作为一个过来人，我真的踩过好多次给娃攒钱的坑，哈，去年儿童节过后我还在那纠结，要不要把压岁钱和过节红包全塞进一个普通银行卡里，结果呢！
年底一查，花得七七八八，我自己都懵了.后来我痛定思痛，琢磨出一套适合普通，家庭、尤其是咱们这种不爱看书就爱动手实操的人的教育金规划法。
昨天儿子问我有没有儿童节礼物，我说有啊，就是给你攒未来的学费（他翻了个白眼，说还不如乐高） 说回正事儿啊。
教育金这事儿，千万别想着一步到位，那太吓人了。
我刚开始的时候，差点被某宝上那些高收益理财广告忽悠，什么年化百分之好几，感觉钱能生钱长得飞快——结果呢？
后来我一查，那玩意儿的风险和波动率，绝绝子，不是我这种想稳扎稳打的人能玩的。
我当时就想，与其追高，不如老老实实地把日常溢出来的钱，一点点挪出来。
比如每周少点两杯奶茶，一个月能省下差不多三五百，一年下来也有小几千，再把这些钱丢进一个专门的账户里，定时定额买点指数基金（就那种波动不算太大的）。
说到基金和股票的基础知识，我真的是半路出家。
以前决得股票就是赌博，后来发现只要你不频繁操作，选，几个宽基指数，比如沪深300或者中证500，用定投的方式，长期下来真的能跑赢银行定期。
我刚开始投的时候，跌了十多天就慌了，想跑，还好旁边有个在券商工作的邻居大姐劝我，说这就是“微笑曲线”，越跌越买，成本越低。
我硬着头皮坚持了一年多，去年年底一看，累计收益差不多有15%（这个我真没想到）。
不过我得提醒一句，千万别把所有钱都扔进去，留个三四万的应急金，放那种随时能取的货币基金里，免得家里突然要用钱还得割肉。
保险配置这块，我踩的坑更经典。
之前双十一，我在某东上看到一款“教育金险”，算下来每年交两万多，交十年，到孩子十八岁每年能领几千块。
我当时觉得哇塞好划算，差点就下单了。
后来被我老公拦住了，他让我算一笔账：十年总共交20多万，到孩子1，8岁领的钱加起来才三十一二万，中间间隔七八年，实际上年化收益率连三两个点都不到（我都能用这个钱自己投银行理财呢）。
所以我就明白了，保险的本质是保障，不是理财。
真正需要配置的，是孩子的大病医疗险、意外险，还有自己的重疾险（应为你是家庭支柱）。
别图那个“又保障又理财”的噱头，大多数都是两头不讨好。
储蓄技巧这块，我也有个土办法。
就是把孩子的压岁钱、节日红包、比赛奖金什么的，全部单独开个账户，用手机银行设个定期自动转存。
每个月发工资那天，雷打不动转进去500块（我去年涨薪后改成了800，哈哈）。
这个账户平时绝对不动，那怕是双十一抢疯了，也只能用其他账户的钱。
去年夏天家里空调坏了，我忍着热没动那个账户，硬是等到月底发工资才修的（结果还找了师傅来修，花了500块，心疼死我了）。
，对了说到避坑，我去年差点踩一个大坑。
有个朋友推荐一个所谓的“高收益储蓄计划”，说是每年交钱，若干年后翻倍返还，还签合同有保障。
我差点信了，后来仔细一看合同，发现那个“翻倍”的前提是连续缴费22年，中间不能断，断了就违约，之前的钱也要打折。
而且那个收益率算下来还不如存银行。
所以啊，任何看起来很美好的承诺，先打个对折再算账。
最后聊聊怎么给孩子规划，别太死板。
我儿子现在上小学二年级，他的教育金我分成了三份。
第一份是近三年内就要用的，比如课外班、兴趣班、夏令营这些，大概2万块，存在随时能取的活期或者短债基金里。
第二份是三到八年后要用到的，比如初高中学费、辅导费，大概6万块，用定投指数基金的方式滚着。
第三份是上大学甚至留学的，那是八年后的事儿了，我买了一些长期国债和黄金ETF组合，每年固定往里加钱，不求收益多高，稳定就行。
可能有人觉得这太麻烦了，但我觉得，养孩子本身就是个细水长流的活。
我是工科女，动手能力还行，但书是真不爱看（上次看育儿书看了三页就睡着了）。
所以我的方法都是实操过程中自己悟出来的，比如怎么用手机银行自动转存，怎么在基金里设置定投，怎么对比保险产品，这些事儿作熟了就不费事。
对了，我还专门用Excel拉了个表，每季度更新一次，直观得不得了（毕竟工科生的本命软件就是Excel啊）。
顺便说个题外话，前几天我老公还把我那盆快养死的发财树救活了（他偷偷给它换了土），我看他跟养孩子似的，居然还挺有耐心。
我觉得啊，规划教育金也是一样的道理，别想着一步登天，稳扎稳打，慢慢来。
毕竟孩子长大也有个过程，咱们的攒钱速度能跟上节奏就好。
对于普通家庭来说，我的经验就几条：头一个，别碰高收益承诺的理财，警惕任何“稳赚不赔”的字眼。
第二点，定投指数基金是普通人最稳妥的选择，不用天天盯盘，每月自动扣款就行。
最后，保险按需配置，不要被“教育金险”这种组合产品忽悠，单独买消费型的重疾和医疗险更划算。
还有，养成每月定时定额储蓄的习惯，哪怕只有500块，坚持十年效果很惊人的。
最后一点，一定要留应急金，别让教育金账户成为唯一的资金池。
第六，别太焦虑，钱是一点一点攒出来的，不是赌出来的。
就这么多了，希望对你有帮助。
毕竟咱们工科女最讲究实用，不做数据党，只做行动派（哈哈）。