我那时候在成都，刚搬完家，连窗帘都没装好。
某天晚上刷手机，看到一条众筹链接，是我高中同学的爸爸，癌症住院，一下子就慌了。
我赶紧打开某宝，搜保险，看得脑袋发懵。
我记得那天特别热，空调开到二十六度，我还是出了一身汗。
先是买了个医疗险，心想“几百块钱保几百万，这不香吗”？
然后觉得自己牛得不行，截图发了个朋友圈，配文“今天搞定健康保障”。
绝绝子，现在想想真是天真。
后来有一次，我朋友老赵，就是那个天天喊着“保险都是骗人”的老赵，他突然打电话给我，说他老婆查出来乳腺有个结节。
他之前就买了个医疗险，没买重疾。
结果住院花了六万，医疗险报了四万多，自己掏了一万八。
出院之后他老婆就再也没买过重疾险，应为已经除外承保了，甲状腺这部分不保了。
老赵现在每次见我都要念叨：“我当时要是听你的，先买个重疾就好了。
”他那个表情，到现在我都记得，就跟吃了没熟的柿子一样，涩得慌。
其实这个问题我研究了好久。
我刚开始也不懂，觉得医疗险便宜，保额又高，肯定是先买这个。
后来我发现，医疗险是报销型的，你花了多少报多少。
但重疾险是确诊就赔钱，你拿着这笔钱可以去干别的事。
举个例子，我姨去年做了个心脏支架手术，医疗险报了手术费，但她半年没上班，那段时间的收入缺口谁补？
重疾险赔了二十万，她拿来还房贷了。
她说要不是这二十万，房子差点断供。
所以我说，如果你只能买一个，我个人建议先买重疾险。
不是因为我卖重疾佣金高（（其实医疗险续保率更低更麻烦）），而是因为医疗险的短板太明显了。
首先，医疗险是短期险，一年一续，万一你今年理赔了，明年可能就给你涨价或者直接不续。
我有个客户就是这样，去年住院花了十五万，医疗险报了十三万，结果今年那个产品涨价了，而且把他的甲状腺责任除外了。
他说感觉被抛弃了，气得发了一条抖音吐槽。
重疾险不一样，只要你过了等待期，约定好的保额就钉死在那里，得了合同里说的病，直接赔你几十万。
这个钱你用来看病也好，拿来请护工也好，甚至拿来买保健品（比如去某东买一堆维生素E和蛋白粉），都随你。
我去年有个邻居，三十二岁，做IT的，程序员嘛，天天加班熬夜。
突然查出急性白血病，他正好有一份五十万的重疾险。
保险公司赔了钱，他老婆请假照顾他，家里房贷车贷没断过。
他后来跟我说，那些说重疾险贵的人，真的没想过万一的事。
我有个朋友是做保险经纪的，他跟我说过一个比例，特别形象。
他说，医疗险是你掉进河里的时候有人扔给你一个救生圈，但重疾险是直接在你上岸之后给你一笔钱重新买衣服和吃饭。
这话我琢磨了挺久，觉得有道理。
其实我后来还踩过一次坑。
我给自己买重疾险的时候，看到某家公司的产品打折，便宜了快两千块钱，我一时冲动就买了。
结果仔细一看，那个产品只保癌症，别的重症都不保。
我当时感觉自己就是个傻子，赶紧退保了，亏了差不多两百块钱的退保手续费。
从那以后我再也不看那些“限时优惠”了。
当然，你要是预算真的很少，每个月就剩个三四百块钱，那还是先买个医疗险保个底。
医疗险一年几百块，能报销几百万的住院费，这种杠杆确实高。
但你要知道，医疗险的缺点就是，它只管你住院的账单，不管你的生活账单。
你房贷谁还？
孩子补习班谁交钱？
你的生活费谁出？
这些都是重疾险能解决的问题。
再回头说那个客户的事。
她老公甲状腺结节，超声报告上写着TI-RADS 3级。
我跟她说，你现在买医疗险，最多就是除外责任，甲状腺相关的费用不报。
但你要是买重疾险，说不定还能标准体承保，就算除外也比医疗险强。
她犹豫了半天，最后两样都买了，优先买了重疾险。
过了半年，她老公做了手术，良性的。
她就来跟我说：“幸好听了你的话，不然现在医疗险肯定给我除外了，重疾险也不一定保。
”我说那你自己也得买个重疾险啊，她说“等我老公的恢复好再说吧”。
女人就是这样，总是先顾着别人。
，对了那天浇完花之后我还去了趟菜市场，买了条鱼，摊主说这是今早才到的，我看鱼鳃还红着呢，就买了。
回家路上我突然想到一个问题，很多人买保险的时候会纠结“那个划算”，其实保险这东西从来就不是划算不划算的问题。
你想，你买重疾险，可能交了一辈子也没用到，你觉得不划算。
但万一你用到的时候，那就是救命。
这个东西有点向你买灭火器，买的时候觉得占地方，等真着火了才知道香。
所以我的建议是，如果预算只够买一个，先买重疾险，尤其是年轻人。
但最好是两个都配齐，先用医疗险报销住院费，再用重疾险赔的钱养家糊口。
我去年就是这样配置的，一年加起来九千多块钱，感觉心里踏实了很多。
你要是有钱，再配个意外险，那就更完美了。
好了就说这么多吧，家里猫一直在扒拉键盘，它也想发表点意见。
保险这个东西越早买越好，别等到体检报告上一个结节一个箭头才着急，那时候就不是你挑产品，是产品挑你了。