我跟你说
我跟你讲，这事儿我一开始也搞反了
，哈。
当初刚当奶爸那会儿，想着给仨孩子买保险，第差不多几个个念头就是“必须得买个重疾险，万一得了大病，一次性赔几十万，多踏实”，哈。
结果你猜怎么着？
我媳妇一盆冷水浇下来，说你先看看医疗险是干啥的，别花了冤枉钱。
后来我花了一整个周末，把某东上的保险条款翻了个底朝天，又找作保险经纪的老同学喝了顿酒，才算明白这里面的门道。
其实吧，这俩兄弟就像你家的防盗门和急救包。
医疗险是急救包，你摔了碰了，去医院缝针、做手术、住ICU，它给你报销账单。
重疾险是防盗门后面藏的那笔“救命备用金”，你人躺下了，它直接打钱到你卡，里，爱买啥买啥（（比如拿来还房贷、请护工、给孩子交学费））。
说实话，要是你让我用一句话总结，我绝对会告诉你：先搞医疗险。
为神马？
因为大病最现实的坎儿不是“得病”，而是“拿不出钱治病”。
我就见过身边一哥们，平时挺壮的，结果查出急性白血病，前期化疗、靶向药、骨髓移植，一年自费花了将近四十万。
他当时只有个单位的团体医疗险，赔付上限才五万块，真的惨。
但你换个角度想，要是他当时每年花个三四百块买份百万医疗险，这四十万基本都能报销掉，顶多自己掏个一万免赔额。
所以啊，治病钱一定要先解决，这是底线。
医疗险的杠杆极高，一年几百块能撬动几百万的额度，这就像你花三十块钱买个充电宝，总比手机没电了满大街找插座强吧？
不过话说回来，重疾险也不是没用的。
尤其是家里有孩子，父母一方万一倒下了，家里收入会断崖式下跌。
就拿我自己举例，我家老大刚上小学，老二在幼儿园，老三还在吃奶，我和媳妇两个都得上班。
万一我查出重疾，住院半年没法工作，一家老小怎么办？
靠医疗险报销的那几十万，够活几年？
不够，肯定不够。
这时候重疾险一次性赔付的几十万，才能让人喘口气。
我那老同学跟我说过一个真实案例。
他一个客户，三十出头IT男，查出甲状腺癌（其实治疗费也就三万多，医保报销完自费不到一万）。
但他重疾险买了五十万，确诊后保险公司直接打款。
这哥们拿着钱，一边治病，一边把房贷还了大半，然候安心养病去了。
你想想，医疗险最多报销他治疗费，可房贷、孩子补习班、家里啃老族（他媳妇的弟弟）哪一样能停？
所以重疾险补的是收入损失和后续康复的钱。
所以我的建议是，如果你预算有限，千万别瞎琢磨，先搞定百万医疗险，一年几百块，全家人的治病钱先堵上这个窟窿。
然后有余钱的话，再给家庭经济支柱配个重疾险，保额别太离谱，三十万到五十万就差不多了，保费每年控制在几千块内，跑不了你。
对了，我还踩过一个坑，就是给孩子买重疾险。
我以为反正孩子小，保费便宜，就一口气给仨孩子都配了二十万的终身重疾。
后来一算，仨孩子每年交的保费加起来，比我俩大人的医疗险都多。
后来我改成了只给老大买了个定期重疾保到三十岁，老二和老三就先挂个医疗险，等他们大了再补。
没办法，钱就那么多，得用在刀刃上嘛。
（昨晚辅导老二写作业，气得差点把笔摔了……这玩意儿比算保险难多了。
）总之吧，别管别人怎么吹，你先想想：你家里谁最赚钱、谁最可能生病、生病后谁的压力最大，然后按这个顺序往下排。
医疗险和重疾险不是谁替代谁，而是相互配合。
但非要分个先后，绝对先医疗，后重疾。
千万别搞反了，不然到时候病看不了，还得自己贴钱。
哦对了，要是你真不知道怎么选，找个没名气的线上经纪平台，让他们出个方案，别去那种一开口就推几万块保险的那种店。
你也不想花冤枉钱对吧？
反正我现在就是用某宝上那一两款大众产品，搭配着来，三年了没出过啥幺蛾子。
你要是个人看法是靠谱，可以试试。