第一步，先把你家每个月的开销翻出来，拿个本子记上一部分个月，哈，别嫌麻烦，我当初跟我媳妇为了这事吵过好几次架，她总决得我抠门，后来发现光奶茶和外卖一个月就干掉两千多，她自己都愣住了，哈，你得知道退休后每个月到底要花多少钱，不是拍脑袋想个数字就完事的哦。
我见过太多人觉得有个两百万就够养老了，真到那时候物价翻了两三倍，哭都来不及。
第二步，算清楚你离目标还差多远。
把现在每月的花销乘以一点五，因为老了之后看病、吃药、请护工这些都要钱，别不信，我二姨去年摔了一跤，护工一个月八千，还不算治疗费。
然候减去你能领到的退休金，剩下的缺口就是你需要靠储蓄和投资补上的部分。
这个账算起来有点烦，但必须算，我当年拖了两年没算，结果少存了差不多二十万。
第三步，保险得先配好，但千万别瞎买。
我踩过最大的坑就是某寿的某款年金险，当时被销售说得天花乱坠，说神马绝绝子的收益，结果交了五，年才发现实际收益率连定期存款都不如。
后来我学乖了，只买消费型的重疾险和医疗险，一年花个几千块，保额够用就行。
分红险、万能险这些东西，十个有九个坑，别碰。
保险的作用是兜底，不是发财，这个心里要有数 第四步，开始攒钱，但要有策略。
我每个月工资一到账，先转三千到另一个账户，就当这钱丢了。
这个账户分三份，一份存银行定期，一份买指数基金，一份放货币基金随时应急。
定期的钱是压箱底的，基金的钱是博收益的，货币基金的钱是防意外的。
这个比例我调了好几年，现在大概是五比三比二，你们可以根据自己情况来。
基金那部分别今天买明天卖，拿住了，我有个朋友从某宝上买的沪深三百，放了六年没动，收益翻了差不多一倍。
第五步，打造被动收入管道。
这个说起来玄乎，其实没那么复杂。
房租算一种，但你得有第二套房，这个对普通人来说有点难。
股息算一种，找那些稳定分红的企业，每年拿分红就行。
还有国债、企业债这些，利息虽然不高，但胜在稳妥。
我现在每个月被动收入大概有个两千多块，虽然不多，但够覆盖家里的水电煤和网费了。
等退休了，这部分加上退休金，再花点本金，日子就能过得下去。
说到这我想起来，去年六月我去了一趟云南大理，在那边认识个摆摊的老爷子，六十多岁了还出来卖烤饵块。
他跟我说他年轻时月光，觉得退休金够用，结果真退了发现不够，只能出来折腾。
他说他最后悔的就是三十多岁的时候没开始存钱，哪怕一个月存五百块，现在也多出十几万了。
所以别看存得少，关键是开始。
还有一点，别想着靠股票发财。
我有一年追热点，买什么芯片股，结果追在山顶上，亏了八万多，当时真想抽自己。
后来老老实实定投指数基金，反而赚回来了。
股票这玩意儿，你要是没时间没精力研究，就别碰，非要玩的话就拿闲钱，亏了不心疼的那种。
家庭理财这事，说到底就是个习惯问题。
你把储蓄当成跟吃饭睡觉一样自然的事，日子久了自然就攒下来了。
我媳妇以前总说我抠门，后来看到账户里的数字慢慢变多，她也跟着开始存钱了。
现在我们家每个月存下来的钱，比刚结婚那会儿多了四五倍，生活质量反而没降，因为该花的花，不该花的一分都不乱花。