哈哈,说实话,要不是前两天我老婆突然翻出家里那堆保单,我都没意识到自己这毛病又犯了——总觉得保险买了就万事，大吉结果若干查，才发现，都快过半了，我家那点保障早就被通货膨胀和房价给冲成了“空心萝卜”，吧，（这个我真没想到。
哈哈） 先说那天吧，我记得是5月几十号，南京下了场暴雨，我窝在沙发上刷手机，老婆把三个孩子得，保单往茶几上一拍：“你看看，咱家老三那个重疾险才买10万保额，现在10万能干嘛？
买个电动爹都不够！
”我一看，好家伙，买的，那时候觉得10万挺多，现在想想，住院押金都不一定够。
我这才开始琢磨，怎么系统地检查一下自家的保障缺口。
我是这么干的，哈哈，纯属个人经验，你们别嫌土。
第一步，我从保险箱里翻出所有保单，纸质的有，电子版的也有，有好几份是某宝上买的，妈呀，我都忘了啥时候续费的。
我拿个本子，把每份保单的险种、保额、缴费年限、到期时间全抄下来。
抄到第三份的时候，我发现自己的医疗险居然是那版，现在了，很多新药、新技术都不在保障范围内，比如那个CAR-T疗法，我那老保单压根儿没写。
绝绝子，真是落伍了。
接下来呢，我就开始算账。
我家四口人，我和老婆，加俩娃。
我先把房贷欠款算清楚，剩下还有80万左右。
然后算孩子教育金，按现在物价，俩娃从小学到大学，怎么也得准备200万打底。
再算家庭日常开支，一年差不多15万，万一我倒下了，家里至少得撑个三五年吧。
这么一算，缺口就出来了——我现在的寿险保额才50万，去掉房贷，孩子教育都覆盖不了。
冷汗都出来了，哈哈。
这时候我突然想起前年夏天，我三叔炒股亏了20万，他老婆气得要离婚，后来还是靠他早年买的万能险取了些钱才缓过来。
这事儿让我意识到，保险配置里，除了保命的，还得考虑点现金流灵活性。
所以我检查的时候，特意看了看有没有那种能部分领取的储蓄险。
我家倒是有一份增额终身寿，缴了三年，账户里滚了八万多，虽然不多，但万一急用还能应急，不至于卖基金割肉。
检查过程中，我还踩了个坑。
我发现家里买的某款意外险，宣传页上写“百万保障”，我仔细一看条款，好家伙，只有交通意外才赔100万，一般意外只赔10万。
这不就是文字游戏吗？
我老婆当时就炸了：“咱俩这些年白交了这么多钱！
”我赶紧对比了几家主流产品，发现现在很多意外险都扩展了猝死责任和医保外用药，我那老保单啥都没有。
哈哈，真是一步跟不上，步步跟不上。
最后一步，我参照了基金定投的思路——不看一时涨跌，看长期平衡。
我把自己和老婆的年收入加起来，算出家庭总保费应该占年收入的8%到10%左右。
我们去年年收入大概30万，现在保费支出才1万5，明显偏低。
我又算了算，如果要把刚才发现的缺口补上，比如增加医疗险升级、给孩子加保重疾、给自己加个定期寿险，大概每年得多花七八千。
这个数字我能接受，毕竟比起真出事时到处借钱，这点保费真不算啥。
对了，写到这儿突然想起来，上周我闺女咳嗽，我带她去社区医院，排我前面的大姐不停打电话吐槽她老公买了个神马理财险，一年交两万，到期发现收益还不如余额宝。
哈哈，所以说啊，保险检查这事儿，不能光看买没买，还得看买得对不对。
理财型保险一定要算清楚IRR（内部收益率），别光听销售吹“复利滚存”，实际跑不跑得过通胀，得自己拿计算器怼一下。
总之呢，年中检查保障缺口，我总结下来就是三步：翻出所有保单，算清家庭负债和未来支出，再对比市场上最新产品。
别嫌麻烦，这事儿跟体检一样，一年至少来一次。
我去年查时只发现医疗险过时了，今年一查，连意外险都漏洞百出，哈哈，这日子过得，不跟打仗似的。