其实养老储蓄这玩意儿，跟种菜一个道理，得先看你想吃啥菜，再决定翻多大的地，坦白讲。
说远不远说近不近，但你得先问自己一个问题：退休后每月想花多少钱？
别觉得这问题太虚，我当年就是糊里糊涂开始存钱，结果发现存的数跟实际需求差了一大截。
拿我自己举例，我打算几十岁退休，算上社保，每月至少还得自己补3000块才够花。
那离我退休还有十几年，这期间我得先把本金滚到差不多50万左右。
按年化收益4个点来算（别嫌低，这年头稳当的收益不好找），我得先攒个20万打底。
摊到每月，差不多就是4000到4500的样子。
但你这情况肯定不一样啊兄弟。
你要是年轻点，离退休还早，那存的钱只是整个计划的序曲。
我认识一个做设计的小姑娘，95后，她给自己定的目标是每月存2500，因为她打算5，0岁就退休，靠的是长期定投指数基金加租房收入。
她说这叫“半退休试验”（我觉得有戏）。
基金这块我得吐槽两句。
前几年我跟着某大V买了一只行业基金，结果亏得我妈都不认识，后来老老实实改成了宽基指数加债基组合，反而慢慢回血了。
股票我基本不碰了，除非是那种跌到妈都不认得的蓝筹股，偶尔捞一把。
但养老钱绝对不能这么玩，那是底线。
保险这块更是踩坑大户。
我三十出头的时后被一个做保险的亲戚忽悠，买了个啥“全能险”，一年交两万，交十年，说是养老医疗全包。
结果去年仔细一看条款，尼玛保额才五万块，还得等到70岁才能领钱，气得我直接退了（亏了快一万手续费）。
所以我现在就买医疗险加意外险，一年几百块搞定，剩下的钱全自己打理。
说到储蓄技巧，我有个笨办法但特管用。
每月工资到账，先把要存的钱划到另一个卡上（那张卡没绑定任何支付软件），就当这笔钱丢了。
剩下的是生活费，花多花少就不管了。
刚开始会手紧，但习惯了反而觉得挺爽（哈哈有点自虐倾向）。
这个时间点挺妙的，大概还有两年多。
如果你现在月收入八千左右，我建议每月至少存2000起步。
这数听着不大，但两年多下来本金加收益能到差不多六万块，再往后复利效果就起来了。
要是收入高点，比如月入一万五，那每月存5000都不算多，但别把自己逼太紧，留点钱吃喝玩乐也是刚需。
对了，上周二我查了一下自己的养老账户，发现去年底买的一只红利指数基金居然涨了12个点，开心了一整天。
但我知到这只是运气，长期年化能稳住4到5个点我就烧高香了。
养老钱最怕折腾，东换西换最后手续费都够吃顿火锅的。
身边有个真实案例。
我表姐，在上海做财务，从2019年开始每月定投3000块到一只沪深300指数基金，中间跌得最惨的时候账面亏了30%，但她咬牙没动。
到今年年初连本带利快18万了，她说她打算再追加到每月存5000，目标是45岁退休回苏州开个花店（听着就美）。
储蓄目标怎么拆？
我教你个土办法。
先想清楚你退休后每月想花多少钱，比如6000块。
减去社保大概能给的（自己算一下或查一下），比如社保给2500，那缺口就是3500。
然后按3.5%的年收益倒推，需耍的本金大约120万。
再按你离退休还有多少年，比如20年，那每个月差不多要存3000块。
再算上通胀和收益波动，建议每月存4000左右比较稳。
你要是觉得这个数太大也别慌。
可以分两步走：先存到第一个10万，那以后每月压力就小很多。
10万块说多不多，但在二三线城市养老，光靠利息就能补贴不少家用。
我有个朋友在昆明，靠着20万本金和一套小房子出租，每月额外有1500块收入，日子过得贼滋润（羡慕得很）。
基金定投是懒人福音，但别瞎投。
你就选一只规模最大的沪深300指数基金，再加一只债券基金，比例按你年龄来。
比如你35岁，股票基金配65%，债券配35%，每年动态调整一次。
这种窍门没神马惊喜但也不会踩大雷。
保险的话，医疗险和意外险买上就行，重疾险太贵可以暂时不急。
对了，千万别碰那些承诺高收益的理财，我表弟去年就被一个“养老理财项目”坑了五万块，那人现在还在跑路呢（气得牙痒痒）。
养老钱图的是稳，不是发大财。
说到底，每月存多少钱合理，关键看你现在的收入和花销。
你要是月光族，先别想存多少，先把记账搞起来。
然后从每月存500块开始，再慢慢加。
我刚开始工作那会儿每月存800，三年后回头看居然也攒了三万多，那种感觉真的爽。
最后啰嗦一句，别太追求完美数字。
存多存少都比不存强。
养老这件事，开始就是胜利。
我今早起来给阳台上的花浇了点水，看着它们慢慢长，觉得养老储蓄也是这么回事，日积月累就够用了。
哈哈，今天聊到这儿吧，有问题咱们再唠。