上周末，我去超市买酱油看见打折标签就走不动道
，结果拎回来三瓶，家里现在还有两瓶没开封呢，。
这事儿跟养老储蓄其实没关系，但我想起来就个人看法是好笑，我这人吧，对数字特别不敏感，偏偏又爱琢磨钱的事，吧，养老储蓄这个坑。
我踩了大半年才稍微理出点头绪。
大概去年一部分月份的样子，我窝在沙发上刷手机，突然弹出来一条新闻，说什么老龄化率又创新高了。
那一刻我心真的一紧，脑子里浮现出自己六十多岁还在挤地铁的画面。
我们家隔壁王叔，退休金就三千出头，天天在楼下捡纸箱子，他倒是挺乐观，说这叫“老有所为”。
我可不想那样。
于是我开始研究养老储蓄的事。
第一个接触的是商业养老保险。
我找了一个在某保险公司的老同学，他给我推荐了一款产品，说得天花乱坠，什么终身领取、复利增长、还有身故保障。
我当时差点就签了，但回家仔细看了看条款，发现好多细节跟我理解的不一样。
比如那个“终身领取”，其实是要从六十岁开始领，每年领的钱是，固定的，大概是就你现在每年交的保费乘以一个系数，算下来年化收益不到2%，跑不过通胀的（这个我真的算了三遍）。
而且商业养老保险的周期太长了，我今年三十出头，要交到六十岁，整整三十年。
这中间万一有个急用钱的地方，退保的话本金都要亏不少。
我有个同事就是前两年买了某安的一款养老险，交了两年实在交不起了，退保只拿回来不到一半的钱，他气得在办公室骂了一个中午。
后来我又把目光转向了个人养老金账户。
这个其实去年我就在某东金融的推送里看到过，但一直没当回事。
今年九月份我认真研究了一下，发现它跟商业保险的逻辑完全不一样。
个人养老金账户是个账户体系，你自己往里面存钱，每年最多一万二，然后账户里的钱你可以买各种金，融产品，包括基金、理财、存款，当然也包括商业养老保险。
这里面的好处是节税。
我算了一下，按照我的工资水平，每年存满一万二，大概能省一千出头的税。
这个钱是实打实省下来的，比商业保险那种模模糊糊的收益承诺靠谱多了。
但是个人养老金账户也有坑。
最大的问题是，这个钱存进去之后，除非你出国定居或者完全丧失劳动能力，否则得等到退休才能取出来。
我今年三十多岁，离退休还有将近三十年。
这三十年里，政策会不会变？
通货膨胀能吃掉多少购买力？
这些都是未知数。
而且账户里那些理财产品的收益也不稳定，去年我买的某只养老基金，到现在还是亏的（绝绝子，我竟然亏了养老金）。
我有个朋友在杭州，他跟我情况差不多，他选择了两边都配置一点。
他是这么说的：商业养老保险当个托底，每个月雷打不动存一笔，就当这笔钱丢了，反正几十年后退保拿回来保底的部分也不会太难看；个人养老金账户则当作一个带税优的强制储蓄罐子，里面的钱买一些稳健的产品，不求多高收益，跑平通胀就行。
我听了他这个思路，觉得挺有道理。
上个月我也试着这么干了。
我把每个月工资里拿出来一千五，八百块投到个人养老金账户，七百块买了一份商业养老保险（选的是缴费期最短的那种，十年期，我怕夜长梦多）。
选择的时候我特别留意了几个点。
商业养老保险那部分，我对比了四五家公司的产品，最后选了一个领取金额写的明，明白白的，虽然不是特别高，但合同里白纸黑字，心里踏实。
个人养老金账户那边，我一开始买的是养老基金，亏麻了之后换成了定期存款和国债的组合，虽然收益率低，但至少不会出现那种账户数字越变越少的恐怖情况。
说，真的这两个东西没有绝对的好或者不好，关键看你想解决什么问题。
商业养老保险适合那种完全不想操心理财、就想每个月自动扣钱、老了有个保底收入的人。
个人养老金账户适合像我这样想省钱又愿意作点简单打理的人。
两个一起用也不是不行，反正都是养老储蓄，不冲突。
哦对了，前阵子我还听了个说法，说个人养老金账户里可以买特定的养老储蓄存款，利率比普通存款高一丢丢。
我去某大行问了，确实有这回事，而且存的是五年期的，利率比同期的普通存款高了大概0.两三个百分点吧。
这点羊毛虽然不多，但积少成多。
反正养老储蓄这件事，我没有找到所谓的标准答案。
现在我每个月的钱就这么分批存着，平时少点外卖（这个真的很难），把省出来的钱扔进养老这两个洞里。
我也不知道三十年后会怎么样，但至少比什么都不做要强一点吧。
昨天我妈打电话来，说她又买了两个金戒指存着养老用。
我笑死了，老一辈的养老储蓄观跟我们真不一样。
算了，各有各的招，能存下来钱就是好的。
别嫌麻烦，这个环节真的关键，问了三个客服才弄懂