说真的，这个话题我太有发言权，我家第一部分年买保险的时后就掉坑里了，交完保费那几个月，买菜都只敢挑打折的，哈.后来跟一个做理赔的朋友，聊了整整一个下午（他连自家保姆的保险方案都给我分析了），才慢慢摸出门道来，哈。
保险预算这事吧，真不是套个公式就能解决的，网上一搜都说“10%到大概十来个点”，我呸，那也得看这20%是买在点子上还是买了个寂寞。
我有个闺蜜，两口子年收入差不多四十万，光给孩子买某福一年就砸进去两万多，结果大人啥，保障没有，去年她老公腰突住院，医保报完自费了一万多，这钱咋来的？
信用卡套现的。
你说这叫啥事儿啊。
所以别信那些一刀切的数字，咱们得按自家情况一步步拆。
第一步：先算死账，别让保费吃掉你的“尿不湿钱”和“油钱” 啥叫死账？
就是雷打不动的硬开销。
房贷车贷、孩子补习班、物业水电、每个月雷打不动的存款（哪怕只有两千块），把这些刨掉以后，剩下的钱才是你能拿来折腾保险的池子。
我家去年试过一个月光保费就扔进去八千，结果月底电费催缴单来了，我媳妇儿直接把我保险单拍桌子上：“你自己选的，要么退保，要么这个月咱家吃泡面。
”后来我算了算，两口子加一个娃，基础保障（重疾+医疗+意外）其实控制在年收入的五六个点到大概十来个点就差不多了。
年入30万的话，两万五到三万六这个区间，压力感不会太强。
要是超过大概十来个点了，你就得想想，是不是被推销了那种“又能看病又能理财”的绝，绝子产品（笑死，这类产品我研究了三年，代理人自己都不买）。
第二步：别光盯着比例，要看谁在赚钱谁在花钱 这步最容意被忽视。
我身边一个朋友，媳妇全职带俩娃，他一个人年薪五十万，结果给自己买了五十万的重疾险，觉得够了。
我说大哥你想想，你要是倒下了，你媳妇一个人扛两个娃，房贷车贷咋办？
后来他咬着牙把保额提到了150万，保费多交了七千多，但他踏实了。
反过来，你要是小夫妻俩都上班，收入差不离，那预算就往两人身上均匀分一分，别光盯着孩子。
记住一个铁律：谁赚钱多、谁倒了家庭垮得快，保额就往谁身上堆，保费预算也往谁身上倾斜。
我家就是典型的“三七开”，我老公保额是我的一倍，保费占比也高出一截，虽然我嘴上骂他凭啥（（其实心里踏实，因为知到他真出点啥事，保险兜得住））。
第三步：蹲下来看看你家“抗风险能力”到底几斤几两 这一步特接地气。
拿我邻居来说，他家公婆都有退休金，老人在老家还有两套房租着，万一小两口失业，啃老都啃得理直气壮。
这种家庭，保险预算完全可以压到五六个点以内，因为风险来了有人兜底。
但要是像我表姐那样，两边老人都是农村的，社保只有基础养老金，自己还背着学区房的贷款，那对不起，预算就得提到大概十来个点甚至往上走一点。
因为她家连生个肺炎住院都可能引发连锁反应。
我去年有个搞笑的发现，那些网上喊着“保费占收入大概十来个点就够了，”的自媒体，自己往往连个医疗险都没配齐（我特意问了几个大V的助理，有的自己都只买了意外险）。
所以别信教程，信你家的存款单和老家的养老金条。
第四步：把“动态调整”刻进脑子里，别买了就当传家宝 有娃的家庭头两年是最烧钱的阶段，我闺女一岁那年，光奶粉尿不湿早教班就花了小十万，那年保险预算我硬生生压到了6%——因为实再挤不出钱。
现在她上幼儿园了，开销下来点，我又把预算调回大概十来个点左右。
你要是买了那种交20年的重疾险，中途发现保费扛不住了，千万别死撑。
我同事就是这么干的，硬扛了五年，去年断供退保，亏了大几万。
正确的做法是：先减保额，从50万降到30万，保费能降三分之一；或者把终身的换成定期的（比如保到70岁），能省出一半钱来。
反正别让自己因为保险把生活搞得紧巴巴，那才是本末倒置。
对了，去年双十一我还在某东买了个啥？
哦，给狗买了件羽绒服，50块钱，绝绝子，结果狗穿上不会走路了，笑死我了。
说白了，保险预算这事跟找对象一样，没有标准答案，只有适合你的答案。
别信那些“必须大概十来个点”的鬼话，也别觉得买得少就没面子。
我认识一个开滴滴的大哥，一年挣十万出头，就花了一千二买了份百，万医疗和意外险，他说“真病了，大不了不治，但至少不能让老婆孩子背债。
”这话糙理不糙。
核心就一条：保费别让你心疼到失眠，保额得让你觉得“真出事了，心里有底”。
你按着上面这几步走，比瞎跟风买两百页的合同强多了。