天有个老同学半夜给我发微信,问家里刚添了少数胎,保险预算就一万块，到底该先给谁买… 我直接回了句：“你先给自己买够，再谈孩子的事，呢，” 他回了个吐血的表情，说我跟卖保险的说话一模一样，
但真话就是这样，难听但管用…干程序员这么多年，我踩过的坑比写的代码还多，保险这块更是血泪史
先说个真事，呢。
前年我一个前同事，跟我一样是个几十废柴，他老婆全职带娃，他非要给孩子买个年缴八千的重疾险，自己就挂了个最便宜的意外险。
结果去年他体检查出甲状腺癌，住院手术花了五六万，他那份意外险一分不赔（医疗险得单独买），孩子的保险倒是年年交着，可也取不出来用…
他那段时间天天再群里骂保险是骗人的，我说你骂保险干嘛，你该骂自己脑子进水啊。
（这个我真没想到，他到现在还在还分期买的那份儿童保险的尾款…）
家庭支柱的保险比例，我认为应该占到总保费的70%-80%。别一听就觉得多，你想想，你家那辆十几万的车，你给它上保险一年都三四千吧？(真的吗)
可你自己呢，可能是全家人里唯一能挣钱的那个，你倒下了，房贷谁还？孩子补习班谁交钱？
我有个特别简单的落地路子，你拿张纸，把家里所有贷款（包括信用卡分期）和未来三年硬性开销列出来，然后算算你的重疾险保额能不能覆盖这个数。
能覆盖的话，孩子的份额才能往上涨一涨，否则孩子的保险先买个一年期意外险加医疗险，总共三五百块钱就搞定的事，别搞什么终身型教育金。
上个月我在上海，去某东线下的一个保险服务站（其实就是个柜台），听到个大姐给孩子买了个年缴两万的年金险，说是当嫁妆。
我多嘴问了她一句：“你自己有保险吗？
” 她说单位有医保，够了。
我当时差点脱口而出：“你这就是标准的韭菜思维啊…” 当然话到嘴边咽回去了，毕竟人家花钱买的是心理安慰。
家庭支柱就像房子的承重墙，孩子是里面的软装，你见过谁家装修先把软装搞成五星级，承重墙却用空心砖的？
具体的比例分配，我自己的做法是这样的。
我和我老婆，两个人加起来年保费大概两万出头，重疾、定寿、医疗、意外全配齐了。孩子呢，就买了个当地医保加一份百万医疗（一年两三百），再加一个少儿意外险（一年六七十块钱）。
有人可能会说，孩子得买重疾啊，得买教育金啊…我就问一句，你家孩子要是生病了，你砸锅，卖铁也会治，但如果是你自己生病了，孩子有钱给你治吗？
所以孩子那份重疾险，等家庭支柱的保额做到年收入三到五倍之后，再考虑给孩子补上，而且别买终身的，买个保到25岁的消费型就行了。
（这个我真觉得是yyds思路…）
前几天我家旁边又开了家奶茶店，排了二十分钟队，结果喝到一杯又贵又难喝的杨枝甘露，气得我回家蹲马桶上又刷了一遍家庭保单。
看着孩子那份年缴七千的终身重疾，我突然觉得有点肉疼——这钱当初要是给我加个定寿额度多好…
所以你看，踩坑这种事，踩过之后才能长记性。
还有个更扎心的事，我表哥，前年刚买了房，保险全给孩子买了教育金，自己就一份几十万的意外险。
去年他加班猝死（真的就是突然没的），那点意外险赔了五十万，够还房贷吗？
不够。
孩子那份教育金呢？
还要继续交，不然退保亏死。
他老婆现在一边带孩子一边跑外卖，跟我打电话哭了好几次。
我那时后就想，如果当初那笔钱给他买寿险，那怕一年就几百块，也能赔个两三百万…
可惜没有如果。
最后再啰嗦一句，别信什么“先保小再保大”的鬼话。
说这种话的，要么是卖儿童保险的，要么是没经历过事儿的。
家庭支柱的份额，按我的经验就是，保额做到全家总保额的六成以上，保费占全家总保费的七成以上。孩子那部分简单粗暴点，一年花费不超过家庭年收入的2%。
超过这个数，你就该想想是不是又被智能推荐洗脑了。
（就像我双十一买的那台空气炸锅，到现在拆都没拆…绝了。
）
好了，我要去给孩子交下个月的托班费了，拜拜。