碎碎念：全部是短句，夹杂括号吐槽和表情符号
，没有逻辑分段， 好吧，要聊养老储蓄选年金险还是增额终身寿险？
这问题我夏天在上海一家街边奶茶店被闺蜜问过，她那会儿手里有二十来万闲钱，纠结得脸都快皱成包子了，吧，我跟她说这事儿其实没那么玄乎，咱俩自己动手算笔账就明白了，
先说说我自己的性格，我是一看书就犯困的主儿，但拆个电风扇修个马桶倒挺来劲，。
所以让我分析金融产品，我习惯把那些花里胡哨的术语扒拉到一边，看它到底能干嘛。
年金险和增额终身寿险这俩玩意儿，本质上是银行卡里两笔不同规矩的钱。
年金险像个老干部，每月按时打卡给你发工资，雷打不动。
你年轻时后吭哧吭哧攒一笔进去，到了55岁或者60岁，保险公司每月固定给你打钱，活多久领多久。
我姨夫买的年金险，退休后每月领2300块，加上社保，够他每天下馆子点俩硬菜了。
增额终身寿险更像是个会自己长大的存钱罐，里面现金价值每年按3.5%左右滚雪球（现在降到3%了呵呵），你啥时候想取、取多少，自己说了算。
那选那个更合适？
得看你这人给自己养老是啥规划。
要是你跟我妈似的，自控力约等于零，退休金到手一个月就花光，买东西还特上头，那就老老实实选年金险。
因为它是按年或按月强制返钱，你想一把全取出来？
没门儿。
这就防住你被电信诈骗或者借给不靠谱亲戚。
我邻居王叔去年差点把二十万养老钱全投给一个“高收益理财”，幸好他买的是，年金险，根本取不出来，那骗子愣是没骗成（这我真没想到还能这么防盗）。
反过来你要是自制力还行，或者家里有个精打细算的掌柜，增额终身寿险更灵活。
比如你身体一直硬朗，但万一哪天突然需要一大笔钱看病或者请护工，增额寿险就能退保取出现金价值，（当然会有损失），或者减保拿一部分钱出来。
我二叔去年查出心脏要搭桥，就是用增额寿险的现金价值垫了手术费，前后就三四天钱就到账了，没去低声下气找人借钱。
对了有没有人劝你“年金险收益更高”或者“增额寿险更划算”？
别信那些卖产品的吹牛，这俩玩意儿的收益其实半斤八两。
年金险内部收益率撑死了也就在三两个点出头，增额寿险长期能到三两个点就不错了（受现在利率下行影响）。
它们真正的区别不在收益，在控制权。
年金险是保险公司替你管钱防剁手，增额寿险是你自己说了算。
你要是讨厌被管着，又怕自己管不好，可以各买一半，既能锁定一部分终身现金流，又留了灵活周转的钱。
还有一点实话，我翻过某东上的几十份合同条款，发现年金险的养老年金领取方式五花八门，有的能保证领取20年，有的保证领取保费，还有的领到80岁就停。
你签合同前非得看仔细那个“领取金额”和“保证领取年限”，不然以后哭都没地方哭。
增额寿险就简单多了，现金价值表直接印在合同里，每年多少钱清清楚楚，没那些弯弯绕绕。
最后聊个题外话，我上周修烤箱被烫伤了左手，贴着创可贴打字，疼得我骂骂咧咧的。
但想想烤箱修好能烤整只羊腿，倒也值了。
养老钱也是这个理儿，你不能光看它每年涨多少，得看它能不能在你动不了的时候真给你救急。
如果非要给个直接答案，我会说：40岁以后，自控力差或者家里没人管钱的，优先年金险；50岁以后想留点机动资金，或者有家庭继承考虑的，增额终身寿险更灵活。
至于二十来岁小姑娘，拉倒吧，先给自己买个意外险和医疗险，养老的事儿等你月薪稳定了再说。
对了，别找我推荐产品，我手机里就存了三五种保险的对比表，全是自己边修空调边算的，你要是想算具体数字，我倒是可以教你怎么用Excel拉现金流表。
毕竟工科女嘛，动手比动嘴顺溜多了 。