晚给孩子讲绘本讲了四十分钟，嗓子都快冒烟了，结果小家伙翻了个身说“爸爸再讲一遍”，我差点当场昏迷，哦，当爹的日常就是这样，累归累，但想到儿童节一过，这孩子就该上小学了，学费、兴趣班、将来大学的花销，随便一算脑袋就嗡嗡的，身边好几个朋友都问我怎么给孩子存教育金，今天我就把自个儿这两年摸爬滚打的经验摊开来聊聊，都是落地能用的，没啥虚的。
头一步，你得先把家里的钱搞清楚。
尽量不要笑，这一步真能难倒一大半人。
我前年也是稀里糊涂的，每个月工资到账，还完房贷车贷，剩下的就再某宝里躺着，年底一看余额，跟年初差不多，等于白干了一年。
后来我花了三个月时间记账，用了个最简单的办法——微信和某宝账单导出来，用Excel拉了，一下，才发现每个月点外卖和买饮料的钱加起来差不多一千五，绝绝子，就这么悄无声息地花掉了。
记账不是让你抠门到每一分钱，而是让你心里有个数，知道每个月能挤出多少来存。
我家现在每个月固定往教育账户里转一千二，雷打不动，发工资那天就转，跟交房贷一样当成必须项。
这一步做不到位，后面再好的工具都白搭，因为你根本没东西可存。
再一步，开一个专用的账户，跟日常花销彻底隔离。
这个账户就是教育金的“猪猪罐”，不能随便动。
我用的是某宝上的“心愿储蓄”，设了个五年目标，每个月自动扣，扣完想取出来还挺麻烦，得申请等审核，正好治治我这种手痒的人。
你也可以去银行开个零存整取的折子，老一辈的法子虽然土，但管用。
我老婆一开始还不乐意，说放余额宝里不就行了，取用还方便。
我说不行，太方便了就等于没存，去年双十一她要是能动那个账户，估计全变成纸巾和洗衣液了（，家里柜子现在还有两大箱纸巾，够用两年）钱必须跟日常消费隔开，这是铁律。
另一步，选对工具，别让钱在账户里躺着贬值。
光存银行活期肯定不行，利息跑不过通胀。
我自己摸索了一年多，试过三四样东西，最后留了两样搭配着用。
头一样是宽基指数基金定投，我选的沪深300，每个月投六百，就当是强制储蓄加一点点增值。
别去碰那些热门行业基金，神马新能源、半导体，涨起来看着眼红，跌起来也够你喝一壶的。
前年我跟着同事买了某热门基金，进去就亏了二十多个点，后来老老实实割肉换了指数基金，现在慢慢回血中。
第二样是储蓄型保险，这个得挑仔细了，别听销售吹得天花乱坠。
我买的是那种纯粹的教育年金，每年交一万，交五年，孩子上大学那年开始领，领四年。
选的时候就看两个东西：一个是现金价值什么时候超过已交保费（这个是真金白银的保障），另一个是内部收益率，别低于三个点就行。
保险不是为了赚钱，是为了确定性和纪律性，钱锁在里面取不出来，反而能存住。
（说起来都是泪，我同事老张被忽悠买了某款分红险，退保亏了一万多，肠子都悔青了）
还有一步，保险必须配齐，别让意外打乱你的存钱计划。
这一点我深有体会，今年三月份孩子在小区骑车摔了一跤，膝盖磕在马路牙子上，缝了四五针，医保报完自己还掏了一千多。
这点钱倒不多，但要是碰上大病或者意外，那点教育金分分钟就被掏空了。
我给孩子配了少儿医保（这个必须买，政府给的福利），再加一份百万医疗险和一份意外险，一年下来不到一千块，保额够用。
重疾险我也买了，但只买了三十年定期的那种，保额五十万，一年也就几百块。
别给孩子买终身寿险，那是坑，孩子不承担家庭经济责任，买寿险纯属浪费钱。
我身边好几个朋友被保险代理人一忽悠，给孩子买了年交一万多的终身寿，里外里亏大了。
记住，保险是防守用的，不是用来赚钱的，别想着靠保险发财。
最后一步，每年检视一次，跟着生活节奏调整。
计划赶不上变化，收入涨了或者降了，利率环境变了，都得调一调。
我每年六月份会花半天时间，把家庭财务过一遍。
儿童节后，我打算把定投金额从每月六百提到八百，因为孩子马上要上小学了，花销会更大，得提前多存点。
同时看看保险产品有没有更好的，之前买的那款医疗险要是涨得太多，就换一款差不多的。
这一步看着简单，但很多人懒得做，一存就是好几年不动，结果发现收益率不行或者保障不够用了。
我每半年还会跟老婆开一次“家庭财务会”，就十几分钟，把账对一下，她嫌我烦，但坚持下来确实管用。
对了，还有一点，别跟风买那些花里胡哨的产品。
什么“教育金信托”“海外留学基金”，听着高大上，实际上很多就是包装出来的理财产品，费率还死贵。
我有个同学在某保险公司工作，天天发朋友圈晒“少儿教育金计划”，我点进去一看，内部收益率才一点几，还不如存银行定期。
教育储蓄的核心就八个字：强制储蓄、稳健增值。
别想着靠这个发财，也别被焦虑裹挟着乱买。
说到焦虑，其实当爹妈的都懂，总想给孩子最好的，但又怕自己能力不够。
我今年三十四岁，在上海打拼，房贷还有二十五年要还，压力不小。
但教育储蓄这件事，说难也不难，就是每个月挤一点出来，放到对的地方，然后耐心等着。
别想着一步到位，也别追求什么完美方案，先动起来，哪怕一个月只存五百，也比不存强。
我经常跟老婆说，咱们给孩子存的不光是钱，更是一份底气——将来她想学什么、想做什么，至少不会因为钱的问题被卡住。
昨晚带孩子去公园遛弯，他指着天上的月亮说“爸爸，我想要那个”，我说等你长大了自己去摘。
他问我怎么摘，我说先好好读书，爸爸给你存着学费呢。
他似懂非懂地点了点头，然后转头就去追一只流浪猫了。
养孩子就是这样，一边操心着未来，一边又得顾着眼前鸡飞狗跳的日子。
教育储蓄也是这样，别把它当成一个沉重的任务，就当是每月给孩子的一封小情书，存着存着，就攒出了一片天地。