悄悄告诉你
上个月，我一个发小突然在微信上找我，说他想给自己和老婆配置保险，问我该怎么买，吧。
他跟我一样，就是个普普通通上班族，家里有房贷，孩子刚上幼儿园，每个月紧巴巴的，吧。
他问我，重疾险和医疗险到底该各买多少，我一下子就想起了我自己几年前踩过的坑。
说真的，我当初买保险的时候，完全是被某付宝上那些眼花缭乱的产品给忽悠瘸了。
那时候我啥也不懂，就觉得每个月扣几十块钱，买个医疗险不就完了吗？
结果去年我小舅子打球扭伤了膝盖，住院做手术，花了三万多。
他自己买了百万医疗险，报销了两万多，自己还是掏了小一万。
他才二十多岁啊，治疗结束后他媳妇跟我说，最烦的不是住院那阵子，是出院后康复不能上班，工资直接扣了一大半。
我这才反应过来，医疗险是管医院里花的钱的，但你应为生病不能上班，家里房贷、孩子学费、日常花销，这些医疗险一分都不管。
这就像你开车，车险只赔你撞坏了修车的钱，但你要是撞了人，对方的误工费、精神损失费，那都得你自己想法子。
（我朋友去年真撞了人，赔得他欲哭无泪）。
回到我发小的问题上。
我当时跟他说，咱们普通人，最怕的就是生大病直接断了收入。
你觉得重疾险买多少合适？
别听网上那些卖课的大V忽悠，说什么年收入的3到5倍。
他们动不动就年入百万，咱们一年下来除去吃喝拉撒，能剩下几个钱？
我说实话，你至少得覆盖你家庭两三年的刚性开支。
拿我发小举例。
他家每个月房贷得还5000，孩子学费加课外班差不多2000，家里吃喝拉撒怎么也得3000，这就一万出去了。
一年就是12万。
这是他即使一个生病也得往外掏的钱。
所以重疾险，他至少得买够三四十万的保额。
为啥？
因为他万一真倒下了，这三四十万能让他媳妇顶个三四年，至少不用急着卖房子，不至於慌了手脚去借高利贷。
至于医疗险，我给他的真心推荐就是买那种普通的百万医疗险，别碰任何捆绑型的、返还型的。
他特别担心那种“买了没用上就亏了”的心理。
我直接跟他说，医疗险本质就是消费，你把它当成汽车商业险就行。
今年没出事，谢天谢地，那几百块钱就当买个安心。
但一定得买那种垫付功能靠谱的，能报销外购药的。
我同事小李他爸得了癌症，说靶向药医院里有时候没有，得去外面的药店买，一瓶一万五。
他买的那个医疗险说是不报销外购药，气得他差点把保单撕了（这个我真没想到，现在的癌症治疗有一半钱都花在院外的药上了）。
我给他捋了一遍。
医疗险，全家一年花销差不多一千多块钱，就是保证你万一得了大病，住院治疗的钱有人给你报销。
这个额度，现在市面上主流产品都是两三百万起步，完全够用。
而重疾险，才是真正帮你扛住家庭风险的底牌。
说到这儿，我又想起来我2019年那会，在天津，特别流行买那种带身故赔付的重疾险。
我以前也觉得挺好，反正人固有一死，钱总能拿回来。
后来一个做精算的朋友骂我，说身故赔付就是最坑的坑。
你想想，重疾和身故只能赔一次，你如果先得大病赔了钱，身故责任就没了。
而保费还比消费型的贵一大截。
我那个傻X朋友买的就是这种，每年保费七千多，保额才三十万，后来一算账，还不如我自己在支付宝上买一个消费型的，每年才两千多。
所以我跟发小说，重疾险就买纯消费型的，不带返还，不带分红，就赌一个概率。
你每个月少抽两包烟，少喝两顿酒，这个钱就出来了。
对了，昨天我还去菜市场买了几个番茄，居然要八块钱一斤，真是绝绝子了。
现在钱不值钱，家里万一有点风吹草动，真的就是一夜回到解放前。
发小听了我的建议，最后还是媳妇说了算，买了某康的一款消费型重疾，保额买了三十万，医疗险买的是某平洋的百万医疗。
他心里还是不踏实，总觉得万一没理赔这不亏了吗？
我跟他说，你要是真没理赔，说明你身体好，无病无灾到老，这难道不是赚翻了？
难道非得拿到那三十万才算赢？
我反正是宁愿这辈子一次都用不上，也不希望真去领那个钱。
最后我跟他强调了一点，保险这东西，买的就是一个不会因为突然的风险而滑落到底层的安全感。别把保险当成发家致富的工具，它也富不了你，但至少能让你家里这艘小船，在风雨里多撑几下。