刚把娃哄睡，泡了杯茶坐到电脑前，看到有朋友问养老储蓄的事……
说实话，这问题我研究了快两个月了，翻来覆去看了好几版政策解读，还跟某东上一个卖保险的老哥聊了大半夜
我先说结论：别慌，但也别拖，尤其四十岁上下的这批人，卡再一个挺尴尬的位置上
先说到底改了啥……其实核心就一条：个人养老金账户的每年缴存上限从1.2万调到1.8万了
（这个我真的没想到，之前一直传要涨到2出头万，结果出来是1.8万，松口气的同时又有点懵）
另外就是税收优惠的档位做了一些微调，具体怎么调的咱后面慢慢说
我今年四十出头，坐标杭州，家里老的小的加一起六口人……
说实话压力挺大的，每个月房贷车贷孩子的补习班，再加一家子的日常开销，能攒下来的真不多
但去年年底我爸住了次院，虽然医保报了大头，但自费那部分还是掏了小两万，那之后就逼着自己认真研究养老储蓄了
好，说正题，中年人到底该补多少？
我感决得分两种情况看：一种是之前完全没碰过个人养老金账户的，另一种是已经存了一些但不知到要不要加码的
先说第一种，如果你是七八五后到八五前这个区间，之前没开过户，那建议你今年赶紧开
别管存多少，先把户开了，哪怕只存一百块也行
（别问我为什么，这是我去年踩过的坑——错过了开户奖励，后来问了一圈人都说亏了）
具体金额的话，我是这么算的……
按照现在的政策，每年1.8万的额度，对应你的收入档位，大概能省下几百到几千不等的个税
别小看这几千块，对孩子来说可能就是两三节网课的钱
我当时算了一下，我家的情况，按我现在月薪两万出头来算，每年存满1.8万能省两千六左右的税
两千六啊兄弟们，够我老婆买两双鞋了（她看到肯定要打我）
但有个问题很多人没意识到……就是你存进去的钱，短期内是拿不出来的
除非你退休、移民或者彻底丧失劳动能力，否则这笔钱就锁在那了
所以别为了省税把自己逼得太紧，尤其是家里现金流本来就不宽裕的
我去年就是一下子存了1.2万，结果年底装修差钱，找朋友东拼西凑，尴尬得要命
再说第二种情况，已经存了一些的朋友……
我建议你把原来的额度提上去，从1.2万提到1出头万，但前提是你今年的收入比去年高
如果收入没涨甚至降了，那就维持原样，别硬撑
我自己是打算今年只存1.5万，给自己留点余地
（对了，前几天跟我发小吃饭，他说他直接存满了1.8万，我说你疯了吧，他说他今年涨薪了……好吧）
还有一个点很容易被忽略：你存的这笔钱，别只放活期或者货币基金里
我去年就是不懂，开了户之后把钱放里面没管，结果一年下来利息少得可怜……
后来问了某东上那个卖保险的老哥，才知道账户里的钱可以买基金、理财或者保险产品的
但注意啊，别买风险太高的，毕竟这是养老钱，亏了心态就崩了
我自己是买了三四种产品分散着放，大头是稳健型的，小头配了点指数基金
说到保险，顺便提一嘴……
（前两天看收益，还行，跑赢了银行定期，但也就是多了顿饭钱的程度）
很多中年人一听到养老储蓄就想着买商业养老保险，其实不用急
先把个人养老金账户这个额度用满了，再考虑其他的
因为个人养老金账户最大的优势是税收优惠，这是任何商业保险都比不了的
我身边好多人就是搞反了顺序，先买了一大堆年金险，结果发现税收优惠没享受到
（我自己也踩过类似的坑，前几年在某保险公司买了个分红险，后来一算收益率还不如自己理财）
哦对了，有个小细节差点忘了说……
的政策里，对灵活就业人员也有一些调整，如果你是自由职业或者自己做生意的，建议关注一下
像我有个朋友是开摄影工作室的，他去年收入波动很大，今年他打算按最低额度存，把现金留在手里周转
我觉得这个思路挺对的，别为了养老把现在的日子过紧了
那天我老婆问我：你研究这么多，到底存多少才够？？
我说这问题没法精确回答，因为每个人情况不一样，但有一个原则可以参考——
你每个月存进去的钱，别超过你月收入的大概十来个点
超过这个比例，生活品质会明显下降，到时后别说养老了，可能还没到退休就先熬不住了
（上个月我就因为存多了，吃了一个月泡面，真的绝绝子）
最后说点掏心窝的话……
养老储蓄这件事，最重要的是坚持，不是一次性的金额有多大
我认识一个阿姨，从四十岁开始每个月存五百块，到现在六十岁，账户里滚出了将近三十万
这就是时间的魔力
所以别纠结今年到底该补多少，先行动起来，哪怕每个月只存个三五百，也比什么都不做强
好了，今天就聊到这吧……
我得去接娃了，刚才老婆发消息说她加班，让我顺路买点菜
（哎，中年人的生活就是这样，研究完养老储蓄，还得研究晚上吃什么）
有啥问题可以留言，我看到了再回复，别催哈，我回复慢但每条都会看
哦对了，忘了说，今天是3月17号，这篇是我在杭州家里写的
（打这个日期的时候突然感觉自己老了一岁……）