说起养老储蓄和基金定投怎么搭，这事我琢磨了得有小三年，吧.最开始那会儿，我根本不懂这些，就觉得开店赚的钱，往银行存着最踏实哦。
结果前些年有次过年回老家，听我表姐说她妈退休金一个月才两千多，还得帮她还房贷，我当时就有点慌。
别嫌麻烦，这个小问题真的关键，后来才搞明白
我店是开在杭州城西这边，卖些手工皮具，生意好的时候一个月能挣个万把块，差的时候就不好说了。
去年有阵子连着下雨，店里一个客人都没有，我坐在收银台后面刷手机，看到个帖子说养老光靠社保根本不够，得自己想办法。
那时候我才开始认真琢磨这事儿。
一开始我特天真，觉得养老储蓄嘛，就是每个月硬存一笔钱，雷打不动。
我试了三个月，每个月发了工资就往某东金融里转两千块，买那种定期理财。
结果你猜怎么着？
有个月我店里突然要进一批皮料，钱不够，只能把那定期提前取出来，利息亏了一大截。
气得我够呛。
后来我才发现，养老储蓄最大的坑就是——太死了钱就动不了。
你要是真遇到急事儿，取出来心疼，不取又过不去。
所以后来我调整了思路，把储蓄分成两半。
一半是那种随时能取的，比如银行的活期理财，或者短期的七天那种，年化有个三两个点左右就行了。
另一半我才存成一年期或者三年期的，利息稍微高点，大概3%出头。
但记住啊，这钱你千万别存太久，我就吃过这亏（具体后面说）。
关于基金定投，我属于那种小白鼠级别。
最早是在支付宝上瞎买的，跟着排行榜买，结果你懂的，追涨杀跌，亏了两三千就赶紧跑了。
后来我学乖了，开始定投沪深300和中证500的指数基金，每个月固定扣一千五。
刚开始跌的时候心里也慌，但坚持了一年多，发现只要你不瞎操作，它慢慢就回来了。
我记得很清楚，去年十月份有个周五，我店里的皮包拉链坏了，我蹲在地上修了半天，然后打开手机一看，那天的基金跌了快三个点。
我差点就赎回了，但转念一想，反正也不急着用钱，放着吧。
后来过了俩月，它又涨回来了。
所以定投这事儿，你得有点耐心，别一天到晚盯着看。
现在我是这么搭配的：每个月到手的钱，先拿出百分之二十作为“死钱”，就是养老储蓄那部分，放在银行定期或大额存单里。
再拿出百分之十到十五做基金定投，剩下的才用来生活和店里周转。
储蓄那块我选的是五年期的国债或者地方银行的存款，利率虽然降了点，但好歹有保障。
基金那块我就坚持买宽基指数，广发或者易方达的都有，不碰行业基金，那个太刺激了。
有次我跟我一个开餐饮店的朋友聊这个，他说他全存银行了，一分不投基金。
我说那你这钱跑不赢通胀啊。
他挺不服气，说存银行稳当。
结果去年他店里装修，一下子花出去十几万，他那点存款瞬间缩水。
我倒是没这烦恼，因为基金定投那部分一直在滚，虽然中间有波动，但整体是往上走的。
对了，我个人觉得，养老储蓄和基金定投的比例，得看你的年龄和承受能力。
我三十好几了，所以风险偏中性。
如果是二十出头的小年轻，可以多放点在基金上，因为时间还长。
如果是快退休的，那还是保守点，多储蓄。
我之前有个客户，五十多岁了，拿二十万买股票基金，一个月亏了快五万，气得血压都高了。
这事儿可不能干。
说回到搭配的科学性，我觉得核心就是——别把鸡蛋放一个篮子里，但也不能放太多篮子。
我试过同时买五六个基金，结果根本管不过来（后来发现其实两三个就够了）。
储蓄那边也类似，别存太多种类，三四种就行了，不然自己都搞混。
最后啰嗦一句，不管你咋配，都别指望这个发大财。它就是给你以后的生活兜个底。我外婆以前跟我说，钱这东西，存着不花是纸，花了才是钱。但养老的钱，得是花剩下的那一份。这话糙理不糙吧。