我们作工程的都知道，啥东西好不好，得看具体场景。
就像你装修房子，花了大价钱买智能马桶盖，结果租房住，搬家时候还得拆，那还不如买个三百块的普通马桶实再保险也一样。
我个人是两年前买的某东上的医疗险，就那个百万医疗险，每个月扣几十块钱，一年下来也就五六百。
去年夏天我切西瓜差点把手指头剁了，去医院缝了七针，住院两天花了六千多，医保报，完剩下一千多，这医疗险全给我报销了（这个我真没想到）。
但是你要是得了癌症这种大病，住院可能花个三四十万，医疗险也是能报的，就是那种先自己垫钱再报销的模式。
重疾险就不一样了。
我有个工程师同行，他表弟前年查出来甲状腺癌，重疾险直接打下来五十万（这个我真没想到）。
他表弟拿着这笔钱没全看病，因为他那病花不了那么多，医保加医疗险基本覆盖了。
他把剩下的钱拿去换了个车，还跟女朋友把婚结了。
我当时觉得这也太爽了吧，后来他一说才明白，重疾险是确诊就给你钱，不管你怎么花。
但问题是我翻了他的保单，他那款每年要交一万二，交二十年。
算下来总额快二十四万，他要是不得病，这钱就当打水漂了，而且要是五年不生病，还得继续交钱。
我能接受每个月给支付宝写个三五十块买个医疗险，但要我每年掏一万二买个重疾险，说实话我心疼。
因为我那辆老别克，一年的油钱加保险也就这个数。
但是别忘了，互联网公司的产品经理张哥有次跟我吃饭，他三十岁那年查出来早期肺结节，本，来没当回事，结果去年体检转成了肺癌早期。
他是做商务的，之前买了一款重疾险，每年八千多。
确诊之后保险公司打钱很快，两周就到账了三十万。
他现在不上班了，在老家开个小卖部，每天遛狗喝茶，说日子过得挺舒服。
但你们注意没，他得的这个肺癌早期，如果是医疗险，报销完自己也就花了几万块，剩下那些钱就不能拿去开小卖部了。
这就是一个活生生的例子，说明重疾险其实是“失能险”，你不是为了看病花那三十万，你是为了补偿你没法工作那几年的收入。
从理财角度看，年轻人最大的本钱其实不是那点工资，是抗风险能力。
我前年买医疗险之前，还把家里一年的开销算了一遍，房租电水网费加上吃饭，一个月大概五千多，一年就是六万五。
万一我得个啥大病住半年院，医疗险能报销医院的钱，但不能报销我租房的房租和吃饭钱啊。
所以后来我想了想，还是先买了医疗险，因为划算。
就像你买工具箱，先买个一百多的那种基本款，该干活的活都能干，真遇到大活了，再单独加个冲击钻。
重疾险属于冲击钻，不是日常用的。
但这里有个坑。
我去年差点在京东金融上买一个重疾险，因为看到说“确诊即赔”，结果仔细一看条款，不是所，有癌症都能赔，比如甲状腺癌分级T1N0M0这种就只赔保额的百分之三十。
我朋友买的那个医疗险，条款里还写了个“等待期几十天”，意思是买完三个月内生病不赔。
我之前就有同事买完保险第二周查出胆结石，人家不赔，气得直接退了。
所以买之前一定要看清楚条款里的免责条款和等待期，别光看广告。
我昨天还在阳台上搞了个小实验，想看看我那个旧热水器能不能自己换个加热棒，结果拆下，来一看，里面水垢厚得像城墙，干脆直接扔了换个新的。
这跟保险一样，有些东西修不如换。
像医疗险，便宜的版本一年就两三百，贵点的也就一千出头，这钱你随便省点烟钱酒钱就出来了。
而且我发现啊，25岁到30岁买医疗险是最便宜的，过了35岁保费直接翻倍。
我今年32岁，去年买的百万医疗险，一年579元，保额，六百万，听着挺唬人，但有些项目比如质子重离子治疗是单独限额的，也就一百万。
所以别光看数字，要看具体报销范围。
重疾险我建议别买那种捆绑型、分红型的，就买纯保障型。
我前同事花了八千多买了个分红型重疾，结果今年想退保，查了一下账户只能退两千多，亏得他想骂娘。
那个分红，一年给他分红四十六块钱，比余额宝还少，真是绝了。
如果要买重疾险，一定要算好自己的年收入，保额最好是年收入的三到五倍，这样万一病了，能顶三五年不工作。
但说实话，对刚毕业的年轻人，那能拿一年三四万去买保险啊，所以还是医疗险更现实。
再说句题外话，我有个表哥在老家开修车铺的，他老婆给全家都买了保险，但他自己不买，说“我体格好，十年没感冒”。
结果去年干活的时候被旧轮胎砸断了腿，住院花了三万，医保报完自己掏了一万多。
他老婆气得不行，说早叫你别省那点钱。
所以年轻人别觉得自己身体好就不买，意外和疾病这种东西，它不管你年纪。
我现在每天早上还喝两杯冰美式，但该买的保险一样不少，医疗险打底，意外险辅助，重疾险等以后收入涨了再补。
最后说个实在的，别听那些销售员吹牛，自己把条款拿回家，撕破脸皮看五遍。
我买第一份医疗险的时候，在手机上去年开始的保险群里问了七八个人，还特意去知乎搜了几个医生的测评。
有个医生说，医疗险是“治病的钱”，重疾险是“养病的钱”。
你想想，年轻人刚工作几年，大概率是没啥积蓄的，万一查出来大病，先得有钱能去医院。
那就先买个医疗险，保证能看病住院。
等过个五六年，你工资涨了，家里有点底子了，再考虑重疾险，用来覆盖收入损失和康复费用。
就像你先租房子住，等攒够了钱再买房，这不矛盾。
对了我最近在阳台上捣鼓种番茄，不知道你们有没有发现，有的番茄苗长得快，但结出来的果子小得可怜，还特别酸。
跟有些保险一样，广告吹得天花乱坠，真要理赔的时候，这个不赔那个不赔。
所以啊，不管是医疗险还是重疾险，核心就看两点：保障范围要够广，理赔条件要够清楚。
年轻人别急着当韭菜，先把医疗险配置了，剩下的等手头宽裕了再说。
别再问哪个更好了，就像问螺丝刀和扳手哪个更好，你得看你要拧螺丝还是拆水管。
行了，就这么多，我得去给番茄浇水了，这玩意儿三天不管就蔫给你看，跟某些保险理赔一样，急不得也等不得。