保险的亲戚忽悠，买了一堆啥返还型意外险、两全险，一年交一万多，保额才二十万。
我看着都觉得心疼，那钱拿去存着或者定投不香吗？
所以我建议大家，买保险就买消费型的，医疗险、重疾险（如果年纪不大的话）、意外险，这三样就够了。
理财型的保险，咱普通人玩不明白的（反正我是玩不明白）。
还有一点，家庭理财这事儿，最好跟家里人说清楚。
我有次差点跟我老公闹矛盾，就是因为他把家里应急账户里的钱拿去补仓了。
他觉得反正股市行情好，赚了钱再放回去就行。
但我跟他说，这钱不是用来赚收益的，是用来救命的。
后来我们商量好，家里应急账户设成两个人都不能单独取，必须两个人都同意才可以动。
这样一来，冲动操作的概率就低多了。
储蓄习惯这事儿，真不是一天两天能养成的。
我花了差不多两年时间才慢慢找到适合自己的节奏。
刚开始存钱的时候，我也试过那种“365天存钱法”，就是第一天存一块，第二天存两块，以此类推，一年能存六万多。
但我坚持了不到一个月就放弃了，太麻烦了，每天都得记，漏一天就不想继续了。
后来改成每个工资日定存，简单省事，反而坚持下来了。
说到底，应急资金和长期储蓄的平衡就是个度的问题。
钱多的时候多存点，钱少的时候少存点，但要保证应急资金账户是满的。
应急资金就像是咱们过日子的安全气囊，平时用不上，但万一出事的时候能保命。
长期储蓄就像是轮胎，慢慢滚才能走得远。
两者缺一不可。