，我踩过的坑大概能绕地球小半圈了哈哈，呀，说到信用卡账单分期和最低还款哪个利息更低，这事儿我真是一把辛酸泪，2019年那会儿我刚换工作，在上海租了个小单间，工资还没捂热乎就全交了房租，结果双十一没忍住，在某东上刷了一台心心念念的相机加镜头，总共一万二出头，当时看账单的时后手都是抖的，心里只有一个念头：完了，这个月要吃土了。
群里认识的说，没当回事这个环节的人睡不着觉（叹气）
我第一次接触最低还款，是就那次。
银行APP上显示得可贴心了，“最低还款仅需1200元”，我一看，哎哟不错哦，才十分之一嘛，剩下的慢慢还呗。
结果呢？
第二个月账单出来我直接懵了，利息收了将近180块。
我打电话一问才知道，最低还款的利息是从你消费那天开始算的，全额罚息，一天万分之五，而且没有任何免息期了。
也就是说，你哪怕只欠了一块钱，银行也是按你刷的那一万二来算利息的，一天六块，一个月下来就是180多。
我当时整个人都裂开了（这个我真没想到）。
后来我学乖了，开始研究账单分期。
分期的套路稍微透明一点，每个月手续费大概0.6%到0.8%的样子，折合成年化利率其实也不低，大概在13%到大概十来个点之间。
但好处是固定的啊，没有复利，不会像最低还款那样利滚利。
比如我那一万二，分12期的话，每期手续费大概86块，一年下来总共多还一千出头，心里好歹有个数。
而如果我用最低还款，拖上一年，利息估计能到两千多，关键是你每次都还不完，本金一直在那儿滚，简直绝绝子。
当然，这两个玩意儿都不是什么好东西，属于矮子里拔将军。
如果非要选一个，我的建议是：短期周转（一两个月内能还清）可以考虑最低还款，因为分期手续费不管你还到第几期，都是全额收的，提前还不划算。
但如果你像我一样，一年半载都缓不过来，那必须选分期，起码利息固定，不会越滚越疯。
我去年在杭州出差的时候，一个老同事跟我吐槽，说他用了两年最低还款，欠了三万块，利息都快还出一台车了，我听了直摇头——他要是一开始就分期，能省出一趟出国游来。
说到这儿突然想起来，昨天我家猫又把绿萝啃了，这以经是今年第四次了，我都怀疑它是不是在练牙口。养猫和还信用卡其实一个道理——都是持续性花钱，哈哈。
最后掏心窝子说几条实在的。
第一个，能不欠就不欠，信用卡这东西就是个工具，别把它当提款机。
我身边财务过得好的朋友，没有一个是指望分期或者最低还款过日子的。
第二件事，如果实在周转不开，优先选账单分期，别碰最低还款，那玩意儿计算方式太阴了，普通人根本算不过银行。
最后，分期尽量别超过6期，时间越长手续费越亏。
末了，已经用了最低还款的话，赶紧借钱还上，拖越久利息越离谱。
排在第五的，设置自动还款，绑定储蓄卡，省得忘了还又逾期。
，对了有些银行大额分期的手续费其实可以谈，我去年买家电刷了两万，多，打客服磨了半天，从0.72%降到了0出头%，虽然不多，但省出来的钱够买一袋猫粮了。
总之啊，信用卡的坑我踩了个遍，现在看到“最低还款”四个字都条件反射地头疼。希望各位别走我的老路，量力而行，算清楚账再刷卡。