，她突然问我：“你说了，咱普通人到底咋开始理财？我每个月工资到手还没捂热就没了，吧.”我当时正啃着她家抹茶蛋糕呢，差点噎着——这问题太实再了，去年这时候我还在为这事挠头发呢，吧。小雅家老二刚上幼儿园，她跟我十来个样是俩娃妈，家里开销跟流水似的，想存钱？作梦吧。
我跟她说，你别信那些网上说的“年化收益率十几”的玩意儿，都是坑。
我去年在杭州出差（8月份，热得要死），一时上头在某东上买了只什么“新能源主题基金”，结果一个月亏了快两千块（这个我真没想到，当时还以为能赚个奶粉钱）。
后来我痛定思痛，发现理财第一步根本不是买什么产品，而是先搞明白三个最笨但最管用的原则。
第一个原则，就是记账——但别记那种每天花几块钱买水的流水账。
我试过，坚持了不到一礼拜就烦死了。
真正有用的是月底拉一次账单，把你花的钱分成四大类：雷打不动的（房租房贷、孩子学费、保险），生活必需的（吃饭、交，通、日用品），可以省的（奶茶、外卖、新衣服），还有纯浪费的（冲动下单的糟心玩意儿）。
你猜怎么着？
我发现我每个月花在“纯浪费”上差不多三四百，买的各种收纳盒、厨房小工具，有的拆开就忘到柜子底了。
从那天起我给自己立规矩：任何超过五十块的非必需品，必须冷静24小时再买。
就这么一个动作，一个月硬生生多省出五六百块。
第二个原则，真的特别重要——千万别碰你搞不懂的东西。
我老公去年听同事说虚拟币能赚，差点投进去两万，被我拦住了。
我问他：“你知道它怎么涨跌的吗？
”他说不知道，就知道别人赚了。
我说那跟赌博有啥区别？
后来那币跌了百分之七十，同事哭都没地方哭。
普通人理财，能搞明白基金、股票、定期、国债这几个就够了。
股票基金你至少得知道它是啥行业、基金经理靠谱不、近五年成绩怎么样。
我买基金就三四个，都是指数型或者债基，不求赚多少，至少亏得明明白白。
第三个原则，可能很多人会忽略——先配保险再谈投资。
我有个亲戚，两口子都在厂里上班，存了十来万想买房，结果男的查出甲状腺癌，手术加化疗花了七八万，房子直接泡汤。
要是他们提前买好百万医疗险和重疾险，一年也就两三千，关键时刻能顶大用。
我自己家每年保险开销差不多一万出头：一家四口的百万医疗、我和老公的定期寿险、俩娃的意外险。
别听卖保险的忽悠你买什么理财型保险，那收益率算下来可能还不如定期存款。
先把疾病和意外的坑填上，剩下的闲钱再往基金里扔才安心。
我跟小雅说，你看，这三个原则听起来一点都不高大上吧？
但真做到了，一年下来至少能多存两三千。
别小看这钱，给孩子报个兴趣班、年底买个新手机，它得是实实在在剩下来的。
我前年就是靠这个笨办法，硬是从月光的深渊里爬出来，去年年底还给全家换了台大冰箱（原来的用了十年，门关不严了）。
哦对了，还有个事儿，上周带娃去上美术课，旁边家长说她买了某银行的结构性存，款，保本保什么什么的……我赶紧打住她——这种人千万别信。
银行自己都不敢说“稳赚不赔”，咱们普通人更得长个心眼。
总之啊，看着复杂，其实把心思花在记账、不碰不懂的、先配保险这三个点上，就不会掉大坑里。
剩下的，交给时间慢慢滚雪球就行了。