上个月底,我正蹲再阳台刷鞋,三个崽子在屋里闹得跟打仗似的,突然手机震了，哦，是老张，一个好久没联系的前同事，开口就叹气，说家里两份保单快续费了，加起来一年四万多，压力大得睡不着，他在电话里问了我一句，了，保险这东西到底怎么买才能省钱又不掉坑？
(真的吗)
别嫌麻烦，这个坑真的关键，问了三个客服才弄懂
我当时手里还拿着刷子，水滴滴答答往下掉，脑子里一下闪过自己前几年的血泪史哦。
那时候我刚有老大，满脑子都是要给娃最好的，某平台上一顿操作，稀里糊涂就买了某安的一份终身寿险附加重，疾，一年交五千多，后来仔细一看条款，妈呀，重疾保额才十五万，那个终身寿更是鸡肋得不行（这个我真没想到）。
后来有了老二老三，我彻底学乖了，开始研究怎么把钱花在刀刃上。
我给老张打了个比方，我说你想想，咱养三个娃，光奶粉尿布补习班就能把人榨干，保险，这东西本质就是个风险对冲工具，不是理财产品，别指望靠它发财。
的市场变化其实挺大的，之前那种啥都捆绑的“全家桶”式保单越来越不划算了，保险公司也在调整，咱们普通人就得跟着变通。
我自己的做法是，把家里保单翻出来，一张一张过筛子。
去年夏天那阵子，我每天哄完老三睡觉，就坐客厅茶几前拿个本子记，老婆说我像在搞什么大工程。
我第一个砍掉的就是那种一年交好几千但保额才十几万的少儿重疾。
你想想，现在随便一个重疾治疗，三四十万起步，十几万管啥用？
我直接在线上找了几款消费型的定期重疾，保到孩子三十岁就行，一年省下一半钱，保额反而翻倍到六十万。
这个操作老张听完眼睛都亮了，说回去就改。
说到降本，很多人不知到的一个坑是“返还型保险”。
听起来好像有病治病没病返本，绝绝子对吧？
我当初差点就上了这个当。
后来自己算了一笔账，多交的那部分保费拿去自己买点指数基金，哪怕定投个沪深300，几年下来收益都比返还的那点钱多。
说白了，保险公司精算师早就把账算得死死的，普通人想占这个便宜基本没戏。
增效这块，我去年做的一个变动是调整了家庭支柱的定寿额度。
以前总决得买个三五十万差不多了，后来听一个朋友说他同事出事后家里房贷都还不起了，我回来赶紧把我和老婆，的定寿加到了一百万以上，缴费期拉长到三十年，每年保费也就多出小几百块，但心里踏实多了。
这个杠杆率是最高的，几百块撬动一百万，比啥理财都值。
还有个小细节，医疗险一定要买那种保证续保二十年或者终身的。
我见过有人贪便宜买了那种一年期的百万医疗，结果生了一场病第二年就被拒保了，惨得一批。
我踩过这个坑后，现在全家买的都是某宝上那款保证续保二十年的，虽然每年贵个三百块，但至少心里有底。
老张又问，那老人怎么买？
他父母都六十多了。
我说这个最简单，别碰重疾险，保费倒挂不说，核保还严。
直接给老人上当地的城市惠民保加上一份防癌医疗险，一年加起来不到一千块，大头的风险反而兜住了。
我丈母娘去年住院花了八万多，惠民保报销完自己只掏了两万多，我老婆直呼真香。
中间聊到基金定投，老张有点心动，我赶紧给他泼冷水。
我说我自己在那波行情里栽过跟头，追高买了某行业基金，亏了二十多个点才割肉。
现在我学乖了，只用闲钱定投指数，而且纪律就是“跌了加仓，涨了不动”，但这话说起来容易做起来难，我到现在也没完全管住手。
保险和投资必须分开，保险是保命的钱，投资才是生钱的钱，两码事儿。
那天打完电话都夜里十一点了，我起身去倒水，发现三个娃横七竖八睡在大床上，老婆给小的盖被子，嘴里嘟囔着说你也该去洗洗了。我笑了笑，觉得能把这些坑讲给别人听，少让人走点弯路，也挺好。
其实说到底，的保险规划还是那老几样：优先保家庭支柱，定期寿险打底，医疗险选长期，重疾买消费型，少碰返还和捆绑。
但最关键的是别懒，每年花半天时间翻翻保单，看看自家情况是不是变了。
收入涨了就加点保额，有房贷了就增加身故保障，孩子大了就调低教育金类产品，动态调整比一劳永逸靠谱多了。
我有个邻居老哥，三年前买的某寿的万能险，一年交两万，交了三年发现里面账户价值才三万多点，退保还要亏一大半，气得直跺脚。
这就是典型的买之前没搞懂，买之后后悔。
所以我现在特别信奉一句话：看不懂的产品别碰，不管它吹得多天花乱坠。
保险这东西，条款是王道，别的都是虚的。
最后跑个题，我最近在琢磨怎么给三个孩子规划点教育金，但又不想买那种年金险，收益实在感人。
我目前的打算是每个月固定存一笔钱到某宝的债券基金里，风险低点，收益比存钱高点，等他们上大学时不管收益多少，至少本金不乱动。
不知道这个路子对不对，反正先跑着看看，后面再调整。
反正啊，养娃、持家、搞钱，没有一招鲜吃遍天的，都是摸着石头过河，边踩坑边往前挪。
就像我昨天带三个娃去超市，老大要买奥特曼卡片，老二要买芭比，老三抱着个西瓜不放，最后我全给否了，买了袋大米回家。
有些事情，家里顶梁柱就得扛住了，对吧？