说起来我也是当妈快八年得，人了从娃儿刚会翻身那阵子手忙脚乱，到现在能少数边炒菜一边辅导作业，中间踩过的坑能写满三本笔记本，哦。
前两天有个刚生二胎的姐妹问我，说了，想给全家配保险，重疾险和医疗险到底先买哪个？
我放下手里的铲子就给她讲了半天，这事儿我真有发言权，毕竟当年我就是在这一块儿摔过跟头的，哦。
先得说说我当年犯的傻，我家娃一岁多的时候。
有回肺炎住院，前前后后折腾了七八天，自费部分花了差不多一万五。
那时候我啥保险也没买，就指着社保报销，结果报完自己还得掏八千多。
心疼得我啊，那会儿八千多够买好几罐进口奶粉了。
后来我就急吼吼地在某东上找了个保险顾问，人家三言两语就给我推了个带分红的重疾险，一年交六千多，保额才二十万。
我当时还决得挺美，心想既能保病又能存钱。
结果第二年娃又因为过敏住院，这回花了小一万，我一分钱赔不到。
为啥？
因为医疗险没买啊，重疾险只管那种确诊就赔钱的重大疾病，普通住院根本不管。
所以说到的保险配置，我最想说的就是，这两样东西压根儿就不是谁替代谁的关系，它们是两条腿走路。
但非要说谁更优先，作为过来人我掏心窝子讲一句：医疗险绝对应该排在重疾险前面。
为啥？
你听我慢慢掰扯。
第一步，先把医疗险这个地基打牢了。
医疗险说白了就是报销型，你住院花了多少钱，凭发票去报销，一年上限能到两三百万的那种。
我身边有多少朋友，上来就想着买重疾险，觉得生病了能拿一笔钱，结果小病小痛住院了，一分报不了。
我闺蜜小周，她老公前年因为急性阑尾炎开刀，住了一礼拜院，自费掏了一万二，重疾险压根儿不赔，气得她直接退保了。
医疗险便宜啊，一年三四百块（看你年龄和健康状况），就能把几百块的住院风险兜住。
我给我家娃买的百万医疗，一年才五百出头，疾病住院、意外住院都能报，还有垫付功能。
这个真不贵，但关键时刻能救命。
第二步，把医疗险搞定之后，再琢磨重疾险的事儿。
重疾险是给付型，确诊了合同里的大病，直接给你一笔钱，跟实际花了多少医疗费没关系。
这笔钱是用来干嘛的？
不是看病用的，是弥补收入损失的。
你想想，要是当家的得了癌症，几年上不了班，房贷车贷孩子学费谁出？
重疾险赔的那几十万，就是用来填这个窟窿的。
但重疾险贵啊，给大人买一年至少大几千，保额才三十万，还得交二三十年。
我给娃买的时候，某安的业务员给我推那种带返还的，一年八千多，我算了下，交二十年快十七万了，保额才二十万，这不就是拿自己的钱存着玩嘛。
后来我学乖了，给大人买了消费型重疾，不带分红不含返还，一年两千八（我三十多岁），保到七十岁，保额三十万。
娃的没买，因为给娃买重疾险性价比太低，一年上千块保额才十万，不划算，不如把医疗险买高点。
第三步，说说顺序里容易踩的坑。
不少人觉得，“哎呀重疾险要趁早买，以后身体有小毛病就买不了了”，这话没毛病，但你得先把医疗险配上啊。
我有个同事小王，就犯了这个错。
他去年查出来甲状腺结节，三级，医生说没事随访就行。
但因为有了结节，他想买医疗险就被除外了，甲状腺相关的病不保。
然候他先下手买了重疾险，结果今年因为肠息肉住院手术，花了一万多，重疾险不赔，医疗险又因为没买或者买的时候被除外了，全自费。
你说亏不亏？
正确的顺序应该是：先把医疗险买了，哪怕有点小毛病，至少还能正常承保或者除外承保；然后再，买重疾险，这样不管大病小病，都有了兜底。
我就是因为当年先买了重疾险，结果娃两回住院都没赔到，后来才补上的医疗险，多花了冤枉钱不说，中间还空窗了两年。
说到这儿我又想起来，去年有个邻居大姐，她给全家都买了医疗险，唯独漏了自己。
为啥？
她说自己身体好，用不着。
结果今年查出乳腺结节，住院手术花了三万多，自费了将近一半。
她说早知道给自己也买上，一年才六百多块，这下亏大了。
所以啊，家里的顶梁柱、老人、孩子，只要条件允许，医疗险人人都要配置，别偏袒谁也别落下谁。
第四步，说说预算怎么分。
我给姐妹的提醒是，全家医疗险的预算，一年控制在两千以内（四口人），重疾险的预算，一年不超过家庭年收入的百分之五。
比如你家年收入二十万，那重疾险一年最多花一万块，而且优先给赚钱的那个人买。
娃和老人，医疗险买好就成，重疾险可以往后放。
为啥？
因为老人买重疾险贵不说，保额还低，性价比极差。
我给娃买了个当地的惠民保（一年几十块），再加个百万医疗（五百多），就齐活了。
重疾险等娃大了自己买去，我们这代人别把什么都揽自己身上，也得让孩子有参与感不是？
最后再聊个跑题的但跟钱有关的。
我去年开始定投了个指数基金，每个月五百块，想着给娃攒点大学钱。
结果今年市场不好，亏了十来个点，但我没停，反正长期持有呗。
我妈说我傻，钱存银行多好。
我给她算账，银行定期一年才两个多点的利息，跑不赢通胀的。
但我也没全扔基金里，另外还存了个增额寿，每年交一万，交五年，就当强制储蓄了。
这个收益不高但稳，不向股票那样心脏受不了。
说到股票我就想吐槽，前两年跟风买了个医药股，亏了差不多小两万，再也不敢碰个股了，还是基金定投省心。
所以你看，保险也好理财也好，都得组合着来，别单押一样。
回到正题，的保险配置，我的原则就三条：医疗险打底，重疾险辅攻，顺序千万别搞反了。
你要是预算紧张，先买医疗险，一年三四百块就能解决大问题。
要是预算宽裕，医疗险配好之后，给家里赚钱最多的那个人买份消费型重疾险，保到六十，或七十岁，保额三十万到五十万，千万别买那种带返还带分红的，贵且不值。
我身边十个买错保险的，八个都是被“有病治病，没病返本”这句话忽悠的。
醒醒吧姐妹，保险公司不是做慈善的，返本的那部分早被通胀吃掉了。
（插一句不相干的，昨天我家娃把幼儿园的彩笔全部拆了，泡在水里说要变彩虹，我收拾了差不多一小时才把桌子擦干净。
当妈的就是这样，一边崩溃一边还得笑着教他做科学实验。
）好了，坑都帮你踩过了，照着我说的来，错不了。