说到退休金这事,上周末我媳妇还跟我吵了一架…… 身边四五个朋友都碰上了这个小问题,跑了两趟才解决（血的教训）
她非说我每个月瞎琢磨这些没用，不如多赚点钱实再。
但咱当奶爸的，不把账算明白，心里总不踏实，对吧？
退休金的算法，其实没网上传的那么玄乎。
说白了就三块东西凑一块儿：基础养老金、个人账户养老金，再加个过渡性养老金（这个不少人没有）。
咱们重点说前两个，绝大多数人全靠它们吃饭。
先讲基础养老金。
公式长这样：退休那年你所在城市的平均工资 ×（1 + 你一辈子的平均缴费指数）÷ 2 × 你的缴费年限 × 大概十来个点。
听着绕？
我拿我自己举个例子你就懂了。
假设我退休（虽然我才几十，作梦呢），北京那时候月平均工资大概估个1万5吧。
我过去这些年，按60%档次交的社保，那我的平均缴费指数就是0.6。
交了20年社保，那基础养老金就是：15000 × (1+0出头)÷2 × 20 × 大概十来个点 = 2400块。
这个数，差不多就是我每月能从统筹账户里领到的“底薪”。
（说实话，算到这我有点慌，2400块在北京够干啥？给孩子买两罐奶粉就没了……）
再讲个人账户养老金。
这个更简单，就是你社保卡里自己攒的那笔钱，除以一个“计发月数”。
60岁退休，计发月数是139个月；55岁退休，是170个月，哈。越晚退休，每个月领得越多。
假设我社保个人账户里有15万（按最低档交20年大概这个数），60岁退。
那每月个人账户养老金就是：15万 ÷ 139 ≈ 1079块。
加上前面的2400，一共3479块。
这就是我退休后每月能到手的钱……说真的，看到这个数我直接失眠了一晚上。
（我媳妇当时在旁边翻了个白眼说：够你每天吃煎饼果子加俩蛋了。
）
但这里有个坑，很多自媒体绝壁不会告诉你。
就是“平均缴费指数”这个东西，不是你最后几年多交点就能拉上去的。
它算的是你整个职业生涯的平均值！
我以前有几年自己创业，社保按最低档交，那几年就把指数拉低了。后来进公司按全额交，也拉不回来多少。
所以年轻人千万别断社保，断一次，老了就亏一次。
再说说那个“计发月数”。
我查了查，这个数可能会调整，应为人均寿命变长了。
如果计发月数从139变成150，那同样15万个人账户，每月就只能领1000块了。
少将近80块，一年就是少960，十年就是9600……
（这个我真没想到，当时算完我愣了好一会儿。）
那怎么自己算清楚？
很简单，四步走。
第一步，查你所在城市上一年度的社平工资。
某度和某信上都能搜到，搜“XX市平均工资”就行。
第二步，估算你的平均缴费指数。
翻翻你过去的社保记录，如果你一直按最低档交，指数大概0.6；按全额交，大概是1.0；按三倍交，那就是3.0。
大多数人，我认识的朋友里，十个有八个是0.6到1.0之间。
第三步，算缴费年限。
从你第一次交社保到退休那年，总共多少年。
注意，中间断过的要扣掉。
第四步，查你社保个人账户余额。
这个最准，在社保App里能看到，或者打12333查。
然后套我上面那个公式，十分钟就全明白了。
（上周五晚上，我趁孩子睡了，拿计算器按了半天，还被蚊子咬了三个包……）
说到钱，就绕不开家庭理财这档子事。
我自己的打法很简单：每个月固定拿出一笔钱，扔进某只宽基指数基金，雷打不动。
不管涨跌，就当这笔钱丢了。
基金定投这玩意儿，真的考验人性，跌的时候你不敢买，涨的时候你追进去，结果全在山顶站岗。
我吃过这亏，2015年那波，追了个什么“互联网+基金”，亏了差不多四成，割肉出来的。疼，真疼。
后来学乖了，就定投沪深300，或者中证500。别贪，贪就是死。
保险这块，我也踩过坑。
孩子刚出生那会儿，差点买了个什么“教育金保险”，一年交两万，交十年。
后来仔细一算，年化收益连2%都不到……
我直接退了，亏了五千块手续费。但长痛不如短痛。
现在我家配置很简单：夫妻俩各一份定期寿险（保到60岁就行）+ 百万医疗险 + 意外险。孩子就一个居民医保 + 意外险。
重疾险我没买，太贵了，一年大几千上万，杠杆率太低。
不如自己存钱，真的。
（这只是我个人的野路子，不一定对，但我觉得挺适合普通家庭的。
）
说回退休金。
其实算完那个数，我就明白了：光靠社保，撑死就是个温饱。
想退休后过得好点，还得靠自己攒。
我给自己定了个小目标：60岁退休时，除了社保那三千多，每月还能从自己的投资里再拿三千块出来花。
这样一个月有个六七千，在二线城市（比如我老家长沙）应该能过得挺滋润了。
早上嗦碗粉，中午喝个茶，晚上接孙子放学……想想就美。
对了，有个事儿必须提醒你。
退休的人，如果是机关事业单位的，还有个“过渡性养老金”的计算，那个公式更复杂，跟你的“视同缴费年限”有关。
咱普通打工人，大部分没有这东西，直接忽略就行。
要真有，你就去社保局让他们帮你算，别自己瞎琢磨，容易算错。
最后说句掏心窝子的话。
不管退休金算出来是多少，都别焦虑。
焦虑解决不了任何问题，反而让你难受。
该交社保交社保，该攒钱攒钱，该锻炼锻炼。身体好，才是最大的养老金。
你要是活到90岁，多领20年退休金，怎么算都划算。
（我爷爷今年87了，每天还去公园打太极，退休金领了快30年，早就回本了……绝绝子！
）
行了，今天就唠到这儿。
我得去给娃冲奶粉了，这臭小子半夜又饿了。
当奶爸的，就是这么命苦但快乐着。
你们要是还有啥不明白的，评论区问，我看到就回。