作为一个过来人,我踩过的坑可能比你听到的理财奉劝都多,啦，先说养老储蓄这事儿，我25岁那会儿决得“还早着呢”，结果现在几十岁回头看，那十年简直是黄金岁月里的黄金——但全被我拿去吃喝玩乐了，连个养老金的毛都没攒下呀。
我30岁那年在杭州，租在城西老小区，楼下卖葱包烩的大妈比我还会算账。
她跟我说：“小伙子，你每天少抽一包利群，一个月省下五百块，放到指数基金里，三十年后的利息够你每天吃十根葱包烩。
”我当时还笑她，现在想想，人家才是把日子过明白了。
养老储蓄越早越好这话不假，但具体存多少，得看你想要什么样的退休生活。
我身边有个朋友，32岁开始每月定投两千块到某宝的养老基金，现在三年多过去了，收益虽然跑输隔壁老王炒股，但胜在稳当。
另一个哥们儿，25岁就开始每月存三千五到年金险，去年出事住院，保险赔了一大笔，他直呼“买少了”。
（这事儿让我意识到，养老储蓄和保险得分开配） 说回正题。
30岁开始，每月存多少够用？
我算笔破烂账给你听：假设你现在30岁，打算60岁退休，退休后活到85岁，一共25年。
按现在杭州的消费水平，一个人每月花四千块不算奢侈吧？
那25年就是120万。
但别忘了通胀，按三两个点算，25年后物价翻一番还多。
所以实际需要存的钱，至少得两百万出头。
那每月要存多少？
按年化五六个点的纯债或稳健理财算，你从30岁到60岁共四五个月，每月存两千五，复利下来刚好够。
但如果换成指数基金，年化五六个点的话，每月一千五就够了 但这里面有三个坑你得知道。
第一个坑：别信“保本保息”四个字。
我前年在某行买了个养老信托，合同写着“预期年化4出头%”，结果去年急用钱提前取出，扣了百分之十几的违约金，亏得我想骂娘。
所以养老储蓄一定要拿闲钱，而且别存那种封闭期超过三年的玩意儿。
第二个坑：保险配置得跟上。
我岳母退休后养老金每月才三千，结果去年生场大病，自费部分花了八万五，全是从我们小两口积蓄里抠出来的。
所以养老储蓄只是基础，还得配个医疗险和重疾险。
我家买的某康的百万医疗，一年保费一千出头，但能报销几百万，这笔钱绝对不能省。
（这又扯远了，但你们记着就行） 第三个坑：别全放一个篮子里。
我2018年把二十万扔进P2P，结果平台跑路，一分没剩。
现在我把钱分三份：三分之一买国债和存款，三分之一定投中证500指数基金，还有三分之一投年金险。
虽然收益不算高，但胜在晚上睡得着觉。
具体到存多少，我觉得可以按收入定个比例。
别想着一口吃成胖子，那怕每月只存五百块，也比一分不存强。
我有个表姐，在苏州做文员，工资到手才六千，但她每个月雷打不动转一千块到另一个卡上，买点货币基金。
十年下来，现在也攒了十二万，加上利息也有小十五万了。
她跟我说：“看着数字涨，比买包开心多了。
” 对了，还有个小事。
前天我在楼下小卖部买酱油，听到两个大爷聊天，一个说“我退休金五千块，根本不够花”，另一个说“我儿子给我买的那种基金，每个月分红的钱刚好够交物业费”。
你看，这才是现实的养老生活。
我们普通人能做到的，就是趁早规划，别等六十岁了还在发愁下个月的电费。
最后嘚啵几句实用的：先说，三十岁开始，每月定存收入的10%到15%，比如你月薪一万，就存一千到一千五，雷打不动。
其次，优先配置医疗险和意外险，一年几百块的事儿。
排在第三的，别碰那些宣传“高收益”的项目，养老钱求稳不求快。
第四个，每年检视一次自己的养老账户，调整下比例，别十年不管它。
最末，年轻人多交几个做保险或者银行的朋友，打听点真实行情，别光听销售瞎忽悠。
行了，就说到这儿吧。
我该去接孩子放学了，路上还得顺便买个冻疮膏——前几天骑电动车没戴手套，耳朵差点冻掉。
养老这事儿啊，就跟防冻一样，得提前备好装备，等冻着了再补救就晚了。
（写完发现竟然没跑题，绝绝子）