为一个过来人，我在理财这事儿上真是踩过不少坑
，尤其是有俩娃之后，每一部分分钱都得掰成两半花，。
今天就跟大家唠唠，这会儿，储蓄型保险和银行理财到底哪个更划算，纯属个人经验，你们听听看。
我最早接触储蓄型保险，是几十9年那会儿，大儿子刚出生，想着给他存点教育金。
某保险公司的代理人说得天花乱坠，什么“复利增长”“锁定利率”，我一上头就买了份年交两万的增额终身寿。
结果呢？
今年，我算了一笔账，实际年化收益大概也就3.1%左右，而且前五年退保直接亏本，中间家里装修差点急用钱，愣是没敢动。
反观同期我买的银行理财，虽然收益也在跌，但2019年那会儿一年期R2级的还能有三两个点出头，关键是灵活啊，半年就能取出来。
不过这两年银行理财也变天了，我买的一款三个月期产品，到，期收益只有2.6%，还不如余额宝呢（现在余额宝也才三两个点左右，唉）。
说回这个节点，我家老二也上幼儿园了，花销更大，我反而更看重资金的流动性。
银行理财现在主流的R1、R2级别，收益大概在2%到3%之间，短期产品比如一个月、三个月的，适合放应急钱。
比如我留了三万块钱在货币基金里，随取随用，剩下五万买了六个月期的银行理财，收益2.8%，下周到期，打算续上。
而储蓄型保险呢，比如增额终身寿，现在预定利率降到了三两个点左右，表面上看比银行理财高一点，但它是个长跑选手，至少得拿七八年才能看得到收益，前三年现金价值还没回本呢。
我有个朋友买了某公司的年金险，一年交五万，交三年，第八年才开始返钱，第十年IRR才到三两个点。
他说他是给孩子当婚嫁金存的，但我问他中间万一失业怎么办，他愣了半天没说话。
其实这两样东西就像我家两个娃，性格完全不同。
储蓄型保险是那个慢性子的老大，你急它不急，但长期来看稳当；，银行理财是老二，灵活多变，今天想吃这个明天要那个，但随时能调整。
我现在的策略是：长期不动的闲钱（比如五年以上不用的）放在储蓄，型保险里，就当强制储蓄了；短期要用的钱（三五年内）就买银行理财或者大额存单。
比例大概3:7吧，保险占三成，理财占七成。
对了，我还在某宝上买了一点指数基金定投，每周五百块，纯当练手（这个我真没想到，去年还亏了10%，今年回本了，打死也不再加仓了）。
前几天跟小区里另一个奶爸聊天，他后悔买了五年期的储蓄型保险，去年老婆生病住院，急用钱只好退保，亏了八九千。
他说早知道就买银行理财了，至少本金不亏。
但话又说回来，要是没有这个保险，他可能那笔钱早就花在买游戏装备或者换车上了，哪存得住？
所以储蓄型保险最大的好处其实是“锁住手”，对于我这种看到钱就想花的人，它就像个存钱罐，砸不开就存下了。
最后说几条实用的吧，算是我用真金白银换来的教训。
一是别信什么“复利奇迹”，自己算一下IRR，网上有公式，三分钟就能算明白。
二是银行理财现在也不保本了，买之前看清风险等级，R2以下才稳当。
三是钱要分开放，别说我全买理财或者全买保险，万一哪天急用钱，两边都能倒腾开。
四是给孩子存教育金，优先用储蓄型保险，因为期限长，能锁定利率，但额度别太大，每年保费别超过家庭年收入的10%，不然交不起续期就惨了。
五是如果手头就三五十万，三五年内可能买房换车，老老实实买银行理财吧，别折腾保险，那玩意儿退保真的肉疼。
对了，我二儿子昨天在幼儿园把小朋友的玩具弄坏了，赔了两百块，回家还笑嘻嘻的，唉，当爹的就是个冤大头。
行了，不说了，我得去热牛奶了，这俩崽子吵着要喝奶粉，生活就是这样，鸡飞狗跳但有点甜。
你们根据自己的情况选吧，别跟风，别贪心，稳稳当当的比啥都强。
这事儿我问了五六个人，得到4个答案，被家人念叨好久（无奈）