我跟你说 作为一个过来人,我踩过的坑那可真是一箩筐,吧,先说说我自己吧，80后尾巴，家里一个刚上小学的崽子，每天鸡飞狗跳，吧。
上个月某东搞活动，我吭哧吭哧抢了四桶油，结果发现家里根本没地方放，老婆骂了我半天（这个我真没想到）。
说回养老这茬，以前总觉得还早还早，结果一眨眼奔四了，看着镜子里越来越靠后的发际线，才开始认真琢磨这事。
身边4个朋友都没当回事这个雷，多吃了一周的苦（别学我）
其实最让我触动的是去年回老家，看我二舅和我爸的退休生活简直一个天上一个地下。
二舅再事业单位，退休金一个月差不多七八千，每天钓鱼下棋，日子过得滋润。
我爸呢，普通工厂退下来的，退休金就两千出头，现在还在小区当保安补贴家用。
你说这差别在哪？
就在年轻时候那每个月多存下的三五百块钱。
我算过一笔账，如果你现在30岁，想在60岁退休后能过得体面点，大概需耍多少钱？
别听那些专家扯什么几百万几千万的，听着就吓人。
按我的算法，你退休后每个月能有个四五千块钱的被动收入，基本就能在一个三线城市活得挺舒服了。
不用大富大贵，至少不用像我爸那样六十多岁还得看人脸色上班。
怎么算出这个数？
假设你活到80岁，退休后20年，每个月4500，一年就是五万四，二十年下来一百零八万。
听着挺吓人对吧？
但你得算上利息和投资回报，实际不用存那么多。
我的建议是按每个月存1500到2000这个区间来规划别嫌少，关键是雷打不动地存。
我有个铁哥们，在银行上班，他们内部有个说法叫作“养老金替代率”，就是退休后能拿到的钱占退休前工资的比例。
说白了，你退休后想过上和退休前差不多的日子，这个比率得在大概十来个点以上。
现在普通社保替代率也就40%左右，中间的缺口就得靠自己补。
我那哥们自己就是每个月定投某只指数基金，风雨无阻地投了五六年了。
说到这我想起一个踩过的坑。
前几年稀里糊涂买了份某保险公司的理财险，业务员说得天花乱坠，什么复利啊什么保值啊。
买了三年一算账，年化收益还不到两个点，气得我直接退了，亏了将近一万块钱。
所以说别轻易碰那些复杂的保险理财产品，除非你真的把条款研究透了。
我自己现在是怎么干的？
三招。
排第一的，每个月工资一到账，先转2000块钱到一个单独的账户里，这个账户只进不出，就当这笔钱不存在。
第二点，给孩子报了三个兴趣班之后发现根本接送不过来，砍，掉两个，省下来的钱一半存起来一半改善伙食（我发现孩子根本对画画没兴趣，纯粹是我瞎操心）。
第三点，每年年底如果有奖金，拿出40%直接存成定期或者买国债。
说实话，存钱这事最难的不是没钱存，而是你总给自己找借口。
什么“等涨工资了再存”、“等还完房贷再存”、“等孩子大了再存”，这些都是扯淡。
我三十岁那年要是每个月存1500，到现在十年了，算上利息差不多得有二十五万了。
但那时候我干了些啥呢？
换了个新车，现在想想除了爽那俩月，后面也就那么回事。
再给几个接地气的建议。
一个是别看不起小钱，你每天少喝杯奶茶咖啡，一个月就能省下三四百，一年就是四千多，十年呢？
四万多。
另一个是把家里的闲置东西挂二手卖了，我去年清理了一堆不用的电子产品，居然卖了两千多块钱，绝绝子。
还有就是要学会“分账户管理”。
我们家用的是最笨的办法，开了四个账户：日常开销、教育金、养老储蓄、应急备用金。
每个月该存的一分不动。
别小看这个办法，我跟你说，钱是有惯性的，放在消费账户里它就容易被花掉，放在储蓄账户里它就慢慢变多。
保险这块我得说两句。别买那种花里胡哨的返还型保险，坑多收益低。真正有用的就是纯保障型的医疗险和意外险，一年几百块钱，杠杆高。养老储蓄就老老实实走指数基金定投加上一部分国债和存款，别贪心，稳字当头。
说到基金定投，我踩过一个坑就是追涨杀跌。
前两年行情好的时候我加仓加得欢，结果去年跌的时候又慌着卖，完美地做了韭菜。
后来看了不少东西才明白，定投的核心就是别管涨跌，傻傻地买，时间会给你回报。
我现在就是每个月15号自动扣款，爱涨涨爱跌跌，眼不见心不烦。