，大家讲个事儿上个月我发小老刘半夜给我打电话，那叫一个激动，呀，他年中奖金到账了，小四万块钱，在手里还没焐热，就开始纠结了，呀，他老婆说赶紧把房贷提前还一部分，省得给银行打工，他自己呢，看着某东金融上那些基金广告，心里又痒痒，觉得钱生钱才是本事。
俩人在家差点没吵起来，最后老刘说：“你懂，你来给我拿个主意，不然我今晚睡不着。
” 老刘这事儿，说白了就是咱们普通人得典型烦恼。
手里突然多了笔钱，到底是先堵窟窿，还是拿出去赌一把更大的？
(真的吗)我去年也一样，奖金下来两万出头，当时还兴致勃勃买了几本书（到现在塑封都没拆，绝绝子）。
我那会儿想法很简单，算了一笔账，房贷利率百5点几，那几年理财收益怎么也跑不赢这个数，就觉得还贷是天经地义的。
结果你猜怎么着？
我还完贷，赶上楼下水果店老板说有个私活，帮他们公司搞个进销存的小脚本，报酬够我折腾半个月我一看，手里没钱了，只能干瞪眼。
所以你说，这事儿有标准答案吗？
根本没有。
但有个笨办法，就是看你的钱能给你省多少，和能帮你赚多少，这两个数字谁大。
说人话就是，如果你的贷款利率高得吓人，比如那种网贷或者信用卡分期，年化十八个点，那啥也千万别想，赶紧还了。
这年头找个年化稳赚十八个点的投资，你信吗？
反正我不信。
这就相当于你跑不过博尔特，但你可以把他腿打断（开玩笑的）。
但如果是房贷，尤其是公积金贷款那种，利率才三点几，那就另说了。
我有个前同事，典型的“稳健派”，每年奖金一毛不留，全提前还房贷。
家里过得紧巴巴的，想换个车都得掂量半天。
他觉得无债一身轻才是真理。
可他忘了，钱这东西，也有个流动性的问题。
你把几万块全塞进房贷里，它就变成了一堆砖头，万一家里老人急用钱，或者孩子突然要报个什么夏令营，你总不能跟银行说“我要把墙拆一块下来换钱”吧，那不成笑话了吗？
反过来，我另一个在杭州的程序员哥们儿，去年奖金加项目分红到手有七八万。
他没还贷，全扔进某支光伏ETF里了，号称要“跟国家同呼吸共命运”。
结果呢，赶上那波回撤，现在账面上还剩个六万多。
他每次喝酒就说：“国家命运我是跟上了，但我钱包的命运好向掉队了。
”他那个后悔啊，肠子都青了。
所以投资这件事，特别是股票基金，你得做好亏钱的准备，别光看贼吃肉，不看贼挨揍。
我的经验是这样的，想清楚一个事儿就够了：你的钱，有没有更好的去处，比贷款利率更稳、更划算。
这里说的“更好”，不光是收益率高，还得考虑万一急用钱能不能随时拿出来。
拿我自己来说，我现在搞了个“三七分”的土办法。
比如这次年中奖金，假设到手三万块。
我自己留个零头，比如四千块，犒劳自己一下，买个新机械键盘，或者带老婆去搓顿好的（上次去了一家网红火锅店，排队排到怀疑人生，那个味道yyds，但再也不想去第二次了）。
剩下的两万六，我会把大头，差不多两万，先还进房贷里。
因为我知道自己是个懒人，懒得研究股票，也懒得天天盯盘。
剩下那六千，我就扔进某宝里，买那种随取随用的短债或者货币基金。
虽然利息也就一天块把钱，但胜在踏实。
下次老板再突然甩个私活给我，或者我看上什么新玩意，手里有钱，心里不慌。
你可能会说，六千块能干嘛？
能撬动什么人生？
但我告诉你，这六千块就是你的底气。
老刘最后听我的，三万五的奖金，先还了两万五房贷，留了一万块钱。
他老婆喜欢折腾，用那一万块买了个咖啡机，周末在家搞了个小小的私房咖啡角，晒朋友圈好多人问，她顺带做点同城配送，上个月光靠这个就赚了小两千。
这钱虽然不多，但比你放基金里每天红绿相间，心情跟过山车似的踏实多了吧？
（这个我真没想到） 说到底，还贷是帮你堵住漏水的桶，投资是往桶里加水。
你桶要是漏得哗哗响，加再多水也是白搭。
如果桶漏得不厉害，那留点水在手里，既能浇花又能解渴才是正经。
所以你现在拿着这笔钱，先别急。
找个周末，跟你老婆或者老公坐下来，拿张纸，把你们家所有欠的债的利率列出来。
从高的开始还，高的还完了，再看剩下的钱，能不能干点让自己高兴或者有奔头的事。
千万别全投进去，也别全还进去，给自己留口气。
毕竟，程序员憋大招之前，也得先补个蓝不是？
老刘听了我的，直接拍大腿说早知道这么简单早问你了。
哼，他那表情，就跟刚发现冒泡排序原来这么简单似的。