上个月老张突然再微信上找我，说他体检报告出来
，甲状腺结节4A级，问我能不能马上买个保险，啦哦，我说你早干嘛去了。
现在这情况基本买不了医疗险了，重疾险也得被除外承保，啦。
他急得在电话那头叹气，说去年年中就想找我聊来着，拖拖拉拉就忘了。
这事儿让我想起去年夏天在杭州出差，半夜胃痉挛跑去急诊，自己垫了两千多，后来走医保报了不到一半，剩下都是自己扛的。
那会儿我才认真翻了一遍自己的保单，发现好几处坑。
所以说到年中保险配置，我第一个想说的是：有体检异常但还没买保险的人，赶紧加保。
我身边好几个人都是这样，年轻时后觉得身体倍儿棒，等查出结节、脂肪肝、血脂，高这些毛病再想买，要么被拒保，要么加费，要么除外责任。
尤其是甲状腺结节和乳腺结节，现在太常见了，一旦分级到3级以上，大把产品直接不保。
我去年在某东健康上想加一份医疗险，就因为有个肺结节，健康告知过不去，试了三四家才找到一家能接受除外承保的。
这个事儿越拖选择越少，就像买衣服，码数不全了还得硬塞。
第二类我感触特别深：有了娃以后家里开支突然变大，却还没给自己加保的年轻父母。
我表妹前年生的二胎，孩子满月酒那天我问他买保险没，他说给孩子买了教育金，一年交两万。
我问你和你老婆呢？
他说单位有医保。
我当时就笑了，医保能覆盖多少？
真要有个啥事，房贷谁还？
孩子奶粉钱哪来？
上个月他们单位一个同事突发心梗，四十岁不到，家里俩娃，房贷还有二十年，妻子全职带娃。
好在那个同事前几年加了定期寿险和重疾险，理赔款下来后至少房子保住了，孩子能继续上学。
我说这个不是诅咒谁，是概率问题。
尤其是背着房贷车贷的，家庭支柱的定期寿险一定要配够，保额至少覆盖剩余贷款加五年家庭开支。
我自己的寿险是就今年续保时从50万加到100万的，每个月多交一百多块钱，换来的是万一出事家里不至于断供——这钱花得踏实。
第三类人也挺典型的：三十岁左右单身，觉得自己“一人吃饱全家不饿”。
我有个大学同学，在某大厂上班，年薪五十万，天天熬夜写代码。
我跟他说你得买保险，他说没必要，等退休再说。
我说等你体检出问题就晚了。
结果今年三月他体检，空腹血糖临界值，轻度脂肪肝，尿酸高。
他这才慌了，问我还能不能买重疾险。
我帮他试了一圈，大部分产品都要加费，有的直接拒保。
最后选了一家加费20%承保的，心里膈应得不行。
他当时买了后跟我说，早知道去年听你的，省下来的保费都够吃好几顿大餐了。
其实单身族更该买，因为没有家庭支撑，生病了只能靠自己。
医疗险、重疾险、意外险这三样配齐，一年也就三四千块钱，对于三十岁左右的上班族来说，就是少买两部手机的事儿。
第四类是我最近才意识到的：家里有老人但自己身体以经有点小毛病的“夹心层”。
我自己就是个例子，今年刚满35，上有老下有小（虽然娃才两岁）。
我爸妈都六十多了，身体还算硬朗，但高血压、关节炎这些慢性病都有。
我之前一直想着给爸妈买医疗险，结果发现很多产品65岁以上就买不了了，能买的要么贵得离谱，要么健康告知过不去。
后来我给爸妈买了当地的惠民保，一年一百多，虽然报销比例低一点，但至少有个兜底。
同时我自己把重疾险保额从30万提到了50万，因为一旦我倒下了，老人和孩子都没着落。
这个事儿特别残酷，但必须提前想好。
去年我邻居家阿姨突发脑溢血，住院花了大十几万，医保报完自费部分掏空了家里的积蓄。
要是当时有个百万医疗险，这些钱都能报销——可惜没如果。
说到避坑，我踩过的坑真不少。
以前买过某安的“全能险”，就是那种意外、重疾、医疗打包在一起的，看起来啥都保，实际上每样保额都超低。
重疾才十万，意外身故才二十万，一年保费却要八千多。
后来我退保换了分开买的消费型产品，同样的保障范围，一年省了三千多。
所以买保险别图省事儿，分开买更划算。
还有一个坑就是被忽悠买“返本型”的，说满期返还保费，实际上保费贵一倍，返还的钱算上通胀根本不值钱。
我就上过这个当，当时业务员说“有病治病，没病养老”，我信了，后来算算IRR才不到2%，还不如存余额宝（绝了）。
现在我的原则很简单：保障归保障，理财归理财，别混在一起。
还有一个细节：买保险一定要看清楚健康告知，别听业务员说“这个不用填，过了两年就能赔”。
我有个朋友就是甲状腺结节没告知，两年后理赔被拒，保费都白交了。
现在保险公司和医院的数据联网，你什么时候去过医院开过什么药，人家查得一清二楚。
所以有结节、息肉、囊肿这些，该告知就告知，大不了除外承保，也比以后被拒赔强。
我自己的重疾险就是因为有个肾囊肿被除外了，虽然有点不爽，但至少其他部分都保上了。
前几天我同事查出胆囊息肉，问我能不能先买保险再去复查，我说可以，但要是复查结果更严重了，那就彻底买不了了。
所以趁着年中还没过，体检报告还没出来之前，先把该买的买了，别等着。
最近我在研究基金定投，虽然基金股票跌跌涨涨的挺磨人，但拉长到三年五年看，还是比存银行强。
不过我给自己设了个规矩：定投的钱和保费的比例大概在3:1，不会为了多投基金而压缩保费。
因为保险是地基，投资是上层建筑，地基不稳的话上面盖再高也没用。
我爸妈总说“买保险浪费钱”，觉得家里几代人没买保险不也过来了。
但时代不一样了，现在生活成本高，医疗费用涨得快，一个阑尾炎手术都能花一万多，真要碰上大一点的病，普通家庭根本扛不住。
所以我每年年中都会花一个周末，把家里保单翻出来看看，哪个体检后需耍调整，哪个快到期了要不要续保，每个月的保费有没有多扣。
这个习惯坚持了三年，虽然有点麻烦，但心里踏实。
写到这里突然想起来，上周五晚上我在家整理保单，娃在旁边捣乱，把茶几上的水杯打翻了，我的保单湿了好几张。
我一边擦一边想，要是电子合同也能像实体保单一样有仪式感就好了。
后来我用手机拍了照，在某个App里建了个文件夹，把电子合同都导进去，备注好缴费日期和保障期限。
这个活儿不复杂，但确实需要花点时间。
很多人买了保险就扔一边，连保障什么都忘了，等到用的时候才发现过期了或者不保这个病。
所以我建议每半年花半小时做一次“保单体检”，就跟给车子做年检一样，不费事但关键时候能救命。