哈哈，说到养老金储蓄计划这事，，我真是差不多几个把辛酸泪啊呀，三年前刚开始存的时候。
我那叫一个信心满满，觉得自己简直是理财天才，结果，头一年就踩了七八个坑，现在想起来都想抽自己两嘴巴，呀。
不过呢，踩坑踩多了也就懂了，今天就跟大伙儿唠唠我这三年攒下来的那些歪门邪道心得。
先说第一个坑，我之前一直觉得养老金嘛，越早存越好，结果一上来就把每个月工资的三成都扔进去了。
那段时间过得叫一个惨，中午吃个沙县小吃都要纠结要不要加个鸡腿（后来发现鸡腿还是得加的，不然饿得慌）。
后来才明白，养老金储蓄不能一上来就猛干，得慢慢来，先拿收入的10%试试水，等习惯了再慢慢往上加。
我现在就是每个月固定存15%，剩下的钱该吃吃该喝喝，日子过得舒服多了，反而能坚持下来。
说到坚持，我去年在杭州出差的时候，遇到一个老大哥，他跟我说他存养老金存了八年，中间断了两次，结果复利效果大打折扣。
我回来一算，好家伙，如果断三个月，最后总额能差出去小十万块。
所以我现在宁可少存点，也不能断。
每个月15号工资一到账，我第一件事就是把养老金转走，剩下来的钱再安排别的。
这个习惯雷打不动，哪怕上个月我手机摔了要换屏，都没动那笔钱（换屏的钱是从别的开销里挤出来的，哈哈）。
还有个特别重要的坑，就是别把所有钱都放在同一个篮子里。
我之前图省事，在某宝上随便挑了一个养老目标基金就把钱全扔进去了，结果那年行情不好，亏得我心都在滴血。
后来学乖了，分了三份，一份放在稳健的债券型里，一份放在指数基金里，还有一小部分放在银行定期里。
这样虽然涨的时候没那么爽，但跌的时候也不至于睡不着觉。
不过说实话，股票基金那部分我到现在还是不太敢碰太多，心脏受不了，哈哈。
哦对了，说到这个，想起去年六月份我做的一个蠢事。
我看某支基金连续涨了四五天，脑子一热就把定期里的钱取出来加仓了，结果第二天就开始跌，连着跌了一个礼拜。
那段时间我每天打开账户看一次，血压就高一次，后来干脆把APP删了，眼不见心不烦。
等到年底再看，嘿，又涨回来了，还小赚了一点。
所以我现在给自己定了个规矩，养老金账户每个月最多看两次，15号存钱的时候看一次，月底再看一次，其他时间完全不管。
你越盯着它，越容易乱操作。
还有一点我觉得挺重要的，就是要搞清楚养老金储蓄和普通储蓄的区别。
我以前以为养老金就是强制自己存钱呗，结果后来发现，养老金计划的税收优惠其实挺大的。
比如我每年存进去的那部分钱，可以在个税申报的时候抵扣一部分，算下来一年能省个两三千块钱。
这个钱虽然不多，但拿去买排骨它不香吗？
哈哈。
不过每个地方的政策不一样，大家要自己去查一下当地的细则，别跟我似的，存了一年才发现有这好事儿。
说到吃，我上周在楼下超市买了一把葱，回家发现里面烂了一半，气得我啊，直接拎着葱回去找老板了。
老板倒是爽快，直接给我换了一把新的，还多送了一把香菜。
这种小事就让人心情很好。
理财也是一样，有时候一点小确幸就能让你坚持下去。
比如我每个月存完养老金之后，会用剩下的零钱买一杯奶茶，就当是奖励自己了（虽然知道奶茶不健康，但快乐啊）。
再聊聊保险配置吧。
我以前觉得买保险就是浪费钱，结果有一年我急性阑尾炎住院，花了小一万块，医保报了一半，自己还得掏五千多。
那次之后我就学乖了，给自己配了一份医疗险和一份重疾险。
我的建议是，养老金储蓄之前，先把基础的保障做足。
不然万一遇上什么事，养老金就得提前取出来，那损失可就大了。
我有个朋友就是这样，去年他家里有事需要用钱，被迫提前取了一笔养老金，光手续费和税就亏了将近两万块，心疼得他啊，到现在想起来还念叨。
对了，还有个事儿我想吐槽一下。
我之前在某银行网点办业务，那个客户经理给我推荐了一个养老金产品，说得天花乱坠，什么年化收益多少多少，结果我回家仔细一看合同，发现里面的费用多得很，什么管理费、托管费、申购费，加起来一年能吃掉收益的一小半。
所以我现在买任何产品之前，一定会把费率看明白。
一般来说，指数基金的费用相对比较低，主动管理型的费用会高一些，但也不是绝对的，还是要看具体的产品。
我现在的组合里，大部分都是低费率的指数基金，只有一小部分配了一些我觉得比较靠谱的主动型基金。
养老年金这块吧，其实也分好几种。
我一开始搞不清楚，以为只要叫养老金就都一样，后来才发现有的可以按月领，有的可以一次性领，有的还能传给家人。
我个人的话，选的那种按月领的，感觉这样每个月都有一笔钱到账，心里踏实。
而且按月领的话，也不怕一下子把钱花光了（毕竟我这人自制力确实不咋地）。
之前我算过一个数，如果从60岁开始按月领，差不多领到七八十岁就能把本金全领回来，后面再领的就是赚的。
当然这个每个人的情况不一样，大家要根据自己的预期寿命和财务状况来选。
还有一个很重要的心得，就是要定期复盘。
我每年年底都会花一个下午的时间，把自己这一年来的养老金账户翻，出来看看，算算收益率，比比跟其他产品的差距，然候再调整一下第二年的计划。
这个习惯是从年底开始的，那次复盘的时候我发现自己的组合，太保守了，基本上全是债券和定期，虽然稳是稳，但收益实在太低了，连通货膨胀都跑不赢。
后来调整了一下，增加了指数基金的比例，收益才慢慢上来了。
不过这个调整也要看个人的风险承受能力，像我这种胆子小的，最多也就占到四成，再多了晚上睡不踏实（哈哈）。
其实说到底，养老金储蓄这事儿，最重要的就是坚持和时间。
我见过很多人，包括我自己，一开始都想着靠这个发大财，结果期望越大失望越大。
后来慢慢想通了，养老金储蓄的本质就是用一个很长的时间，慢慢攒一笔钱，让它在复利的作用下慢慢长大。
你想啊，每个月存个一千两千的，看着不多，但坚持个二三十年，加上复利的效果，那也是一笔不小的数目了。
我算过，如果从30岁开始每个月存1500块，按年化五六个点算，到60岁的时候能有差不多一百五十万。
虽然不算多，但加上社保和自己的其他储蓄，养老应该还是够用的吧。
哦对了，忘了说，我在上海的朋友去年跟我吐槽，说他存的养老金应为选了错误的领取方式，结果比预期少领了十几万。
所以大家在选养老金产品的时候，一定要看清楚领取的规则，是终，身领取还是定期领取，是保证领取20年还是30年，这些细节都会影响最终的收益。
我自己的话，选的是保证领取25年的那种，感觉比较稳妥。
当然这个也没有标准答案，大家根据自己的情况来。
还有一个坑就是不要随便听信别人的推荐。
我之前有个同事，他买了一个别人推荐的养老金产品，结果买了之后才发现那家公司服务特别差，客服电话打半天没人接，想转产品还得交一大笔手续费。
所以我现在买任何产品之前，都会先去看看这家公司的口碑和评级，也会在网上搜一搜大家的评价。
虽然不能全信，但至少有个参考。
毕竟钱是自己的，还是要自己上点心。
最后说说心态吧。
养老金储蓄这个东西，有点像种树，你种下去的时候看不见它长，但过了十年二十年，回头一看，哇塞，已经长成大树了。
中间肯定会经历风风雨雨，比如市场大跌啊，或者自己手头紧啊，但只要你不放弃，最后的结果都不会太差。
我这两年最大的收获，就是学会了跟时间做朋友。
以前总想着急功近利，现在觉得稳扎稳打才是最香的。
哈哈，不知不觉唠了这么多，也不知道有没有帮到大家。
反正这些都是我用自己的血泪史换来的教训，希望能让大伙儿少走点弯路。
记住咯，养老金储蓄这事儿，慢就是快，少就是多。
不说了，我去看看我这个月的养老金到账没（笑）。