哎,
说实话,这个问题，我纠结了好几年呀，刚自由职业那会儿。
接了个大单，到手三万块钱，第少数反应是就冲进股市买某只基金，结果你猜怎么着？
半个月亏了七千。
那时候我住的地方楼下有家兰州拉面，老板都认识我了，因为那阵子我天天去吃十五块钱的牛肉面，省得自己做。
后来我琢磨明白了，这事儿得从根上捋。
那会儿，我租的房子在杭州拱墅区，房东大姐是个特别精明的上海女人，她跟我说过一句话我记到现在：“你连三个月房租都拿不出来的时候，别跟我谈神马复利。
”我当时还不服气，心想我这是为了财富增值。
结果三个月后疫情来了，项目黄了，我连下个月房租都凑不齐，还是跟朋友借的。
那天晚上我蹲在阳台上抽烟（后来戒了，但那个晚上抽了半包），突然就想通了。
理财这件事，顺序不对，全是白费。
你想想，投资就向打仗，你得先有粮草啊。
粮草是什么？
就是能让你在战场上扛三个月不死的钱。
我那时候连一个月的口粮都没有，就想着去攻城略地，这不搞笑吗？
后来我给自己定了个规矩，每个月收到钱之后，第一件事不是看股票软件，也不是研究哪个基金最近涨得好，而是先往一个单独的账户里转一笔。
这个账户我管它叫“救命钱”，里面的钱打死不动，除非天塌下来。
刚开始的时候特别痛苦，因为自由职业收入不稳定，有时候一个月赚两万，有时候一个月赚两千。
但我发现一个规律，越是收入低的时候，越要强制存钱。
有一回我那个月就接了四千块的活，房租两千五，吃饭一千，剩下五百我照存不误。
你可能会说，那六百块存着有啥用？
我当时在楼下便利店买关东煮都要犹豫半天，但就是那六百块，半年后攒到了八千多。
（这个我真没想到）存钱这事儿居然会上瘾。
当你看着那个数字从零到五千，从五千到两万，那种安全感比买基金涨了百分之二十还爽。
而且我发现一个特别有意思的现象，一旦你习惯了先储蓄，你的消费欲望会自动降低。
以前我每个月赚一万五的时候，会觉得自己很牛逼，出去吃顿饭花个三四百眼睛都不眨一下。
后来开始强制储蓄，每个月先存五千，剩下的钱反而会精打细算。
你猜怎么着？
生活质量并没有下降太多，反而因为戒掉了那些不必要的支出，整个人清爽了大把。
说到投资，我真正开始投是在存够六个月生活费之后。
那会儿我算了算，每个月的固定开销大概是六千块，所以六个月的“安全垫”就是三万六。
存到这个数之后，我才开始拿多余的钱去试水。
最开始只敢买指数基金，而且定投金额特别小，每个月一千块。
当时我跟朋友说我在定投，他问我投了多少，我说一千，他笑了半天，说你这点钱够干嘛的。
我没理他，因为我知道，对于新手来说，少亏就是赚。
保险这块我踩的坑也挺深。
刚开始买保险的时候，被某东上的广告忽悠，买了个什么“万能险”，说是又能保障又能理财。
结果交了两年才发现，保障的额度低得可怜，理财收益还没银行定期高。
后来我找了个朋友推荐的保险经纪人，人家直接跟我说：“你要真缺保障，就买纯消费型的定期寿险和医疗险，别想着一份保险又能保命又能赚钱，哪有这么好的事。
”我听完觉得特别在理，就把之前的保险退了（亏了几千块手续费，就当交学费了）。
现在我的理财顺序很简单：每个月收入到账，先转走百分之二十到一个，绝对不动的账户（这个账户我没有绑定任何支付软件，连快捷支付都关了）。
剩下的钱里面，再拿出一部分买纯保障型的保险（一年大概三四千块）。
最后剩下的，才考虑要不要买点基金或者股票。
我现在的基金账户里大概有五万块，都是这两年慢慢攒的。
虽然赶上过几次大跌，但因为本金是“闲钱”，心里一点都不慌。
对了，说到储蓄，我还发现一个特别绝的技巧，就是开立一个单独的账户，然后每个月把剩下的零钱转进去。
比如我这个月花了三千二百块，我就把八百块零头转到那个账户里。
别小看这几百块，一年下来也能攒小一万。
我上个月看账单的时候发现，光是这种“零钱储蓄”就以经攒了两万三了（这个数字我写在手机备忘录里，随时提醒自己别乱花）。
去年冬天特别冷的时候，我那个“救命钱”账户终于存够了五万块。
当时我正接了一个特别大的项目，甲方拖了三个月没打款，要搁以前我早就慌了，但那次我特别淡定。
该吃吃该喝喝，甚至还去楼下吃了一顿八十五块钱的潮汕牛肉火锅（以前这种消费我绝对不敢的）。
结果项目款到账那天，我算了一下，这三个月我愣是一分钱没借，全靠那五万块扛过来的。
所以你说先储蓄还是先投资？
我的答案特别简单：先学会跟钱做朋友，而不是跟钱做交易。
储蓄就是那个让你有底气说“不”的权利，你有了这个权利，再去投资的时候，心态会完全不一样。
我现在有时候看到一些基金群里的人在讨论“要不要加杠杆”，我就特别想笑。
你连自己下个月的饭钱都没着落，加什么杠杆？
那不是投资，那是赌博。
最后说个小事，今天早上我去菜市场买菜，看到西红柿涨价了，从三块钱一斤涨到了四块五。
我犹豫了一下还是买了，但顺手把今天买菜的总金额记在了手机备忘录里。
这个习惯也是从开始储蓄之后养成的，就是随手记一下每天花了多少钱。
我觉得理财这事儿，说起来很复杂，其实归根结底就是三件事：算清楚自己有多少钱，想清楚自己要什么钱，管住自己想乱花钱的手。
（突然发现这一早上的菜钱够我存三天的零钱了，有点肉疼）