刚过完端午，我还瘫再沙发上刷手机，冰箱里剩下那几个粽子谁都不想吃，我家那口子说要不你趁这工夫把家里保险单子理一理吧……
身边3个朋友都踩了这个小问题，被家人念叨好久（苦笑）
，我一听头就大了我们家保险这事折腾了好几年，踩过的坑能写篇小作文了，吧，趁着小长假后劲还在。说说我这点心得。
先说个真事啊，去年端午我表妹家出事，她老公骑电动车摔了一跤，住院花了两万多，结果翻遍全家保单——只有一份给孩子买的理财险，大人啥都没有……
我当时就说，你们家这配置绝了，孩子倒是“金贵”了，顶梁柱直接裸奔。所以端午后第一件事，先盘盘家里挣钱的那个人有没有保障。
我家最早买保险也是在某东上瞎看的，那时后什么都不懂，看那页面写得天花乱坠，什么“满期返还”“年年分红”，跟不要钱似的……
后来一算账，妈呀，同样保额比纯保障型贵了差不多三倍。关键是那点收益跑不过通胀，说白了就是用多交的钱去买了个“返还”的噱头。
（讲真我到现在都后悔，那笔钱要是当年定投个指数基金，现在早翻倍了）
咱们普通人家的保险配置，我真觉得没那么复杂。
先问自己三个问题：家里谁赚钱！
万一这人倒下了家里能撑多久？
生病住院的钱有没有地方出？
想明白这三件事，方案就清晰了。
我家的做法是：先给两口子配医疗险和意外险，一年几千块，保额几百万那种。
然后看预算加个重疾险。
孩子的话我反而没买太多，就一个医疗险加一个学平险，一年几百块搞定。
那些什么教育金、婚嫁金，我劝你冷静。
我有个朋友在杭州，两口子一年赚四十来万，结果给孩子买了年交两万的教育金，自己连个百万医疗都没有……
我说你这叫本末倒置，万一大人出点事，孩子那点教育金能顶啥用？保险保险，先保家里那个最不能倒的人。
说到重疾险这块，水是真的深。我第一份重疾险是线下代理人推的，一年交八千多，保额才二十万……后来我在网上看同样的保障，差不多能省三分之一。
关键是你得看清楚条款里那些“轻症”“中症”的定义，有些公司理赔条件卡得死严，我这人说话直——那就是文字游戏。
我后来换了一家，投保前特意把合同里关于甲状腺癌那几条翻来覆去看了三遍，现在理赔条款宽松多了。
端午后做保单检视，我有个笨办法但特千万别管用：把所有保单的电子版都导出来，建个文件夹，再弄个excel表，把每份保单的保障内容、保费、缴费日期、理赔电话都列上。
这个表每年端午和中秋各更新一次，其实也就花半个多小时。但你真要用的时候，不用翻箱倒柜找合同，方便得很。
，对了上个月我表姐查出肺结节，吓得不轻，想赶紧买份医疗险……结果保险公司要么拒保，要么除外承保。所以别等身体出问题了再买，那时候就晚了。
趁年轻、趁健康的时候把基础保障上了，真的。
我就吃过这个亏，之前觉得没必要拖了两年，结果体检出来有个小问题，投保时多交了保费。
关于理财型保险，我得说道说道。
不是不能买，而是你得清楚自己买的是什么。
有些万能险、分红险，业务员吹得天花乱坠，什么复利4%以上……
你算算扣掉初始费用、管理费、保障成本，实际收益能有3%就不错了。
而且流动性差，前几年退保本金都拿不回来。
我个人觉得，有那闲钱不如自己学点基金定投，或者放银行定期都更踏实。
反正我家的理财型保险就占不到总保费的大概十来个点。
还有那种“全家桶”式的保单，一张合同保七八个人，看起来方便，实际上那哪都保不好。我邻居家买的这种，三个人一年保费一万二，身故才赔十万……
拆开单独买，同样的钱能把保障做高好几倍。
别图省事，保险这事没有捷径。
最后说个我最近学到的技巧吧……每年这个时候，把各家保险公司的产品对比一下，有些公司会在这个节点调整费率或者出新产品。
但我劝你不要频繁换，尤其医疗险，换产品要重新健康告知，万一这两年身体有变化，可能就买不了了。稳定比什么都重要。
好了，我去收拾那堆粽子了，家里那口子以经开始念叨了……端午后别光顾着减肥，把你家保险那点事理清楚，比啥都强。
有不懂的随时问我，踩过那么多坑，也算是半个“砖家”了（自封的，哈哈）。