刚过完端午节嘛，家里的粽子还没吃完呢……我冰箱里至少还有七八个肉粽
，每天早上热一个当早饭，腻是腻了点，但总不能浪费啊， 说回正事，端午节前后其实是个挺特殊的节点，啦.为啥呢？
(真的吗)？
应为每年这时候，各家保险公司都会推“年中冲刺”，业务员话术一套套的，什么“过了这村没这店”、“停售倒计时”……我去年就差点被套路了哈。
后来发现，什么停售？
换个马甲又来一轮。
所以端午后的第一件事，就是冷静，千万别急着下手。
我上周带娃去了趟杭州，坐高铁的时候刷手机，发现某宝上又再推什么“端午特惠重疾险”……点进去一看，把轻症拆出来单独涨价了啧，这包装手法也是绝绝子。
说到保险配置，我决得最该注意的其实是家庭结构的变化。端午节后马上暑假，家里神兽出笼，各种意外风险直线上升。
去年暑假我邻居家小孩骑车摔了，手臂骨折，幸好有个意外险，不然几千块打底。
所以端午后第一件事：看看自家意外险的保额够不够，尤其是给老人小孩的。
老人摔一跤那可是大事，光住院押金就够你心疼半年。
第二件事，我踩过的坑——千万别把保险当理财买。
我2019年买过一份“分红型寿险”，业务员说得天花乱坠，什么“既有保障又能赚钱”。
结果呢？
五年下来分红还没银行定期利息高，保障也就那么回事。
后来我想退，发现现金价值低得可怜，亏了不少。
所以端午后如果有理财型保险找上门，直接翻白眼就行。要理财就买指数基金或者股票基金，要保障就单独买纯消费型的重疾险和医疗险，千万别混在一起。
基金股票那块我今年也栽了跟头……年后追了一只半导体，现在还在山腰上吹风呢。
不过长期看，定投宽基指数还是靠谱的。
（跑题了跑题了）
核心就一句话：保障归保障，理财归理财，别指望一个产品解决所有问题。
第三件事情很实在——看看手里医疗险的免赔额。
很多人买百万医疗险的时候没注意，免赔额1万，结果真住院了，自费花了八千，一分钱赔不了。
我表姐去年就是，做了个胆结石手术，总花费两万二，医保报了七千，自费一万五，看起来超过1万了？
但是扣除社保报销的部分，剩下的用免赔额一减……最后赔了三千多。
你说鸡肋不鸡肋？
所以端午后可以把医疗险换成0免赔额或者免赔额低一点的版本，多用不了几个钱，但体验感完全不同。
还有啊，6月18日那天我给自己定了个规矩：每年端午节后检查一次保单。不是看收益，而是看保障范围有没有过时。
比如前几年买的旧重疾，很多都不保轻症，或者保的病种少。现在新出的产品，很多都把甲状腺癌、冠状动脉介入手术这些都包含进去了。
如果条件允许，把旧保单升级换代一下，或者加一份专项保障，比买一堆重复的好。
我们家现在三口人的保单：我自己一份重疾+医疗，老婆一份重疾+意外，孩子一份重疾+意外。
每年总保费控制在一万二左右，不贵，但心里踏实。
对了，端午节那天我爸妈还问我买什么保险好，我说你们那个年纪别买重疾了，保费倒挂，买份惠民保+意外险就够了。
结果我妈转头就买了某寿的“终身防癌险”……我气得一早上没说话。
这就是我要说的第四点：别给老人买重疾险，尤其是超过50岁的，保费高保额低，纯粹给保险公司送钱。
买医疗险或者防癌险，加上意外险，足够了。
这几天我还在琢磨一件事——小区楼下快递柜的广告又换了，什么“存钱罐式保险，一年存一万，十年后双倍领”。
这种广告我太熟了，本质上就是年金险，收益能跑赢通胀就不错了，还双倍？
而且年金的流动性极差，锁死十年，中间急用钱退保血亏。
所以端午后如果有人给你推“强制储蓄型保险”，先问自己一句：我能不能保证这笔钱十年不动？？如果不行，老老实实存银行或者买债基。
储蓄技巧我可以分享一个笨办法：开个单独的银行卡，每个月发工资先转一千进去，一年下来也有一万二。这钱你可以买低风险的短债基金或者货币基金，随时能取，收益比活期高得多，还不用看保险业务员的脸色。
我自己的闲钱现在分三块：短期（3个月内的）放货币基金，中期（1-2年，）买短债，长期（5年以上）定投沪深300和中证500。
保险只是兜底，真正让钱生钱的还是投资。
但投资的前提是风险意识，亏了别怨天尤人就行。
（这个我真做到了）
回到端午节这件事，我每年端午后都会花半天时间，把家里的保单全翻出来看一遍。
不看不知道，去年发现我的重疾险里居然有个“轻度脑中风后遗症”的条款改了，按当时的规定可以赔大概十来个点，但我买的老版本只赔大概十来个点。
赶紧找客服沟通，补了个附加险，多了几项保障，每年多交200块。
值不值？
我觉得值。
最后说一个挺搞笑的事——我同事端午去香港玩，回来跟我炫耀说买了某海外保险，说什么“美元保单抗通胀”。
我问她知道汇率风险吗？？知道退保手续费多少吗？？她一脸懵。
所以啊，不懂的东西别碰，跨境保险更是坑多。国内保险都还没搞明白呢，就别折腾那些花里胡哨的了。
整体感觉就是：端午后是上半年的收尾，正好做一次家庭财务体检。
先把保险这块地基打牢，再去想投资的事。
毕竟，保障是1，收益是后面的0，没有1，再多的0也是白搭。
我家那盆绿萝该浇水了（今天唯一跟主题扯不上的一句）……总之，别冲，动，看清楚条款，保额够用就行，别被什么“停售”吓到，也别被“高收益”迷惑。
保险这玩意儿啊，本身就是个消费品，花出去的钱就别想着拿回来，真要用上的时候能救命，这就够了。